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伴隨著財險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，以及監(jiān)管機構(gòu)的積極引導，風險減量服務(wù)正在成為財險機構(gòu)的一大創(chuàng)新方向。也就是，財險機構(gòu)的工作重點將從專注事后理賠、強化經(jīng)濟補償功能，不斷轉(zhuǎn)換到重視前端風控、提升防災(zāi)減損能力。

2023年1月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》，首次從風險減量服務(wù)的服務(wù)基礎(chǔ)、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式、組織保障、依法合規(guī)等多個維度，為險企深耕風險減量服務(wù)提供權(quán)威參考和指引。

緊接著，2月15日，銀保監(jiān)會又召開全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議，提出2023年要著力開展“風險減量”行動，做好前置減險、精算計險、合規(guī)控險、稽查化險、處置出險工作，提升“防”的能力、“減”的實效與“救”的服務(wù)。

盡管對于以減少風險隱患、降低風險損害為目的的風險減量服務(wù)財險機構(gòu)多有涉足，但整體來看，無論從細分產(chǎn)業(yè)的風控深入程度，還是針對客戶企業(yè)的定制化解決能力來看，市場仍有進一步提升的空間。

早在多年前，老牌財險公司華泰財險就在蓄積為客戶企業(yè)提供風險減量整體解決方案的能力，且目前已構(gòu)建出一套推進風險減量管理的完善體系。

那么，在風險減量服務(wù)上，華泰財險構(gòu)建了哪些底層能力？又有什么值得借鑒之處？

對于財險機構(gòu)該如何夯實風險減量服務(wù)的基礎(chǔ)，《意見》特別提出完善制度建設(shè)、強化內(nèi)控管理、加強人才建設(shè)、提升信息化水平、創(chuàng)新科技應(yīng)用、推動基礎(chǔ)研究等六方面建議。

其中，在加強人才建設(shè)方面，《意見》鼓勵各家財險公司結(jié)合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展特點等情況，建立風險減量服務(wù)的團隊，注重經(jīng)驗交流和日常培訓，以不斷提升風險減量服務(wù)人才專業(yè)知識和技能水平。

的確，業(yè)務(wù)發(fā)展、人才先行，魯劍穎對此深有體會。他介紹：“為了給客戶提供更專業(yè)的風險減量服務(wù)，公司大力投入組建了一支專業(yè)化的風控團隊?！?

談及這支風控“精銳之師”，魯劍穎不失自信：華泰財險的風控團隊專業(yè)實力雄厚，由既熟知國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)范，又了解國際先進標準和技術(shù)的風控專家組成，擁有國內(nèi)外認證專家及各類細分領(lǐng)域的專業(yè)人才。如團隊中有保險業(yè)稀有的NFPA（美國消防協(xié)會）認證的風控專家；中國“一帶一路”再保險共保體風控管理專家；一級注冊消防工程師、注冊安全工程師；化工安全工程師和機械工程師；高級工程師、一級注冊建造師、注冊結(jié)構(gòu)工程師、注冊土木工程師（巖土）；注冊咨詢工程師等。

另外，風控團隊相關(guān)人才還擁有?；窂臉I(yè)人員資格證、國家進出口商品檢驗鑒定人員資格證、保險公估人員從業(yè)資格證，以及澳大利亞新西蘭保險金融學會會員、中國消防協(xié)會會員等資格。從人員規(guī)模上看，除專職風控專家外，華泰財險還遍布全國組建培養(yǎng)了兼職風控工程師隊伍20余人。

在魯劍穎看來，財險機構(gòu)若想做好風險減量服務(wù)，組建專業(yè)化的風控團隊必不可少，并且這樣的隊伍不是光憑以多取勝，而是真正能夠依靠豐富的專業(yè)技術(shù)積累，根據(jù)客戶的個性化問題，提出定制化的解決方案，以顧問的角色幫助客戶企業(yè)有效防控風險。

“風險減量服務(wù)的核心就是風控，作為一個非常專業(yè)的領(lǐng)域，風控業(yè)務(wù)本身也有著一套體系化的方法論，亦是一個循環(huán)管理的流程。”魯劍穎介紹，風控服務(wù)方法論依次分為五大環(huán)節(jié)，分別是風險識別、風險分析、制定方案、執(zhí)行方案及考量效果。而華泰財險在實際開展風控服務(wù)過程中，會不斷梳理并優(yōu)化風險減量管理流程。

