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隨著人口老齡化進程的加快，長壽時代的到來，疊加壽險公司尋求高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的訴求，近年來，保險從支付端延伸到更加廣泛的康養(yǎng)服務(wù)，已然成為各家險企的共識。

為此，保險業(yè)經(jīng)營主體紛紛打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)、健康醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，或通過輕資產(chǎn)的模式鏈接康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈資源，構(gòu)建“保險+服務(wù)”的新商業(yè)模式。

然而，保險公司若想真正實現(xiàn)“康養(yǎng)夢”，除需在戰(zhàn)略上加以重視外，養(yǎng)老、醫(yī)療、數(shù)字化應(yīng)用等方面都需要有真本領(lǐng)，樣樣都得專業(yè)化、精細(xì)化。

在近日召開的2023年長壽時代論壇上，政產(chǎn)學(xué)研各方就應(yīng)對老齡化在健、康、養(yǎng)、醫(yī)等方面提出了自己的看法，其中，泰康保險集團作為在康養(yǎng)生態(tài)布局的先行者、探路者正在樹立標(biāo)桿、打造樣本。

那么，做好康養(yǎng)生態(tài)，究竟應(yīng)該練就怎樣的實力？

伴隨著我國人口老齡化程度的加深，市場對醫(yī)療、養(yǎng)老多元服務(wù)需求的愈加旺盛，加之壽險公司高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的需要，近年來，不少險企將康養(yǎng)生態(tài)視為潛在的第二增長曲線。

日前，剛剛披露2022年財報的多家上市險企就紛紛表態(tài)，2023年要在康養(yǎng)生態(tài)上繼續(xù)發(fā)力。如一家老牌壽險機構(gòu)就提及，今年計劃從市場上找尋高品質(zhì)、長期可持續(xù)運營的合作方，共同開展養(yǎng)老社區(qū)工作；另有公司表示，計劃用一到兩年時間，在20至30個中心城市形成養(yǎng)老服務(wù)供給能力，構(gòu)建“一主多輔”的大養(yǎng)老服務(wù)供給體系；在醫(yī)療布局上，還有大型保險集團立下“金融是現(xiàn)在時，醫(yī)療健康是未來時”的宏愿。

除了上述頭部險企外，或迫于競爭壓力，第二、三梯隊的中小保險公司也在加速入局。據(jù)普華永道于2022年11月發(fā)布的《保險機構(gòu)養(yǎng)老金融競爭策略研究報告》顯示，截至目前，已有數(shù)十家保險公司開展了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”為基本運作模式的業(yè)務(wù)。從頭部搶灘到中小跟進，康養(yǎng)賽道日漸擁擠，呈現(xiàn)群雄逐鹿之勢。

從服務(wù)內(nèi)容上看，目前除了養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)模式外，居家養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老等多元服務(wù)形式逐漸涌現(xiàn)。在大健康生態(tài)方面，不少險企亦是不惜重金投入，積極布局醫(yī)療、健康管理平臺；從布局方式上看，各家保險公司主要根據(jù)自身的資源稟賦，選擇重資產(chǎn)自建、輕資產(chǎn)鏈接或輕重結(jié)合等多種方式，構(gòu)建大健康、大養(yǎng)老生態(tài)圈。

值得關(guān)注的是，險企發(fā)力康養(yǎng)賽道如火如荼之下，亦不乏急功近利、急于求成的心態(tài)出現(xiàn)，即無論以何種方式入場，只要拿到入場券，就算踏進了康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的大門。這也直接導(dǎo)致該類布局康養(yǎng)生態(tài)的實際效果大打折扣，行業(yè)服務(wù)質(zhì)量逐漸呈現(xiàn)分化格局。

目前有些公司受困于復(fù)雜的內(nèi)部紛爭和多方掣肘，無法在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局上拿出“咬定青山不放松”的決心，只是在規(guī)劃上高調(diào)進軍，行動上卻遲遲無法跟上；有些公司則只是把集團或股東內(nèi)部閑置地產(chǎn)資源進行盤活，看似擁有了養(yǎng)老社區(qū)，但配套服務(wù)和專業(yè)水準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

