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核保人是否會(huì)被人工智能取代？這其實(shí)是一個(gè)很大的命題，在人工智能飛速發(fā)展的時(shí)代，貌似沒什么不可能。核保人的工作過程其實(shí)是一個(gè)信息收集和信息分析過程，通過信息收集和信息分析進(jìn)而得出核保結(jié)論。在這個(gè)過程中信息的廣度和深度發(fā)揮了重要的作用。如果人工智能獲取的信息的廣度和分析深度能夠超越人力，那還是要引起各位核?；锇榈母叨戎匾暫退伎肌?

核保人的風(fēng)險(xiǎn)判斷是一個(gè)信息化的過程

我們先來看下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的相關(guān)要素，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的緯度很多，先拋開險(xiǎn)種大類，從更加廣泛的角度來說，主要包括行業(yè)分析、客戶分析、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析、既往承保賠付數(shù)據(jù)分析、預(yù)期賠付情況預(yù)判及邊際測(cè)算等。再進(jìn)一步細(xì)化的話，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及人身險(xiǎn)之間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大類中的企工、水險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)及信保業(yè)務(wù)等又有很多不同的信息要素。獲取信息的廣度和深度對(duì)于核保判斷有極其重要的意義，如果信息不充分的話，很容易掉進(jìn)“坑”中。

從大的業(yè)務(wù)方向或者險(xiǎn)種篩選上來說，行業(yè)大數(shù)據(jù)的分析會(huì)更有參考價(jià)值；從小的角度來說，信息的獲取同樣重要，比如客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差，連續(xù)數(shù)年賠付較差，但如果你沒有了解到客戶既往賠付數(shù)據(jù)，有可能成為垃圾業(yè)務(wù)的的接盤俠；再比如企工險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，如果你對(duì)生產(chǎn)工藝流程，或者施工工藝沒有足夠的了解，以及現(xiàn)場(chǎng)細(xì)致的實(shí)勘情況下（很多業(yè)務(wù)沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)），有可能會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判不充分，導(dǎo)致承保條件過低或者免賠條件設(shè)定不合理，產(chǎn)生極大的損失和風(fēng)險(xiǎn)；信息的真實(shí)性和客戶的誠(chéng)信度更是信保業(yè)務(wù)一個(gè)極大的考驗(yàn)。

人工智能核保人的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) ?

人工智能取代核保人是否可能，我們來具體看下：核保人水平的高低很多來源于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，尤其是一些賠付數(shù)據(jù)分析，包括出險(xiǎn)標(biāo)的類型、損失原因、損失程度、出險(xiǎn)頻度、損失金額等等。這些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)加上客戶/行業(yè)維度更加廣泛的信息,標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)更加深入精確的分析是不是會(huì)得出更優(yōu)的核保結(jié)論？人工核保人獲取信息的廣度和深度受人的能力、人脈關(guān)系、獲取信息方式的限制是有限的，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，如果數(shù)據(jù)和信息能做到充分共享的情況下，人工智能貌似要更強(qiáng)大一些，像Chat GPT。

從上述的描述中可以看到，在數(shù)據(jù)共享充分的情況下，人工智能在信息獲取的全面性和分析的深入性上是有極大優(yōu)勢(shì)的，但對(duì)于保險(xiǎn)公司發(fā)展方向的分析，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，國(guó)家政策調(diào)整所帶來的行業(yè)變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響分析等等，人工智能是否可勝任不得而知；另外人工智能是否能準(zhǔn)確規(guī)避監(jiān)管及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等需要進(jìn)一步去驗(yàn)證；人工智能缺少感情，業(yè)務(wù)人員的溝通是多面性的，人與人之間的溝通仍無法完全用人工智能代替。

任何事物都有兩面性，但人工智能不可否認(rèn)是一個(gè)大的技術(shù)趨勢(shì)，也是一個(gè)非常棒的工具。

人工智能核保人的想象

不知道現(xiàn)在火熱的Chat GPT對(duì)于保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是否有涉及，或許很快即將出現(xiàn)智能核保人。人工智能核保人或許需要根據(jù)公司的具體情況來進(jìn)行定制的，要有公司再保安排、承保能力、合規(guī)要求、大的核保政策信息等，是否處在發(fā)展前沿的保險(xiǎn)公司已在進(jìn)行相關(guān)探索。

不久的未來有可能真的會(huì)誕生一款人工智能核保人，它的核保決策是否準(zhǔn)確無誤，是否契合保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)篩選及發(fā)展要求呢，無比期待……