如每年年初，華泰財險會組織全國轄區(qū)內(nèi)的分支機構(gòu)提交年度的防臺防汛查勘清單，并結(jié)合客戶的企業(yè)規(guī)模、災(zāi)害風險等級、往年查勘服務(wù)情況、過往事故案件等綜合因素制定年度的服務(wù)計劃。與此同時，適時發(fā)布《年度汛期預警風控手冊》，依此要求各分支機構(gòu)及時督促客戶企業(yè)提前開展準備工作。

在主汛期來臨前，華泰財險還會及時組織各地開展專項會議，制定并落實專項服務(wù)內(nèi)容，要求全國轄區(qū)內(nèi)的風控工程師實地走訪客戶企業(yè)現(xiàn)場，進行情況摸排，制定有針對性的專項服務(wù)計劃。

“我們不斷追求卓越的風控服務(wù)，希望不只是幫助客戶企業(yè)識別風險、發(fā)現(xiàn)風險隱患，還能根據(jù)客戶的實際情況，為其量身定制風險管理解決方案?！濒攧Ψf坦言。

據(jù)了解，目前華泰財險的風控服務(wù)幾乎覆蓋所有險種，主要包括財產(chǎn)險、責任險、水險、金融險、個險等。此外，華泰財險的風控服務(wù)內(nèi)容也頗為豐富，如在財產(chǎn)險方面，可提供風險初評、風險查勘、風險培訓、災(zāi)害評估、海外項目等服務(wù)；在責任險方面可提供職業(yè)安全查勘、公眾安全、安全培訓、安全咨詢、產(chǎn)品風險評估、產(chǎn)品責任現(xiàn)場查勘等服務(wù)；在水險方面，可提供供應(yīng)鏈審核、貨物檢驗、倉儲評估、工程設(shè)備、運輸風控等服務(wù)；在金融險方面，可提供項目咨詢、風控培訓、風險審核服務(wù)等。

華泰財險風控服務(wù)的優(yōu)勢領(lǐng)域較為廣泛，如高科技/半導體芯片、發(fā)電/電力傳輸、汽車、公共事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、太陽能等新能源、特種化學及石化等領(lǐng)域，皆有著豐富的定制化風控服務(wù)經(jīng)驗。特別是當前熱門的半導體芯片行業(yè)，華泰財險已為多數(shù)大型半導體廠商提供過風控服務(wù)、咨詢服務(wù)、查勘服務(wù)或?qū)I(yè)培訓等。

總體來看，華泰財險的風控服務(wù)類型豐富，具有行業(yè)領(lǐng)域覆蓋面大、服務(wù)范圍廣的特點，還可以為中國“走出去”的海外投資項目提供環(huán)境、自然災(zāi)害、風控工程等一攬子的風險咨詢服務(wù)與現(xiàn)場查勘服務(wù)。

可見，憑借不斷優(yōu)化的管理流程以及專業(yè)的定制化能力，華泰財險的風控服務(wù)邊界正不斷拓寬，贏得更多產(chǎn)業(yè)鏈條客戶企業(yè)的信賴。

近年來，隨著科技與保險業(yè)務(wù)的深入融合，科技在風險評估、預警、查勘、救援等風險減量服務(wù)內(nèi)容上，亦發(fā)揮著越來越重要的作用。

《意見》就指出，應(yīng)加快科技創(chuàng)新與風險減量服務(wù)融合，鼓勵各險企利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，重塑風險減量服務(wù)的理念，壓縮服務(wù)的時空距離，以更好優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本，提升財險業(yè)風險減量服務(wù)整體效能。

在科技應(yīng)用方面，華泰財險也秉承著創(chuàng)新開放的心態(tài)，魯劍穎告訴該公司采用專業(yè)的軟件工具，通過國際先進的自然災(zāi)害系統(tǒng)軟件及各類預警資訊發(fā)布平臺，為客戶企業(yè)提供專業(yè)全面的自然災(zāi)害風險預警和風險識別服務(wù)。

如在財產(chǎn)險風控服務(wù)內(nèi)容中，針對災(zāi)害評估服務(wù)，華泰財險會利用瑞再、幕再等巨災(zāi)工具系統(tǒng)，對指定區(qū)域進行自然災(zāi)害風險評估，并為客戶企業(yè)提供專業(yè)的防損建議。此外，華泰財險還與中再集團緊密開展合作，充分利用中再的專業(yè)平臺，為客戶企業(yè)提供多種災(zāi)害模型的定量分析。從效果來看，一些新的項目可以通過這些預警和分析較好地進行巨災(zāi)風險規(guī)避；已有項目則可以采取適當?shù)姆婪洞胧﹣頊p輕巨災(zāi)帶來的損失。

