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保契銳評

衰老的終極痛苦是失能。

現(xiàn)實中，失能人數(shù)正實實在在地快速增長著。

全國老齡辦、民政部、財政部2016年共同發(fā)布的第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國失能、半失能老年人大致4063萬人；而根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2021年底，失能人數(shù)約4500萬。

盡管未檢索到2021年的半失能老人數(shù)據(jù)，但根據(jù)失能半失能1：2的常規(guī)比例，大致可推算出，我國失能半失能老人數(shù)已過億。

與數(shù)字同樣快速增加的是相關(guān)體制機制的推動力度。

就保險業(yè)而言，自2016年《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導意見》發(fā)布后，長期護理保險在政學兩界的熱度持續(xù)升溫，而近日銀保監(jiān)會正式印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，距《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》發(fā)布僅有3年，保險業(yè)以保險服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新滿足人民群眾日益增長的長期護理服務(wù)和保障需求的決心可見一斑。

熟悉的“陌生”行為

長期護理保險的終極目的短期內(nèi)恐無法實現(xiàn)。

就長期護理保險而言，目的是通過保險這一風險平滑工具，為未來可能出現(xiàn)的失能結(jié)果提供財務(wù)支持，以便于享受符合自身需求的護理服務(wù)。

該保險與年金險、醫(yī)療險等不同的是以失能/半失能為觸發(fā)保險責任的依據(jù)，對于終將老去的人而言，其發(fā)生概率必然不低，換言之，賠付的概率相對較高。然而只要作為商業(yè)產(chǎn)品，這就不是問題，畢竟在市場機制下，高風險事件對應(yīng)的自然是高保費。

更進一步的則是，長期護理保險中的被保險人需要的到底是什么？畢竟，養(yǎng)老年金等保險產(chǎn)品也能滿足年老后的資金需求。

從這個角度看，其需要的除資金支持外，最核心的應(yīng)該是護理服務(wù)本身。

但保險公司目前介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時，更多聚焦于養(yǎng)老社區(qū)或者是高端養(yǎng)老社區(qū)，無法滿足更大范圍內(nèi)失能老人的實際護理需求，即消費者的實際需求是護理服務(wù)，而保險公司能提供的則是資金支持。然而在護理服務(wù)短缺的背景下，資金的價值便難以體現(xiàn)。

由此可見，長期護理保險要想在真正意義上發(fā)揮其既定價值，必須要解決護理服務(wù)供給的難題。

如果公共護理服務(wù)不普及且保險公司僅專注于養(yǎng)老社區(qū)，戰(zhàn)略合作等無法實際為消費者鎖定長期護理服務(wù)的模式，則是長期護理保險全面落地的最大阻礙。

做好全方位養(yǎng)老服務(wù) ?彰顯第六險的價值

長期護理保險有沒有價值？

答案是肯定的。在終身壽、年金、醫(yī)療等險種已成紅海，且越來越多的消費者正逐步將其配齊的當下，保險的增量或許就在于長期護理保險以及可能的衍生險種。

如前所述，要彌合長期護理保險理想與現(xiàn)實間的縫隙，保險公司介入養(yǎng)老服務(wù)的模式就需隨之調(diào)整。

就我國而言，目前保險行業(yè)介入養(yǎng)老服務(wù)的主賽道還是養(yǎng)老社區(qū)。

但在歐美等養(yǎng)老服務(wù)相對成熟的市場，9073養(yǎng)老模式中的7%，即社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)通常才是承接長期護理保險的主力軍，除當?shù)卣难a貼外，商業(yè)長期護理保險對社區(qū)養(yǎng)老的護航價值亦顯而易見。

比如，一位半自理老人的一日三餐動輒就需向社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)支付近百美元，而上門看護、洗澡等服務(wù)亦價格不菲，但如果老人有長期護理保險，則可由保險來支付相應(yīng)的費用。

這一模式的好處就在于其為長期護理保險提供了解決客戶真實需求的落地服務(wù)。

因此，在美國，這類社區(qū)服務(wù)機構(gòu)通常被稱為保險公司的專業(yè)服務(wù)商。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前美國此類機構(gòu)的平均運營年限已超20年。而穩(wěn)定性經(jīng)營的前提是其豐厚的利潤，據(jù)在美機構(gòu)工作人員介紹，該類機構(gòu)的利潤通常可達到30%以上，最重要的是在政府補貼和商業(yè)保險的雙向加持下，該類機構(gòu)通常開業(yè)即可實現(xiàn)盈虧平衡。

對此，國內(nèi)保險業(yè)亦已有所動作，比如大家保險已在北京新華社皇亭子開業(yè)運營的照護中心等大院養(yǎng)老模式，在打通養(yǎng)老服務(wù)供給最后一公里的同時，亦為長期護理保險等相關(guān)險種的實質(zhì)性落地打開了無限想象空間。

當然，對于保險行業(yè)而言，自建自營社區(qū)養(yǎng)老的成本和效率或許都不是最優(yōu)的，仍以前述美國模式為例，可撬動保險資源的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)通常都是由獨立運營商提供的。

對此，我國政府亦在加速探索，比如，十三五期間，北京市落地1400家左右的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)驛站，政府通過流量支持（社區(qū)常住人口信息，甚至可精準到可能需提供服務(wù)的老人信息）、運營補貼、運維（租金）支持等方式支持驛站的穩(wěn)健經(jīng)營，十四五規(guī)劃中更是明確村村有驛站。

對此，保險業(yè)或許是時候跳脫出全鏈條經(jīng)營的傳統(tǒng)模式，依靠公益半公益或商業(yè)性社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)的線下資源，加速打通長期護理保險這一“社保第六險”的發(fā)展堵點。