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民以食為天，農(nóng)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要性不言而喻。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，多年來(lái)，我國(guó)亦將糧食安全、農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)上升至戰(zhàn)略高度。

黨的二十大報(bào)告就提出，全方位夯實(shí)糧食安全根基，牢牢守住18億畝耕地紅線，確保中國(guó)人的飯碗牢牢端在自己手中；加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、生態(tài)、文化、組織振興。

作為助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)、鄉(xiāng)村振興的重要工具，近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家與監(jiān)管政策的大力推動(dòng)下，保費(fèi)規(guī)模快速擴(kuò)充。繼2022年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1219億元，規(guī)模創(chuàng)下歷史新高后，進(jìn)入2023年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前兩月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)近42%。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼之際，日前，銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如何做好農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)作出指導(dǎo)，如要提高三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)在糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣的業(yè)務(wù)覆蓋面；創(chuàng)新地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等。

值得一提的是，《通知》中除延續(xù)過(guò)往強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)擴(kuò)面增品、研發(fā)符合農(nóng)民需求的人身險(xiǎn)產(chǎn)品外，還特別從問(wèn)題導(dǎo)向提出，要改進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)禁違規(guī)提高農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率、降低保額或設(shè)置不合理賠付條件等內(nèi)容。這或也預(yù)示著，在險(xiǎn)企搶灘農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的背景下，未來(lái)監(jiān)管或?qū)⒏幼⒅剞r(nóng)險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展及違規(guī)操作問(wèn)題，同時(shí)配套性的規(guī)范文件將不斷完善。

新世紀(jì)以來(lái)，2004年至2023年,中央一號(hào)文件連續(xù)20年以“三農(nóng)”為主題，這不僅體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的高度重視，亦間接推動(dòng)了政策性農(nóng)險(xiǎn)的快速發(fā)展。在此背景下，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)正成為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的搶手“生意”。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月末，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入本年累計(jì)已達(dá)220億元，較2022年同期的155億元，同比大增近42%。

拉長(zhǎng)時(shí)間維度看，近三年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直保持著近20%及以上的增速。數(shù)據(jù)顯示，2020、2021和2022年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)增速分別達(dá)21.28%、19.75%和25%。特別是2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入破千億，達(dá)到1219億元，規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，進(jìn)一步鞏固強(qiáng)化了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模全球第一的地位。

從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)維度看，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦成為部分險(xiǎn)企，特別是頭部險(xiǎn)企發(fā)力非車(chē)業(yè)務(wù)的新引擎。如中國(guó)人保最新披露的今年前3月保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，1-3月，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入193.51億元，同比增長(zhǎng)23.2%。

另?yè)?jù)上市險(xiǎn)企披露的2022年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，受益于大災(zāi)減少等因素，該年度人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量、質(zhì)雙升。其中，人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)22%，承保利潤(rùn)扭虧為盈，同比大增1878%；太保產(chǎn)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也同比增長(zhǎng)32.7%，承保利潤(rùn)增近692.9%。

作為財(cái)險(xiǎn)“老三家”之一的平安產(chǎn)險(xiǎn)近年來(lái)亦在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上加大投入，該公司2022年不僅聯(lián)合高校研究機(jī)構(gòu)推出業(yè)內(nèi)首份《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書(shū)》，據(jù)介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)還完成了360余款指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)備。該《白皮書(shū)》預(yù)計(jì)2025年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望超責(zé)任險(xiǎn)，成為僅次于健康險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種。

由此不難看出，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展如火如荼的態(tài)勢(shì)，正成為險(xiǎn)企搶灘的藍(lán)海市場(chǎng)。

回望我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，實(shí)際并非一帆風(fēng)順，曾幾經(jīng)風(fēng)雨甚至多次陷入停辦窘境。直到2003年，中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險(xiǎn)制度”，標(biāo)志著我國(guó)政策性農(nóng)險(xiǎn)正式起步，而后的2007年，中央財(cái)政正式實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，自此政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)走上發(fā)展快車(chē)道。

從冷板凳到香餑餑，不可否認(rèn)的是，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)增，離不開(kāi)中央及地方財(cái)政補(bǔ)貼的大力扶持。數(shù)據(jù)顯示，2022年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元，同比增長(zhǎng)30.3%。另?yè)?jù)平安證券研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中央和地方各級(jí)財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例基本已穩(wěn)定在75%左右。

在市場(chǎng)人士看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從最初的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐载?cái)政補(bǔ)貼為主的政策性險(xiǎn)種，無(wú)疑是險(xiǎn)企加大該類業(yè)務(wù)發(fā)展的核心動(dòng)力。不過(guò)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，潛在的經(jīng)營(yíng)違規(guī)問(wèn)題亦不容忽視。

