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近期，中小險(xiǎn)企迎來(lái)一波換帥潮。復(fù)星保德信人壽原總經(jīng)理陳國(guó)平辭職后，富德生命人壽原副總經(jīng)理田鴻榛接棒。緊接著，珠江人壽宣布總裁胡國(guó)萍退休，傳聞人保壽險(xiǎn)原總裁傅安平接任。

與此同時(shí)，據(jù)媒體報(bào)道，和諧健康總裁沈喆颋以“家庭原因”掛印而去，上任未滿一年，但官網(wǎng)尚未正式披露這一消息。

人事有代謝。不過(guò)，中小險(xiǎn)企密集換帥背后，也折射出整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的量變和質(zhì)變。這些年，無(wú)論是監(jiān)管向還是市場(chǎng)向，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展都步入深水區(qū)，分化和進(jìn)化同步發(fā)生著，頭部險(xiǎn)企將愈加平臺(tái)化和閉環(huán)化，而中小險(xiǎn)企則亟須收縮和聚焦，在細(xì)分領(lǐng)域謀取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)。

殊途同歸

幸福總是相似的，不幸各有各的不同。這句話也可以套用在近期發(fā)生人事變動(dòng)的險(xiǎn)企身上。

陳國(guó)平的辭職，業(yè)界分析與3月的監(jiān)管罰單不無(wú)關(guān)系，由于未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率等10項(xiàng)違規(guī)，復(fù)星保德信人壽和陳國(guó)平本人雙雙被處罰。這或許只是“導(dǎo)火索”。成立十余年的復(fù)星保德信人壽，至今未走出虧損泥沼，2022年更是創(chuàng)下了逾7億元的虧損。

胡國(guó)萍的卸任，屬于年齡到了，但是否“功成身退”還要打上問(wèn)號(hào)。珠江人壽近年來(lái)也是處于艱難轉(zhuǎn)型之中，償付能力的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)降至C類，2021年凈利轉(zhuǎn)虧7000萬(wàn)元。

至于和諧健康險(xiǎn)，人事變動(dòng)背后，因安邦余波而獲準(zhǔn)三年不用公布償付能力核心數(shù)據(jù)的這家險(xiǎn)企，經(jīng)營(yíng)是好是壞，外人不得而知。但面紗即將揭開(kāi)。

經(jīng)過(guò)了野蠻生長(zhǎng)的狂飆階段，在認(rèn)識(shí)到資本大鱷對(duì)公司治理的糜爛影響之后，“保險(xiǎn)姓?！背蔀楸ｋU(xiǎn)業(yè)的緊箍咒，合規(guī)和公司治理成為重中之重。此前，部分中小企業(yè)依靠激進(jìn)打法劍走偏鋒，紛紛自食其果，而其他中小企業(yè)，既無(wú)法在大規(guī)模同質(zhì)化上抗衡頭部險(xiǎn)企，又在保費(fèi)規(guī)模上疲于奔命討好渠道，身居高位的總經(jīng)理們，壓力不可謂不山大。

可以說(shuō)，在過(guò)去兩年“保險(xiǎn)不好賣了”的行業(yè)陰影之下，頭部險(xiǎn)企都不好過(guò)，遑論中小險(xiǎn)企。特別是去年，在負(fù)債端繼續(xù)承壓的同時(shí)，投資端遭遇資本市場(chǎng)股債雙殺，更是加劇了保險(xiǎn)將向何處去的行業(yè)思考。

中小險(xiǎn)企

當(dāng)下，中小險(xiǎn)企的身影頻繁出現(xiàn)在兩類新聞報(bào)道之中，一個(gè)是增資發(fā)債“補(bǔ)血”，一個(gè)是股權(quán)拍賣。

據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)險(xiǎn)企“補(bǔ)血”已超過(guò)400億元，原因也很簡(jiǎn)單，“償二代”二期趨嚴(yán)，使得險(xiǎn)企償付能力充足率在新標(biāo)準(zhǔn)下普遍下降，不得不加大增資和發(fā)債力度。

4月12日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2022年度保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估（SARMRA）結(jié)果，70家保險(xiǎn)公司平均得分77.44分，70分以下的公司有7家。銀保監(jiān)會(huì)指出，部分險(xiǎn)司未能結(jié)合自身情況“因地制宜”，董事長(zhǎng)、總經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，風(fēng)控部門人員不足，非標(biāo)資產(chǎn)管理薄弱，因此，監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。

一方面，此次是“償二代”二期之后的首份SARMRA評(píng)估，評(píng)分維度的增加使得對(duì)險(xiǎn)企風(fēng)控的要求更嚴(yán)；另一方面，中小險(xiǎn)企的發(fā)債成本和門檻愈發(fā)高企，對(duì)那些打法激進(jìn)的中小險(xiǎn)企而言，更是“雪上加霜”。

即使有“大樹(shù)”股東可以乘涼的中小險(xiǎn)企，在償付能力充足率上有援可恃，也并非高枕無(wú)憂。從中小險(xiǎn)企股權(quán)轉(zhuǎn)讓和拍賣頻頻遭受到的冷遇，就知道中小險(xiǎn)企在資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)涼。

中小險(xiǎn)企的股權(quán)往往折價(jià)轉(zhuǎn)讓，但接盤者依舊寥寥，牌照價(jià)值失色不少。這里面既有股權(quán)轉(zhuǎn)讓或拍賣的中小險(xiǎn)企自身問(wèn)題較多的原因，也有資本市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)觀感的躊躇，剛剛發(fā)布的上市險(xiǎn)企年報(bào)不會(huì)說(shuō)謊，凈利下滑、增速放緩、增收不增利，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)在短期內(nèi)或仍將在L型底部徘徊。

大固然有大的難處，但也能承受更大、更長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)壓力。中小險(xiǎn)企沒(méi)有這樣的籌碼，要么船小好調(diào)頭，迅速知道自己的比較優(yōu)勢(shì)和細(xì)分市場(chǎng)在哪；要么在大規(guī)模同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中束手待“斃”，賭誰(shuí)在市場(chǎng)出清下存活下來(lái)的概率大。

俗語(yǔ)說(shuō)，換人如換刀，換帥也是換思路、換打法。野蠻生長(zhǎng)時(shí)代的激進(jìn)打法和當(dāng)下逡巡不前的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)打法，需要有創(chuàng)新的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理去闖出一個(gè)新的周期來(lái)。

就如，去年年底低調(diào)回歸的富德集團(tuán)董事局主席張峻，近期在內(nèi)部講話時(shí)表示，對(duì)公司治理、干部選用等開(kāi)始了調(diào)整，部分子公司的將帥正在進(jìn)行調(diào)整。未來(lái)，只有真正做保險(xiǎn)、追求長(zhǎng)期主義才是發(fā)展的正道。