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各銀保監(jiān)局，各人身保險公司，保險業(yè)協(xié)會：

加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。為加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，創(chuàng)新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求，銀保監(jiān)會決定開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、基本內(nèi)容

（一）轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

（二）責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

《人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（見附件）明確了保單貼現(xiàn)法和精算等價法的適用產(chǎn)品和人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則、產(chǎn)品備案等方面要求。

（三）鼓勵人身保險公司在設(shè)計開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴(kuò)展提供長期護(hù)理保障責(zé)任。

（四）鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的給付方式，滿足人民群眾個性化差異化的護(hù)理保障需求。

二、試點(diǎn)期限和范圍

（一）自2023年5月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。

（二）經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

三、試點(diǎn)要求

（一）人身保險公司應(yīng)當(dāng)在充分評估本公司人壽保險產(chǎn)品特點(diǎn)、長期護(hù)理保險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，加大對失能人群的保障力度。

（二）人身保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)本通知要求科學(xué)設(shè)計試點(diǎn)方案，向銀保監(jiān)會報送試點(diǎn)方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實(shí)施。

試點(diǎn)方案至少包括以下內(nèi)容：業(yè)務(wù)運(yùn)營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用的人壽保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等制度建設(shè)情況，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)外勤人員培訓(xùn)和考核制度情況，提供護(hù)理服務(wù)情況，信息披露材料等。

（三）人身保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照試點(diǎn)方案扎實(shí)做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，建立健全涵蓋轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)全流程的運(yùn)營體系和內(nèi)部管理機(jī)制，穩(wěn)步開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，做好風(fēng)險防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)報送上年度和本年度上半年試點(diǎn)進(jìn)展報告。報告應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)開展、法律合規(guī)、風(fēng)險管理和客戶評價等方面情況及相關(guān)意見建議。

（四）人身保險公司應(yīng)當(dāng)堅持以人為本，從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護(hù)理需求出發(fā)，提供符合實(shí)際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。堅持便捷高效，確保申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的流程清晰、操作簡便，提升保險金給付的辦理時效。堅持合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，對相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，扎實(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。相關(guān)宣傳材料應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一制作，嚴(yán)格落實(shí)信息披露要求。使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在操作流程和宣傳上嚴(yán)格區(qū)分保險金折現(xiàn)給付與退保；使用精算等價法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守保險產(chǎn)品銷售相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

（五）人身保險公司應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站“公開信息披露”專欄“專項(xiàng)信息”下設(shè)“人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換”子模塊，向社會公眾披露可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，以及保單貼現(xiàn)法下保險金折價給付的計算方法、必要假設(shè)和給付金額表，精算等價法下轉(zhuǎn)換說明書、轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險產(chǎn)品名稱及條款。

（六）人身保險公司要做好經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累和分析工作，為編制我國護(hù)理狀態(tài)下的生命表、推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)和商業(yè)長期護(hù)理保險長期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。

四、監(jiān)督管理

（一）銀保監(jiān)會有關(guān)部門及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過程中的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。

（二）銀保監(jiān)會有關(guān)部門及派出機(jī)構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實(shí)，督促人身保險公司妥善化解矛盾糾紛，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，混淆保險金折現(xiàn)給付與退保，私自印制宣傳材料等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

（三）銀保監(jiān)會將充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)不斷豐富商業(yè)長期護(hù)理保險供給，為積極應(yīng)對人口老齡化貢獻(xiàn)力量。

附件：人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則

中國銀保監(jiān)會辦公廳

2023年3月20日