除積極引入國際、國內(nèi)先進模型幫助客戶分析自然災(zāi)害風險外，華泰財險還在風控專業(yè)服務(wù)中引入紅外熱成像技術(shù)，對主要電氣系統(tǒng)、熱能系統(tǒng)、管道布線等進行掃描檢測，識別肉眼難以發(fā)現(xiàn)的隱患；利用VCE工程軟件，對化工企業(yè)蒸氣云爆炸風險進行模擬分析，測算爆炸當量和損失風險；以無人機作為輔助工具，協(xié)助風險工程師對平時難以接近的場所部位（如建筑物屋頂、大范圍土建工程、長輸管廊等）進行查勘等。

魯劍穎還特別提及了華泰財險風控服務(wù)的數(shù)字化工具，即智能風控核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅可以通過移動App、Web網(wǎng)站實現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入、大數(shù)據(jù)搜集、照片上傳等現(xiàn)場查勘工作，還擁有服務(wù)器及時響應(yīng)、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理和實時共享數(shù)據(jù)等功能。在工程師完成現(xiàn)場查勘、數(shù)據(jù)錄入等工作后，通過系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與處理功能，系統(tǒng)還會快速形成可視化報告，并完成存檔、審批、發(fā)布、共享工作。

由此不難看出，較強的科技應(yīng)用能力，也是華泰財險為客戶企業(yè)提供定制化風控服務(wù)的關(guān)鍵。說明險企強化科技創(chuàng)新，有助于在風險減量服務(wù)中提升風險預警與識別能力，進而幫助客戶企業(yè)規(guī)避重大風險并降低災(zāi)害損失。

作為一種新興服務(wù)模式，險企深度開展風險減量服務(wù)后，其實際效果究竟如何？

對此，有這樣一個實際案例：某國際知名的食品飲料生產(chǎn)企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，此前該筆業(yè)務(wù)的綜合賠付率一直居高不下，幾乎每年都有幾筆重大事故賠案。

而在華泰財險承保之后，為體現(xiàn)風險減量服務(wù)的理念，降低企業(yè)事故發(fā)生率，華泰財險為該企業(yè)定制了全面完善的風險管理和查勘服務(wù)計劃。經(jīng)過雙方的共同努力，后來綜合賠付率大幅降低，事故案件數(shù)量大大減少，重大事故也鮮有發(fā)生，體現(xiàn)了風險減量服務(wù)的顯著成效。

華泰財險目前已建立了較為多元、完善的預警機制，結(jié)合災(zāi)害預警信息發(fā)布、現(xiàn)場風險查勘、巨災(zāi)風控培訓講座等措施，可以助力客戶企業(yè)有效地降低各類災(zāi)害事件帶來的不利影響，將損失降低到較小的程度。

據(jù)統(tǒng)計，2022年，華泰財險累計開展現(xiàn)場風險減量服務(wù)300余項次，直接接觸企業(yè)客戶200余家，并完成書面風險分析提示近4000項次。另有數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，華泰財險每年平均完成300多筆現(xiàn)場查勘，1100多項風險評估與技術(shù)支持工作。這亦充分說明，有效的風險減量服務(wù)，往往是在充分、扎實的查勘與風險分析等工作中完成。

事實上，近年來，監(jiān)管人士和行業(yè)專家也多次呼吁，險企應(yīng)大力提升風險減量服務(wù)能力。如2022年9月，銀保監(jiān)會副主席肖遠企就在中國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上指出，保險公司須圍繞保障主業(yè)，從風險等量管理向風險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，為客戶提供一攬子保障方案。

中國精算師協(xié)會副會長、人保財險原副總裁王和也在撰寫的《新理念 新格局 新能力》一文中表示，保險業(yè)要突出并強化“減量管理”的理念，通過社會風險管理者的地位優(yōu)勢，借助制度和科技創(chuàng)新，全面改善行業(yè)的承保風險，實現(xiàn)社會風險總暴露的逐步下降。

魯劍穎還表示，“對于很多風控工作的從業(yè)者來說，都有一個信條或者理念，即nobility，也就是高尚。其不只是一份工作更是一項事業(yè)，因為風險減量服務(wù)對于社會和老百姓而言，是一項帶來福祉、救人于水火的工作”。

可以預見的是，伴隨著監(jiān)管的大力引導，以及以華泰財險為代表的財險機構(gòu)在風險管控領(lǐng)域的持續(xù)探索，未來財險業(yè)的風險減量服務(wù)能力將不斷提升，并成為推動行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。