的確，與很多賺快錢的行業(yè)不同，康養(yǎng)賽道盡管是個長期確定性風(fēng)口，但同樣也是個高投入、高門檻、回報周期較長的領(lǐng)域。簡言之，康養(yǎng)并非想做就做，不是拿到一張入場券，即可長久留在牌桌上的游戲。

以保險業(yè)布局康養(yǎng)生態(tài)的先行者泰康為例，歷史資料顯示，為了做好養(yǎng)老服務(wù)，早在2008年，泰康創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升就率團訪問美國多個養(yǎng)老社區(qū)，經(jīng)過大量的實地走訪、考察與論證，陳東升終于下定決心將規(guī)模大、功能全、品質(zhì)高的CCRC養(yǎng)老社區(qū)模式帶到中國，變革國人傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老生活方式。

戰(zhàn)略落定后，2009年泰康獲得了首個保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)試點資格；2010年，泰康之家投資有限公司成立，國內(nèi)首家養(yǎng)老社區(qū)進入實施階段；2015年，首家養(yǎng)老社區(qū)燕園正式開業(yè)。如今，經(jīng)過長達十余年的深耕，“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)已成為我國知名的高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)連鎖品牌，在全國29城布局33個項目，其中12城13家社區(qū)投入運營，在住居民約8300位。據(jù)介紹，今年還將有7家養(yǎng)老社區(qū)投入運營。

需要指出的是，泰康全國布局的養(yǎng)老社區(qū)并非盲目式擴張，為了最大限度地保障社區(qū)長輩的生命健康安全，以“一個社區(qū)、一家醫(yī)院”的模式，提供醫(yī)養(yǎng)融合式的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。陳東升在對外闡述其創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷時也曾直言：“商業(yè)唯一的捷徑是長期主義?！边@折射出，險企若想做好康養(yǎng)服務(wù)，還需要秉承長期主義、嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實的態(tài)度，避免短視行為。

另外，保險機構(gòu)跨界布局康養(yǎng)也絕非“拿一塊地、蓋一棟樓”這么簡單，若要將康養(yǎng)服務(wù)真正落地，還需深入洞察客戶需求，輔以成熟化的商業(yè)模式，如泰康就創(chuàng)新性地將保險支付與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)相結(jié)合，打造“長壽、健康、富足”三大閉環(huán)，為國民應(yīng)對長壽風(fēng)險提供了可行性的解決方案。

在2023年長壽時代高峰論壇上，陳東升也表示，長壽時代是比老齡化更好的概念，是從被動消極的人口理論轉(zhuǎn)變到積極的人口理論。解決長壽時代的根本問題是籌資問題，而泰康在此方面的探索走在前列。

那么，從更深層的維度看，保險構(gòu)建康養(yǎng)生態(tài)究竟該怎么做，需要練就哪些硬核實力呢？一家房地產(chǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，“如果說只需把養(yǎng)老社區(qū)往高檔方面建設(shè)，我們是當(dāng)仁不讓的。但康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)最核心的是服務(wù)能力，比如專業(yè)化的醫(yī)療服務(wù)能力、較強的人才儲備以及數(shù)字化水平等，這些都非一朝一夕之功”。

鍛造醫(yī)療服務(wù)實力

俗話說的好，“萬丈高樓平地起”，再高的大樓都需把地基打牢，此言不虛。大健康頭部企業(yè)其傾力搭建的專業(yè)化、國際化的醫(yī)療體系便猶如地基般的存在。

可能有人會問，做康養(yǎng)服務(wù)，保險起到上下游連接作用就好了，為什么要繞遠(yuǎn)路自己積累醫(yī)療能力呢？在陳東升看來，養(yǎng)老離不開醫(yī)療，而醫(yī)療又隨著長壽時代的到來面臨新需求、有待新突破。

基于這樣的認(rèn)知，在實踐層面，泰康不僅打造了醫(yī)養(yǎng)融合式的養(yǎng)老社區(qū)，在“健康閉環(huán)”上，還建設(shè)了東西南北中五大醫(yī)學(xué)中心，布局康復(fù)、腦科和口腔三大?？企w系。以五大醫(yī)學(xué)中心之一的“泰康同濟（武漢）醫(yī)院”為例，該院相關(guān)負(fù)責(zé)人就介紹稱，泰康同濟（武漢）醫(yī)院主要采取了“強?？?大綜合”、“普惠醫(yī)療+VIP醫(yī)療”的方式運營，并發(fā)力重點學(xué)科、戰(zhàn)略學(xué)科和特色?？疲郧鬄榛颊呒翱蛻籼峁┒鄬哟蔚尼t(yī)療保健服務(wù)。

