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保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型期的陣痛仍在持續(xù)。

日前，五家A股上市險(xiǎn)企國(guó)壽、平安、太保、人保和新華均已發(fā)布了2022年財(cái)報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，五大險(xiǎn)企2022年歸母凈利潤(rùn)總額1746.93億元，日均“進(jìn)賬”約4.79億元，雖然規(guī)模不小，但同比來(lái)看，減少了近兩成，且凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)的公司由2021年的1家增加至4家。

不同于多家財(cái)險(xiǎn)公司去年“已走出轉(zhuǎn)型調(diào)整期”迎來(lái)盈利大年，五大上市險(xiǎn)企旗下壽險(xiǎn)板塊整體表現(xiàn)依舊疲弱，2022年凈利潤(rùn)規(guī)模和新業(yè)務(wù)價(jià)值普遍負(fù)增長(zhǎng)，代理人規(guī)模持續(xù)探底，比2021年末合計(jì)減少約83.35萬(wàn)人。

不過(guò)，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，多家壽險(xiǎn)公司改革已完成“深蹲”，在結(jié)構(gòu)性指標(biāo)上已初顯成效。隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)復(fù)蘇、人力結(jié)構(gòu)優(yōu)化及大健康、大養(yǎng)老生態(tài)布局加碼，壽險(xiǎn)公司在今年有望回歸高質(zhì)量增長(zhǎng)，長(zhǎng)期而言，看好業(yè)務(wù)發(fā)展前景。

歸母凈利潤(rùn)總額1746.93億元、日均“進(jìn)賬”約4.79億元，這是A股五大上市險(xiǎn)企交出的2022年成績(jī)單。不過(guò)在這背后，轉(zhuǎn)型期的陣痛仍在持續(xù)。

同比來(lái)看，五大險(xiǎn)企2022年歸母凈利潤(rùn)總額比2021年減少了近兩成，4家險(xiǎn)企凈利潤(rùn)同比下降，而2021年時(shí)僅1家。其中，國(guó)壽、新華、太保在2022年凈利潤(rùn)增速由正轉(zhuǎn)負(fù)，其中前兩家同比降幅超過(guò)三成，分別為-36.8%、-34.3%。平安雖然歸母凈利潤(rùn)居首，達(dá)837.74億元，但亦經(jīng)歷兩年連續(xù)下滑。2022年唯一保持正增長(zhǎng)的是人保，凈利潤(rùn)同比增12.8%至244.06億元。

對(duì)于凈利潤(rùn)下滑，多家險(xiǎn)企表示與資本市場(chǎng)波動(dòng)、投資收益減少等因素有關(guān)。例如新華保險(xiǎn)在財(cái)報(bào)中解釋稱，在上年同期高基數(shù)情況下，2022年受資本市場(chǎng)影響，投資收益減少導(dǎo)致歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)同比變動(dòng)較大；國(guó)壽董事長(zhǎng)白濤在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，2022年是較難的一年，行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度、行業(yè)新單價(jià)值率、投資收益率等均處在較低水平。2022年是兩端承壓，這種情況在歷史上是罕見(jiàn)的。

值得關(guān)注的是，若按業(yè)務(wù)板塊來(lái)拆分，多家上市險(xiǎn)企的財(cái)險(xiǎn)板塊去年“已走出轉(zhuǎn)型調(diào)整期”，普遍迎來(lái)盈利大年，這與車險(xiǎn)綜改后遺癥愈合、疫情防控導(dǎo)至出行減少有關(guān)，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處在轉(zhuǎn)型深水區(qū)，整體表現(xiàn)乏力。

財(cái)報(bào)顯示，上市系壽險(xiǎn)板塊，2021年時(shí)，有3家（國(guó)壽、太保、新華）的凈利潤(rùn)還是小幅正增長(zhǎng)，2022年則全部轉(zhuǎn)負(fù)，且降幅均超過(guò)10%。

壽險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)中還有一個(gè)重要指標(biāo)，即新業(yè)務(wù)價(jià)值，其決定了壽險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)性，但近年各家新業(yè)務(wù)價(jià)值普遍出現(xiàn)下滑。

2022年，5家壽險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)價(jià)值仍在縮減。從絕對(duì)值看，國(guó)壽以360.04億元的新業(yè)務(wù)價(jià)值繼續(xù)居首，但2022年該指標(biāo)同比下降19.6%；規(guī)模第二的平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值為288.2億元，同比降幅24%；降幅最高的是新華保險(xiǎn)，同比下降59.5%。事實(shí)上，2021年時(shí)5家新業(yè)務(wù)價(jià)值同比均為負(fù)增長(zhǎng)，當(dāng)年降幅最高的是人保壽險(xiǎn)，同比下降40.56%。

新業(yè)務(wù)價(jià)值下滑與壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道的低迷分不開(kāi)，盡管近年銀保渠道貢獻(xiàn)值上升，不過(guò)個(gè)險(xiǎn)的主渠道地位仍然穩(wěn)固。以平安為例，平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的代理人渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)比仍近80%。

