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保契銳評(píng)

日出日落、花開(kāi)花謝、潮漲潮退......置身于大自然全物種的生態(tài)系統(tǒng)中，變老，始終都是美好且優(yōu)雅的自然進(jìn)程。

只是，作為有情感的人，在不可逆的人生旅程中，如何優(yōu)雅且從容地面對(duì)日漸爬上面龐的皺紋、如何面對(duì)離不開(kāi)的拐杖、如何面對(duì)不能自主的身軀？

畢竟，就人類而言，在順應(yīng)自然的旅程中，有別于其他生物的核心就在于其有豐盈的情感和承載價(jià)值實(shí)現(xiàn)的貨幣體系。也正是基于此，我們往往是既想又想還想。

換言之，在太多的牽絆面前，似乎任何時(shí)候，我們離養(yǎng)老自由總是差那么一步。

好在與人類需求同步的還有我們的商業(yè)文明和科技等等方面。他們的發(fā)展讓人類在通往養(yǎng)老自由的路上變得更加自信、自如。

2023年4月7日，在泰康長(zhǎng)壽時(shí)代研究院、北京大學(xué)健康老齡與發(fā)展研究中心主辦，《中國(guó)新聞周刊》特別支持的主題為“開(kāi)啟更長(zhǎng)壽、更健康、更富足的新時(shí)代”的2023年世界大健康博覽會(huì)上，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升、易方達(dá)基金管理有限公司董事長(zhǎng)詹余引、聯(lián)影醫(yī)療技術(shù)集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官薛敏等行業(yè)大咖就長(zhǎng)壽時(shí)代如何健康富足的享老給出了自己的建議。

01 長(zhǎng)壽時(shí)代是必然，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是養(yǎng)老自由的核心前提

人類平均壽命正在加速延長(zhǎng)。

一如薛敏在論壇上所引述數(shù)據(jù)，1800年以前，人均壽命30+歲，2019年世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中的人均壽命已達(dá)73歲，200多年的時(shí)間里，人均壽命翻了一番還多。

的確，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，醫(yī)療技術(shù)突飛猛進(jìn)、人均生產(chǎn)效率快速提升，等等因素共同驅(qū)動(dòng)下，人均壽命連年增長(zhǎng)，但與此同時(shí)，問(wèn)題亦隨之而來(lái)。

民政部養(yǎng)老服務(wù)司二級(jí)巡視員王輝在論壇上講了一個(gè)故事，春節(jié)陪父母看電視，父親說(shuō)，“演員講話的速度太快了我跟不上，字幕滾動(dòng)也太快了，我還是跟不上”，父親感慨的結(jié)論則是：每天看電視都是自己哄自己。

我國(guó)的傳統(tǒng)文化是基于孝道文化而發(fā)展擴(kuò)容的，但在新生兒出生率連年下降的今天，老齡化疊加少子化的現(xiàn)實(shí)困境使得養(yǎng)兒防老逐漸成為可望而不可及的兩難。也正是基于此，自十八世紀(jì)以來(lái)，全球各國(guó)先后構(gòu)建起了俾斯麥社會(huì)保障體系，即通過(guò)政府現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老體制設(shè)計(jì)來(lái)承擔(dān)起老齡人群養(yǎng)老保障責(zé)任。

但問(wèn)題在于，少子化老齡化疊加且加速發(fā)展的今天，現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老體制將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)，一如此前社科院的研究結(jié)論，在老齡人口快速增多，勞動(dòng)人口衰減的背景下，到2035年我們的養(yǎng)老金將消耗殆盡。

歸根結(jié)底，養(yǎng)老自由是前提的，不管是廣場(chǎng)上自由的起舞，還是天南海北的退休游，亦或是病床前悉心照看的護(hù)工，這一切的前提都需要經(jīng)濟(jì)的支撐。

基于此，近年來(lái)三支柱養(yǎng)老體系成為熱詞，即以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的一支柱，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為代表的二支柱，以及以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的三支柱。但當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金的潛在難題社會(huì)各界有目共睹，而發(fā)展數(shù)十年仍僅有極少數(shù)群體才享有的企業(yè)年金和職業(yè)年金使得第二支柱短期內(nèi)亦難以成為核心破題之舉。

在此情形之下，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)被寄予厚望。近兩年來(lái)，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》等系列監(jiān)管鼓勵(lì)政策陸續(xù)出臺(tái)。