可見，積淀專業(yè)化的醫(yī)療服務(wù)能力，已成為泰康這樣的頭部險企構(gòu)建康養(yǎng)版圖的核心競爭力。而站在社會角度，泰康在醫(yī)療領(lǐng)域的創(chuàng)新探索，也一定程度上滿足了客戶對一站式康養(yǎng)服務(wù)的需求。進一步說，當(dāng)前的醫(yī)療健康保障體系中，在支付端和服務(wù)端普遍呈現(xiàn)碎片化的特點，綜合醫(yī)院、基礎(chǔ)醫(yī)療與長期護理康復(fù)服務(wù)之間沒有形成有效連接和整合，而泰康則通過“支付+服務(wù)”的模式，化解了當(dāng)前醫(yī)療健康體系存在的上述痛點。

從醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)上看，也有專業(yè)人士指出，相較險企在醫(yī)療資源上充當(dāng)“橋梁”作用，自建實體醫(yī)療機構(gòu)可以更好地進行醫(yī)療質(zhì)量把控，樹立專業(yè)化的服務(wù)品牌。

儲備前沿技術(shù)、專業(yè)人才

不可否認(rèn)的是，險資辦醫(yī)過程中，對前沿技術(shù)與專業(yè)人才的儲備，亦是保持核心競爭力的關(guān)鍵要素。那么，于保險機構(gòu)而言，怎樣才能更好地提升醫(yī)療技術(shù)、獲取人才呢？這一點，同樣可透過泰康的實踐來總結(jié)經(jīng)驗。

在泰康有這樣一句話為人所熟知，即“科研在武大、臨床在泰康”。一語道出泰康在醫(yī)療能力打造上，追求“醫(yī)教研一體化”的路徑。據(jù)悉，2021年，在泰康成立25周年之際，為踐行國家“健康中國”戰(zhàn)略，推動基礎(chǔ)研究和強化基礎(chǔ)學(xué)科人才培養(yǎng)，泰康向武漢大學(xué)捐贈10億元，分別成立武漢大學(xué)泰康生命醫(yī)學(xué)中心和泰康醫(yī)學(xué)院（基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)院）。

據(jù)中國科學(xué)院院士、武漢大學(xué)副校長、武漢大學(xué)泰康醫(yī)學(xué)院（基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)院）院長、泰康生命醫(yī)學(xué)中心主任宋保亮院士介紹，醫(yī)學(xué)中心成立一年多來，不僅科研成果不斷涌現(xiàn)，形成了臨床與基礎(chǔ)學(xué)科相結(jié)合的模式，創(chuàng)新人才隊伍也進一步壯大。目前已經(jīng)建立起一個包括美國杜克大學(xué)終身教授、中國科學(xué)院外籍院士王小凡在內(nèi)的十多位院士組成的科學(xué)咨詢委員會，組建了以中科院院士、國家杰青及長江學(xué)者等為學(xué)術(shù)帶頭人，四小青人才等為青年學(xué)術(shù)骨干的高水平創(chuàng)新團隊，還設(shè)立有1個院士專家工作站。

除通過校企合作聚集科研人才外，泰康的醫(yī)療板塊還面向社會和應(yīng)屆畢業(yè)生，于全球廣納醫(yī)療界優(yōu)秀人才，主要涉及學(xué)科帶頭人及學(xué)科主任；中青年骨干醫(yī)生；護理中高級人才；醫(yī)療經(jīng)營管理人才等。

所謂戰(zhàn)略落地，人才先行。險企打造康養(yǎng)服務(wù)護城河，亦離不開這個鐵律。

提升數(shù)字化應(yīng)用水平

現(xiàn)如今，數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，正在變革保險業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)方式，險企所布局的康養(yǎng)生態(tài)亦不例外，智慧醫(yī)療、智慧康養(yǎng)正成為大勢所趨，這就要求保險公司除需具備專業(yè)化的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)能力外，還要不斷提升科技、數(shù)字化應(yīng)用水平。