結(jié)合今年以來(lái)監(jiān)管開(kāi)出的有關(guān)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)罰單發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企在經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中時(shí)常存在理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)；承保資料與實(shí)際情況不符；編制虛假資料套取資金等問(wèn)題。

如2023年4月，銀保監(jiān)會(huì)喀什監(jiān)管分局行政處罰決定書(shū)顯示，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)四十五團(tuán)支公司存在編制虛假承保資料違規(guī)行為，2020年3月，在未收集承保資料、未告知農(nóng)戶及未收取農(nóng)戶保費(fèi)的情況下出單11筆，涉及保費(fèi)267.55萬(wàn)元、承保棉花3.54萬(wàn)畝；2023年3月，朝陽(yáng)銀保監(jiān)分局行政處罰決定書(shū)顯示，中航安盟朝陽(yáng)中支在承保前核驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量時(shí)，因標(biāo)的查驗(yàn)不規(guī)范造成承保資料與實(shí)際情況不符問(wèn)題，少承保數(shù)量3868頭，少繳納保費(fèi)金額182544元；2023年3月，黑龍江銀保監(jiān)局行政處罰信息顯示，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)賓縣支公司存在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)的違法違規(guī)行為等。

有行業(yè)人士指出，隨著政策性農(nóng)險(xiǎn)快速發(fā)展，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶份額、做大規(guī)模，不乏存在惡性競(jìng)爭(zhēng)或虛假承保理賠等問(wèn)題，從底層邏輯上看，實(shí)則是險(xiǎn)企“大干快上”的經(jīng)營(yíng)模式和“以規(guī)模論”的粗放式考核思維沒(méi)有轉(zhuǎn)變。

銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局副局長(zhǎng)李金輝也曾在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文指出，應(yīng)嚴(yán)厲打擊農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，確保農(nóng)險(xiǎn)政策的嚴(yán)肅性與有效性。依法合規(guī)是農(nóng)險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展的生命線，也是險(xiǎn)企嚴(yán)守的底線。

事實(shí)上，在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)加速擴(kuò)張的過(guò)程中，為呵護(hù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也探索從多個(gè)維度強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范性。

對(duì)比2021年和2022年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的“關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知”，4月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2023版《通知》中，對(duì)“改進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量”進(jìn)行了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。

具體而言，《通知》指出，應(yīng)優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)，努力做到愿保盡保、應(yīng)賠盡賠和快賠早賠；優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)合同條款，做到通俗、簡(jiǎn)明、易懂；縮短農(nóng)險(xiǎn)理賠周期，以及時(shí)支持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，并嚴(yán)禁違規(guī)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率、降低保額或設(shè)置不合理賠付條件等。依法合規(guī)簡(jiǎn)化農(nóng)民人身險(xiǎn)的承保理賠手續(xù)，規(guī)范農(nóng)民人身險(xiǎn)代理、代辦的行為。

從問(wèn)題導(dǎo)向出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)加以引導(dǎo)，足見(jiàn)監(jiān)管已經(jīng)看到并著力規(guī)范市場(chǎng)亂象行為。

當(dāng)然，除指導(dǎo)性文件外，監(jiān)管還在不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)配套制度，例如針對(duì)承保理賠不規(guī)范問(wèn)題，2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》；同年12月，為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)能力，中保協(xié)又在三大主糧作物成本保險(xiǎn)示范性條款基礎(chǔ)上，正式發(fā)布了能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)三款行業(yè)示范條款。

值得一提的是，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保額設(shè)定不科學(xué)、費(fèi)率厘定不精準(zhǔn)的弊端，2023年1月，中保協(xié)還印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》，為保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供詳細(xì)指導(dǎo)。

為更好控制農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合費(fèi)用率，充分讓利于民，2022年1月，財(cái)政部修訂印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，明確要求保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照保本微利原則厘定，綜合費(fèi)用率不高于20%。而此前幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率一度穩(wěn)定在 23%左右。

綜上不難感受到，對(duì)于持續(xù)擴(kuò)張的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正通過(guò)邊鼓勵(lì)、邊規(guī)范的思路推動(dòng)行業(yè)主體走高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)道路。此外，另有市場(chǎng)人士建議，為推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，還可從加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)立法、地方政府建立理賠調(diào)節(jié)池、強(qiáng)化收支平衡機(jī)制防止加重政府負(fù)擔(dān)，以及利用科技手段降本增效，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)等方式，促使農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。