但了解保險(xiǎn)業(yè)的人都知道，保險(xiǎn)的價(jià)值在于其長(zhǎng)久期性。即，今天為明天儲(chǔ)蓄，不管是具備儲(chǔ)蓄功能的年金險(xiǎn)，還是保底加投資性質(zhì)的“年金+萬(wàn)能”或者“年金+分紅”等保險(xiǎn)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，對(duì)于需要應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代養(yǎng)老難題的消費(fèi)者而言，既要資金安全更可抵御通脹，這是基礎(chǔ)，畢竟，不管是商業(yè)保險(xiǎn)還是其他理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老要自由，就必須要為十年后二十年后甚至三十年后自己的養(yǎng)老開(kāi)支負(fù)責(zé)。

一如詹余引所說(shuō)，長(zhǎng)壽時(shí)代，資產(chǎn)的保值增值是核心。更簡(jiǎn)單的理解則是要解決長(zhǎng)壽時(shí)代的養(yǎng)老問(wèn)題，必須解決養(yǎng)老籌資問(wèn)題。

換言之，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老自由之路的價(jià)值毋庸置疑，但保險(xiǎn)公司包括財(cái)富管理等能力在內(nèi)的綜合服務(wù)能力尤為重要。

02 養(yǎng)老自由的泰康方案

“要用商業(yè)的方式來(lái)解決長(zhǎng)壽時(shí)代的問(wèn)題。比如，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期投資的復(fù)利價(jià)值，聚集起充足的財(cái)富和資源，保證在老年時(shí)候養(yǎng)老和健康等需求的支出。”作為《長(zhǎng)壽時(shí)代》的作者，陳東升對(duì)于養(yǎng)老自由給出了自己的建議。

的確放眼全球，無(wú)論是美國(guó)的奧巴馬醫(yī)改法案，還是德國(guó)的里斯特養(yǎng)老金計(jì)劃，其核心都是通過(guò)市場(chǎng)化的方式解決養(yǎng)老的資金供給問(wèn)題。

如前述所，就我國(guó)而言，商業(yè)保險(xiǎn)是解決養(yǎng)老問(wèn)題的社會(huì)共識(shí)。但保險(xiǎn)又不能止于保險(xiǎn)本身，一如王輝聽(tīng)到父親的自嘲后所說(shuō)，“我內(nèi)心一種酸酸的痛，那一剎那空氣像凝固似的，老人家長(zhǎng)壽了，長(zhǎng)壽時(shí)代，那就需要我們給予每一位長(zhǎng)者，每一位老人家以更多的呵護(hù)和關(guān)心。長(zhǎng)壽時(shí)代就有很多的問(wèn)題，包括我們經(jīng)濟(jì)類的、社會(huì)類的，也有心理學(xué)的問(wèn)題，需要我們?nèi)ニ伎己吞剿?。?

但問(wèn)題的癥結(jié)亦在于此，在資金之外，老人需要簡(jiǎn)單卻全面的照護(hù)，看病需要請(qǐng)A機(jī)構(gòu)協(xié)助，餐食需要B機(jī)構(gòu)完成，老年社交等需要C機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)......換位思考，如此場(chǎng)景年輕人尚嫌不便，對(duì)于老人尤其高齡老人而言，一定算不上簡(jiǎn)單。

“長(zhǎng)壽時(shí)代，泰康方案”。作為保險(xiǎn)業(yè)最早介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)集團(tuán)的董事長(zhǎng)，陳東升結(jié)合泰康實(shí)踐給出了長(zhǎng)壽時(shí)代下養(yǎng)老自由的答案。

具體而言，面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代，泰康給出的解決方案是結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)布局在籌資的解決方案上。最核心則是支付+服務(wù)，同時(shí)輔以“三大閉環(huán)”和“四位一體”，進(jìn)而形成一個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中，支付就是通過(guò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久期特性完成特定時(shí)間周期內(nèi)的籌資需求，服務(wù)就是醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)以及醫(yī)養(yǎng)康寧，即從搖籃到天堂的全生命周期服務(wù)?！叭箝]環(huán)”則是把保險(xiǎn)的支付功能和全生命周期的服務(wù)，在垂直產(chǎn)業(yè)鏈上進(jìn)行整合，換言之，通過(guò)投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來(lái)在養(yǎng)老社區(qū)里邊去享受養(yǎng)老服務(wù)，通過(guò)投保健康保險(xiǎn)，可以在泰康體系內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)去享受健康和醫(yī)療服務(wù)。在此之外，則是通過(guò)優(yōu)秀的投資能力，為客戶提供可與長(zhǎng)壽時(shí)代匹配的財(cái)富管理方案。最終實(shí)現(xiàn)活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、生命關(guān)懷這一四位一體的目標(biāo)。

選擇大于努力。健康、長(zhǎng)壽、富足式的養(yǎng)老自由難亦不難，未雨綢繆是關(guān)鍵。