那么，在康養(yǎng)服務(wù)內(nèi)容中，保險機構(gòu)需要具備怎樣的科技能力呢？以泰康之家為代表的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)為例，基于長輩的多元化實際需求，目前已構(gòu)建了系統(tǒng)化的智慧養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)圖，覆蓋智慧生活、智慧健康、智慧運營等多個領(lǐng)域，包含30多個服務(wù)場景。

在2023年世界大健康博覽會期間，泰康之家就現(xiàn)場展示了“緊急報警卡”，這張小卡片能夠?qū)崿F(xiàn)一鍵報警、門禁、通話、消費等多項功能，如果長輩需要呼救，只需輕輕按動報警卡，泰康之家的安保、管家、醫(yī)生就可以第一時間收到求救信號，及時趕到現(xiàn)場采取緊急救助。據(jù)介紹，目前，具有泰康獨立自主知識產(chǎn)權(quán)的智慧醫(yī)養(yǎng)專利技術(shù)，已實際應(yīng)用在了養(yǎng)老社區(qū)的安防、健康、生活等方方面面。

由此可見，在實際的康養(yǎng)服務(wù)中，險企需要在眾多環(huán)節(jié)探索科技應(yīng)用，以實現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量、效率的雙重提升，并從根本上保障客戶的生命健康安全。

所謂能力越大，責(zé)任越大，在更廣泛的社會責(zé)任方面，險企亦可充分發(fā)揮科技優(yōu)勢。如泰康就運用科技能力賦能我國醫(yī)保支付方式改革，2022年，全國多家頂級公立三甲醫(yī)綜合醫(yī)院引入了泰康的整套DRG解決方案，在泰康院端科技團隊的支持下完成了院內(nèi)DRG系統(tǒng)部署建設(shè)，搭建了數(shù)據(jù)校驗處理平臺。

 綜上所述，參照泰康的先行經(jīng)驗，險企若要在康養(yǎng)賽道上站穩(wěn)腳跟，還需在鍛造醫(yī)療服務(wù)實力、強化前沿技術(shù)及人才儲備、提升數(shù)字化應(yīng)用水平上下足功夫，踏踏實實地走專業(yè)化、精細(xì)化道路。

商業(yè)向善，做康養(yǎng)、尊使命

作為社會的“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟的“助推器”，保險本是一個踐行社會責(zé)任、擁有大愛情懷的行業(yè)，這就決定著險企在布局康養(yǎng)方面，亦需站在更高的維度，以服務(wù)國家戰(zhàn)略、增進人民福祉的視角發(fā)揮更多使命。

“優(yōu)秀的企業(yè)不僅要提供卓越的產(chǎn)品與服務(wù)，創(chuàng)造財富和經(jīng)濟價值，還要勇?lián)鐣?zé)任，踐行商業(yè)向善?！?陳東升曾如是表示。這樣的價值觀也貫穿在泰康的康養(yǎng)服務(wù)和社會公益實踐當(dāng)中。

如泰康于2018年發(fā)起設(shè)立的泰康溢彩公益基金會，一直以來就以“關(guān)愛生命、造福民生”為宗旨，持續(xù)支持大健康相關(guān)的公益項目，推動公益慈善事業(yè)發(fā)展。據(jù)介紹，在養(yǎng)老公益方面，目前溢彩公益基金會已在全國資助養(yǎng)老機構(gòu)286家，幫助7萬名老人提高生活質(zhì)量。

值得一提的是，基金會對養(yǎng)老機構(gòu)的資助，不僅限于捐款，而是更多定位為賦能型助老公益，即面向資助的對象，基金會將提供包括資金、設(shè)備、培訓(xùn)、信息系統(tǒng)等在內(nèi)的一系列支持。

誠然，老齡化日益嚴(yán)峻的當(dāng)下，無論是哪種方式參與應(yīng)對，只要讓越來越多的老人“長壽、健康、富足”，即是踐行一種社會責(zé)任，即是遵從實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的一大使命。

商業(yè)，需要向善。