新業(yè)務(wù)價(jià)值普降，與人口紅利削減、客戶需求生變和科技手段革新有關(guān)，壽險(xiǎn)傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”經(jīng)營(yíng)模式屬實(shí)難以為繼，多家險(xiǎn)企此前也明確表態(tài)“改革沒(méi)有回頭路”。運(yùn)行了30年的保險(xiǎn)代理人制度，在改革期遇上疫情等不可抗力的客觀因素，加重了行業(yè)轉(zhuǎn)型的陣痛。

反映到人員規(guī)模上，壽險(xiǎn)行業(yè)代理人數(shù)量近兩年持續(xù)探底。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況，截至2022年上半年末，保險(xiǎn)代理人降至570.7萬(wàn)人，較2021年底減少69萬(wàn)人，較2019年底減少390萬(wàn)人。2022年5家上市系壽險(xiǎn)公司2022年個(gè)險(xiǎn)代理人數(shù)量較上一年末累計(jì)減少約83.35萬(wàn)人。

從單年度看，新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)的營(yíng)銷員人數(shù)2022年都近乎折半。其中，新華保險(xiǎn)2022年末個(gè)險(xiǎn)銷售人力為19.7萬(wàn)人，比2021年末減少了19.2萬(wàn)人，同比降幅49.35%；人保壽險(xiǎn)大個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員人數(shù)同比減少8.85萬(wàn)人，降幅為47.6%；太保壽險(xiǎn)2022年月均保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量也減少了46.9%。

如果將時(shí)間線拉長(zhǎng)，從近兩年（2021、2022年）人力規(guī)模累計(jì)降幅看，5家壽險(xiǎn)公司人力降幅均超過(guò)一半。其中人保壽險(xiǎn)降幅最大，達(dá)76.4%。其大個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員人數(shù)在2020年末還有41.43萬(wàn)人，至2022年已不足10萬(wàn)人，僅余9.74萬(wàn)人。

人保壽險(xiǎn)總裁肖建友在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，2022年因市場(chǎng)需求變化和疫情等，線下增員、培訓(xùn)、管理及簽單都受到影響，個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)。今年會(huì)更強(qiáng)調(diào)重視客戶經(jīng)營(yíng)，以客戶經(jīng)營(yíng)水平提升來(lái)提高個(gè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

截至2022年末，平安的個(gè)人壽險(xiǎn)銷售代理人數(shù)量2022年降幅達(dá)25.8%，雖比2021年41.4%的降幅放緩，但兩年累計(jì)減員57.88萬(wàn)人。壽險(xiǎn)“老大哥”中國(guó)人壽的個(gè)險(xiǎn)銷售人力剩余66.8萬(wàn)人。

不過(guò)，與此同期，各家都在加快高質(zhì)量團(tuán)隊(duì)建設(shè)，推動(dòng)隊(duì)伍專業(yè)化、職業(yè)化轉(zhuǎn)型，高質(zhì)量隊(duì)伍產(chǎn)能和素質(zhì)持續(xù)提升。如白濤就在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹稱，2022年公司堅(jiān)持有效隊(duì)伍驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，堅(jiān)持穩(wěn)中固量、穩(wěn)中求效的隊(duì)伍發(fā)展策略，著力優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。2022年新招募人員中優(yōu)增新人（也就是年齡在25-45周歲之間，且學(xué)歷是大專以上人員）占比達(dá)到了19.5%，同比提升3.8個(gè)百分點(diǎn)。2022年三年資及以上銷售人員，與2021年相比占比提升了8.7個(gè)百分點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，平安代理人渠道大專及以上學(xué)歷代理人占比同比上升3.4個(gè)百分點(diǎn)；新人隊(duì)伍方面，2022年新增人力中“優(yōu)+”占比同比提升14.1個(gè)百分點(diǎn)，人均新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)22.1%。2022年，代理人人均月收入7051元，同比增長(zhǎng)22.5%。

新華保險(xiǎn)黨委書(shū)記、擬任董事長(zhǎng)李全也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在個(gè)險(xiǎn)渠道隊(duì)伍建設(shè)方面，2022年新華保險(xiǎn)主動(dòng)加快人力清虛，隊(duì)伍建設(shè)向年輕化、專業(yè)化、城市化方向發(fā)展。隊(duì)伍質(zhì)量指標(biāo)月均人均綜合產(chǎn)能持續(xù)提升，達(dá)到3237元，同比增長(zhǎng)18.8%。

個(gè)險(xiǎn)渠道改革不僅限于保險(xiǎn)代理人制度改革，布局“康養(yǎng)賽道”也是壽險(xiǎn)公司的重要抓手。

有公司高層曾表示，“金融是現(xiàn)在時(shí)，醫(yī)療健康是未來(lái)時(shí)”。近年壽險(xiǎn)公司加快布局“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”生態(tài)圈建設(shè)，例如僅近半年來(lái)，中國(guó)平安、人保壽險(xiǎn)發(fā)布了各自的康養(yǎng)服務(wù)品牌，中國(guó)太保、泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)擴(kuò)容，相關(guān)動(dòng)作頻頻。信達(dá)證券數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，已有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資近60個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，分布在全國(guó)20多個(gè)省市。

