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作者：趙夢(mèng)涵

編輯：邢莉

來(lái)源： 險(xiǎn)企高參

“3.5%的車即將開(kāi)走?！?

“未來(lái)的你會(huì)感謝今天的自己?！?

“珍惜眼前，把握現(xiàn)在?！?

……

近期高參君的朋友圈一直被保險(xiǎn)代理人類似的文案充斥著，代理人的推銷電話亦是接得此起彼伏。

營(yíng)銷文案刷屏背后，則是近期3.5%的預(yù)定利率引起行業(yè)震動(dòng)。諸多的跡象表明在目前監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢(shì)下，預(yù)定利率為3.5%長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，將會(huì)越來(lái)越少，甚至于沒(méi)有。

這究竟是為何？

保險(xiǎn)預(yù)定利率告別3.5%！？

這股營(yíng)銷熱潮，還要從3月底銀保監(jiān)會(huì)的座談會(huì)說(shuō)起。

3月23日，銀保監(jiān)會(huì)組織召開(kāi)座談會(huì)與中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、北京、武漢、南京三地共計(jì)23家人身險(xiǎn)公司，調(diào)研了險(xiǎn)企負(fù)債成本情況等6方面，其中參與調(diào)研的還有各公司總精算師。

一石激起千層浪。

銀保監(jiān)會(huì)組織召開(kāi)的座談會(huì)，在調(diào)研的重點(diǎn)內(nèi)容上，特別提及了分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。一時(shí)間推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)降低負(fù)債成本、提高負(fù)債質(zhì)量成為了行業(yè)內(nèi)共同關(guān)注的話題。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，一方面，受疫情與外部環(huán)境的影響，近兩年來(lái)險(xiǎn)企負(fù)債端壓力增大、投資收益不佳，利差損風(fēng)險(xiǎn)加大。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人保、新華保險(xiǎn)總投資收益均有所下降，分別為1877.51億元、1018.30億元、765.37億元、552.65億元、467.92億元，分別下降12.29%、29.3%、17.9%、12.4%、18.8%。

另一方面，近年來(lái)險(xiǎn)企偏好發(fā)力分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，險(xiǎn)企負(fù)債端壓力增大。今年的“開(kāi)門紅”產(chǎn)品多數(shù)險(xiǎn)企以傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及增額終身壽險(xiǎn)為主，主要為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。具備久期長(zhǎng)、收益率相對(duì)較高且功能靈活等特點(diǎn)。需要注意的是，這種營(yíng)銷戰(zhàn)略在激發(fā)客戶需求的同時(shí)，也對(duì)險(xiǎn)企負(fù)債端造成了壓力。

高收益時(shí)代告一段落？

進(jìn)入4月以來(lái)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已有11家中小銀行宣布降息。

其中，廣東有3家，湖北有5家，河南有3家。從調(diào)整后的利率來(lái)看，儲(chǔ)戶100萬(wàn)存款定存一年利息或?qū)p少3500元。

尤其是近兩年受疫情影響，居民消費(fèi)需求減弱，企業(yè)投資意愿減弱，定期存款增加拉高了銀行存款成本付息率。

工商銀行行長(zhǎng)廖林在中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上解釋了存貸兩端的矛盾所在，“貸款端，發(fā)放貸款利率逐步下降；存款端，定期化趨勢(shì)會(huì)形成壓力，因?yàn)楦断⒈容^剛性?！?

不止中小銀行，去年9月，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有大型商業(yè)銀行齊發(fā)公告宣布，自2022年9月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。

六大行3年期定期存款（整存整?。├示{(diào)整為2.60%，較此前下調(diào)15bp。除郵儲(chǔ)銀行外，五家大行3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、5年期定期存款（整存整?。├史謩e調(diào)整為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，郵儲(chǔ)銀行6個(gè)月、1年期定期存款（整存整?。├收{(diào)整為1.46%、1.68%，均較此前下降10bp。

過(guò)去30年的三次大調(diào)整

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，調(diào)整預(yù)定利率或成為必然。而這也并非監(jiān)管首次調(diào)整。

上個(gè)世紀(jì)90年代，成立于1998年的保監(jiān)會(huì)彼時(shí)還未存在，險(xiǎn)企可自行設(shè)定保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，大部分險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率約8.8%左右。

1999年，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》，叫停高預(yù)定利率產(chǎn)品，要求壽險(xiǎn)保單(包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單)的預(yù)定利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利2.5%。有業(yè)內(nèi)人士稱，在該政策發(fā)布之前，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)積累的利差損達(dá)到了數(shù)百億元，至今仍有個(gè)別公司在消化當(dāng)年的利差損風(fēng)險(xiǎn)。

2013年保監(jiān)會(huì)再次調(diào)整。2013年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%。

此外，保監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率。2013年8月5日及以后簽發(fā)普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率可適當(dāng)上浮，上限為法定評(píng)估利率的1.15倍，也就是4.025%。

第三次調(diào)整，是在2019年。2019年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長(zhǎng)期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。

分紅型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限為年復(fù)利3%和預(yù)定利率的較小者，萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限為年復(fù)利3%。