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從“淄博燒烤”到“南昌成新晉網(wǎng)紅城市”，近期旅游熱點(diǎn)引爆公眾視野，隨著五一小長(zhǎng)假將近，旅行熱情更加高漲，而在旅行期間對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的旅游保險(xiǎn)，該如何理賠？被保險(xiǎn)拒賠了怎么辦？

01 旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

① 保障范圍：旅游保險(xiǎn)主要針對(duì)旅行期間可能面臨的更全面的身體健康、意外傷害、緊急醫(yī)療治療、財(cái)產(chǎn)損失、旅行取消等方面而提供保障。而意外保險(xiǎn)則主要在意外傷害發(fā)生后，例如意外故、殘疾或失去收入等方面提供保障。

② 時(shí)間地點(diǎn)：旅游保險(xiǎn)針對(duì)的是旅行期間風(fēng)險(xiǎn)和事件，一般是短期（3~7天）的保障時(shí)效；而意外保險(xiǎn)則覆蓋較長(zhǎng)期限（1年）內(nèi)發(fā)生的任何可能導(dǎo)致意外傷害的情況。

③ 投保對(duì)象：許多旅行計(jì)劃同時(shí)需要考慮全家出游險(xiǎn)種的選擇；多數(shù)的意外險(xiǎn)是面向個(gè)人消費(fèi)者設(shè)計(jì)。

總結(jié)，旅游險(xiǎn)只保障旅游期間、旅游所在地發(fā)生的意外，一般保障期較短，但針對(duì)財(cái)物丟失、緊急救援服務(wù)有具體的保障條款；意外險(xiǎn)在保障時(shí)間內(nèi)發(fā)生的意外都能保，但一般不能提供高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、緊急救援等保障。

02 旅游保險(xiǎn)如何理賠？

第一步，咨詢保險(xiǎn)公司：聯(lián)系保險(xiǎn)公司，詳細(xì)了解他們的索賠流程和需要的文件資料。不同的保險(xiǎn)公司可能有不同的要求。

第二步，準(zhǔn)備材料：準(zhǔn)備所有相關(guān)文件，據(jù)實(shí)填寫(xiě)索賠申請(qǐng)表。通常，索賠所需的文件包括您的個(gè)人身份證明、醫(yī)療證明、機(jī)票或住宿費(fèi)用單據(jù)以及警察報(bào)告（如果相關(guān)的事故涉及到盜竊或搶劫）等。

第三步，提交索賠：根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，將索賠文件和申請(qǐng)表，發(fā)給保險(xiǎn)公司處理。請(qǐng)注意申請(qǐng)中所提交的描述準(zhǔn)確反映了損失的性質(zhì)、范圍和原因，并盡量附上可供判斷的證明材料。

每個(gè)保險(xiǎn)公司的理賠流程可能略有不同，為了更高效地向保險(xiǎn)公司提出索賠，建議在投保旅游保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

03 旅游保險(xiǎn)的常見(jiàn)拒賠情形

1 丨自身過(guò)失：如果旅游者自身過(guò)失導(dǎo)致?lián)p失，如酒精中毒等。

2 丨未及時(shí)報(bào)案：如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)報(bào)案，或者未提交必要的報(bào)案材料，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕理賠。

3 丨非法行為：如果旅游者從事非法行為導(dǎo)致的損失，如非法賭博、偷盜等。

4 丨高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)：保險(xiǎn)條款中對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的探險(xiǎn)或刺激運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行特別約定，比如：無(wú)人區(qū)探險(xiǎn)、跳水、滑雪、蹦極浮潛等項(xiàng)目。

5 丨保障地區(qū)：對(duì)保障地區(qū)有要求，通常分為境內(nèi)和境外，少部分會(huì)限定省份或者目的地。

04 旅游保險(xiǎn)遭遇拒賠怎么辦？

①申訴

確定保險(xiǎn)拒賠的理由后，可以準(zhǔn)備對(duì)應(yīng)的證據(jù)材料，比如鑒定問(wèn)題可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商重新鑒定等，也可以找業(yè)務(wù)員/保險(xiǎn)客服進(jìn)行申訴溝通。

②投訴

可以向保險(xiǎn)公司的總部或銀保監(jiān)進(jìn)行投訴，投訴前請(qǐng)將保險(xiǎn)公司名稱、購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種、拒賠事由詳細(xì)說(shuō)明，以便進(jìn)行有效投訴。

③起訴

無(wú)論是協(xié)商還是投訴的方式，保險(xiǎn)公司始終處在較為強(qiáng)勢(shì)的地位，如果通過(guò)上述方法都無(wú)法達(dá)到效果，也可以跳過(guò)上述步驟直接向法院起訴。

實(shí)際上，如今旅游保險(xiǎn)大部分為網(wǎng)絡(luò)投保，且與景區(qū)門票捆綁銷售， 保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款進(jìn)行提示說(shuō)明的義務(wù)難以實(shí)現(xiàn)，違反了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，因此可能被法院認(rèn)定無(wú)效，大大提高了勝訴的可能。