我國(guó)人口老齡化還在加速。業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，“銀發(fā)族”將撐起一個(gè)萬(wàn)億級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，當(dāng)前甚至“90后”也開(kāi)始關(guān)心養(yǎng)老，養(yǎng)老服務(wù)無(wú)疑是一片藍(lán)海。而且監(jiān)管也頻吹暖風(fēng)，例如2020年底國(guó)常會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供養(yǎng)老社區(qū)、老齡照護(hù)等服務(wù)。

值得一提的是，在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家險(xiǎn)企也談到了康養(yǎng)服務(wù)的下一步規(guī)劃和舉措。新華保險(xiǎn)黨委副書(shū)記、擬任總裁張泓表示，目前新華保險(xiǎn)已初步形成“康養(yǎng)綜合社區(qū)+照護(hù)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)+休閑旅居社區(qū)+健康管理中心”全功能康養(yǎng)服務(wù)體系，壽險(xiǎn)主業(yè)與康養(yǎng)協(xié)同效果逐漸凸顯，今年計(jì)劃從市場(chǎng)上找尋高品質(zhì)、長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的合作方，共同開(kāi)展養(yǎng)老社區(qū)工作，同時(shí)大力推動(dòng)康養(yǎng)資格函簽署，也會(huì)適度探索開(kāi)展社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老方面的工作。

此外，張泓介紹，2022年新華保險(xiǎn)累計(jì)簽署的資格函2625份，對(duì)應(yīng)的應(yīng)交保費(fèi)45.35億元，從2020年算，累計(jì)簽署的資格函近6000份，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)近百億元。

擁有綜合金融優(yōu)勢(shì)和豐富醫(yī)療健康生態(tài)資源的中國(guó)平安，在客戶交叉滲透程度上也不斷提高。時(shí)隔三年，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上再次表示，新一輪平安改革的戰(zhàn)略目標(biāo)就是推動(dòng)“綜合金融+醫(yī)療健康”戰(zhàn)略升級(jí)，構(gòu)建中國(guó)版的“管理式醫(yī)療模式”，醫(yī)療健康養(yǎng)老是社會(huì)未來(lái)最大的需求，平安布局這一結(jié)構(gòu)可以讓集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展。

中國(guó)人壽則表示將在今年加大力度推進(jìn)健康養(yǎng)老生態(tài)工程，由總裁趙鵬親自掛帥。趙鵬表示，希望通過(guò)一到兩年時(shí)間，在20-30個(gè)中心城市形成養(yǎng)老服務(wù)的供給能力。中國(guó)人壽未來(lái)的發(fā)展布局，將以城市中心區(qū)域的養(yǎng)老公寓或機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主，以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老及社區(qū)養(yǎng)老為輔，構(gòu)建“一主多輔”的大養(yǎng)老服務(wù)供給體系。

經(jīng)歷了2022年的艱難困境，對(duì)于2023年壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景，險(xiǎn)企普遍抱有信心。

中國(guó)太保稱，三年困難時(shí)期行業(yè)已顯著出清，2022年下半年開(kāi)始公司壽險(xiǎn)業(yè)績(jī)逐季向好。當(dāng)前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)正迎來(lái)新的發(fā)展階段，低質(zhì)量人力顯著出清，中高端客戶尤其高端客戶需求潛力巨大，加之“資管新規(guī)”后泛理財(cái)市場(chǎng)格局正在改寫(xiě)，這是優(yōu)秀公司和企業(yè)家的歷史機(jī)遇。數(shù)據(jù)也顯示，2022年下半年太保壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值已恢復(fù)正增長(zhǎng)，呈現(xiàn)13.5%的雙位數(shù)漲幅。

中國(guó)平安聯(lián)席首席執(zhí)行官姚波在業(yè)績(jī)會(huì)上稱，2023年消費(fèi)回暖與疫情措施放開(kāi)，不利因素均逆轉(zhuǎn)，公司新業(yè)務(wù)價(jià)值在今年2月和3月已實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，預(yù)期全年均可正增長(zhǎng)。

白濤也在談到2023年行業(yè)形勢(shì)時(shí)表示，行業(yè)復(fù)蘇和轉(zhuǎn)型都在加快進(jìn)行，支撐行業(yè)價(jià)值增長(zhǎng)的積極因素也在增加?！坝绕淙袠I(yè)新單增長(zhǎng)由負(fù)轉(zhuǎn)正，實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，為新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)奠定了良好基礎(chǔ)。雖然銷售隊(duì)伍在減，但核心骨干、基本產(chǎn)能、人均產(chǎn)能穩(wěn)定，也為行業(yè)回升奠定了基礎(chǔ)?！?