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進入2023年，新的人生按下啟動鍵，但經(jīng)過三年大疫，民眾也愈發(fā)意識到健康、醫(yī)療保障的重要性，特別是在醫(yī)療救治峰值來臨時，“就醫(yī)自由”顯得多么的重要和可貴。

然而，當(dāng)前我國主要以基本醫(yī)療保障為主導(dǎo)，看似人人看病都有“醫(yī)靠”，但受公立醫(yī)院醫(yī)療資源緊張等因素影響，在求醫(yī)問診過程中，民眾時常要面臨“排隊2小時、看病5分鐘”，掛號難、檢查慢、住院床位不足等一系列痛點，令老百姓的就醫(yī)體驗感不佳。

事實上，為了緩解老百姓的就醫(yī)難問題，近年來，各大公立醫(yī)院也陸續(xù)開設(shè)特需部、國際部、VIP部等醫(yī)療科室，以滿足患者個性化的就醫(yī)需求，使其感受到干凈整潔的醫(yī)療環(huán)境、高品質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，以及專業(yè)權(quán)威的診療過程。

但眾所周知，民眾想要體驗到這樣的中高端醫(yī)療服務(wù)，往往就要付出更多的“真金白銀”，這對于很多人來說是一種額外負擔(dān)，成為老百姓實現(xiàn)醫(yī)療自由的“攔路虎”。

面對民眾對中高端醫(yī)療服務(wù)的迫切需要，此前也有不少大型險企有針對性地推出高端醫(yī)療險產(chǎn)品，但保費價格整體偏高且缺乏配套的購買流程和健康管理服務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)致普通消費者投保動力不足。

近兩年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險市場的較快發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)險企和中介平臺著眼旺盛的市場需求，推動中高端醫(yī)療險“下沉”，以低廉的保費和便捷的購買流程吸引消費者，同時還提供醫(yī)療咨詢、預(yù)約掛號等增值服務(wù)，提升客戶的獲得感。

如最近眾安保險聯(lián)合i云保定制首發(fā)的“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023版”，該產(chǎn)品不僅推出了0免賠、特需部版本，還可覆蓋部分慢病人群、提供全流程就醫(yī)服務(wù)等。儼然，面對百姓日益增長的中高端醫(yī)療需求，以眾安等為代表的保險機構(gòu)，正試圖在中高端醫(yī)療險上加快創(chuàng)新突破，一個新的藍海市場正慢慢崛起。

隨著人口老齡化進程的加快、“健康中國”戰(zhàn)略深入人心，疊加居民可支配收入的不斷增長，近年來國民的醫(yī)療健康意識持續(xù)提升，愈加渴望獲得多元化、個性化，以及高品質(zhì)的中高端醫(yī)療服務(wù)。

《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示，86%的精英人士對現(xiàn)有醫(yī)療服務(wù)不滿意，他們普遍傾向選擇專家醫(yī)師進行治療，希望擁有完善的術(shù)后康復(fù)和專業(yè)家庭護理。

另據(jù)2017年德勤對中國消費者的醫(yī)療滿意度調(diào)查顯示，僅有21%的消費者對目前的醫(yī)療服務(wù)體系感到滿意，在對價格敏感度不高或有高端醫(yī)療商業(yè)保險的保障下，消費者更愿意轉(zhuǎn)向服務(wù)更好的高端醫(yī)療（主要包含商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)及公立三甲醫(yī)院的特需門診或國際部等）。

從能看病、能治病到享受舒適化、高質(zhì)量的就醫(yī)體驗，觀測老百姓醫(yī)療服務(wù)需求的變化，其實除了健康認知層面的提升外，更多還是源于日常就醫(yī)過程中，民眾切身感受到的一系列難點和痛點，使得大家對中高端醫(yī)療資源的訴求日益強烈。

眾所周知，當(dāng)前我國的醫(yī)療保障體系以基本醫(yī)療保險為主導(dǎo)，縱然基本醫(yī)保的低門檻、廣覆蓋，令超13億中國人受益其中，但龐大的人口基數(shù)下，公立醫(yī)院醫(yī)療資源嚴重不足的問題也是客觀現(xiàn)實。這也間接導(dǎo)致老百姓在公立醫(yī)院看病時，普遍面臨搶號難，問診、檢查排隊時間過長，因就診人數(shù)多，醫(yī)患難以有效溝通，住院床位緊張等諸多問題。

2021年中國醫(yī)療行業(yè)問診過程痛點感知調(diào)查

數(shù)據(jù)來源：艾媒咨詢

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的“2021年中國醫(yī)療行業(yè)問診過程痛點感知調(diào)查”數(shù)據(jù)顯示，超過六成的受訪者反映，就醫(yī)時面臨診前線下掛號難，或無法調(diào)配休息時間等問題；另有51.7%和45.9%的受訪者提出，在問診過程中存在過度檢查和醫(yī)患溝通困難的現(xiàn)象；在診后階段，有58.1%的受訪者認為交費取藥所花費時間過長。

此外，不得不說的是，老百姓歷經(jīng)三年疫情考驗，特別是疫情防控政策放開前的醫(yī)療資源緊張狀況后，更加充分感知到醫(yī)療自由的重要性，諸多痛點疊加之下，中高端醫(yī)療服務(wù)逐漸成為越來越多民眾的剛性就醫(yī)需求。

從中高端醫(yī)療服務(wù)的定義看，中端醫(yī)療一般是指，公立醫(yī)院的特需部、國際部、VIP部及商業(yè)私立醫(yī)院提供的醫(yī)療服務(wù)；而高端醫(yī)療是在中端醫(yī)療的基礎(chǔ)上，醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更廣，包含大中華地區(qū)、國際（除美）、國際（含美）等地區(qū)的醫(yī)療資源。

事實上，隨著醫(yī)改進程的推進、醫(yī)療市場競爭格局的加劇，同時也為滿足民眾個性化的就醫(yī)服務(wù)需求，近年來，大批公立醫(yī)院紛紛開設(shè)特需部、國際部、VIP等醫(yī)療科室。

除此之外，2010年，發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步鼓勵和引導(dǎo)社會資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)的意見》出臺后，新世紀、和睦家、美中宜和等私立高端醫(yī)療機構(gòu)加速擴張，也間接提高了中高端醫(yī)療的普及度。

眾所周知，與公立醫(yī)院普通部等基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)體驗不同的是，中端及高端醫(yī)療服務(wù)通常擁有掛號就診便捷、醫(yī)生資質(zhì)較高、就診環(huán)境舒適、醫(yī)療設(shè)備高端、服務(wù)態(tài)度良好、檢查取藥效率高等服務(wù)特征。

從中高端醫(yī)療服務(wù)的實際效果看，不少親身體驗過的患者也明顯感覺到，相較基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，中高端醫(yī)療有效解決了前者“三長一短”，即掛號時間長、排隊時間長、取藥時間長、就診時間短的痛點。

以公立三甲醫(yī)院的特需部為例，相較普通部的“人滿為患”，特需部排隊患者很少，基本都能快速看上醫(yī)生；在問診質(zhì)量上，與普通部“排隊2小時、看病5分鐘”不同的是，特需部的醫(yī)生會與患者進行詳細溝通，且醫(yī)生大多是副主任醫(yī)師以上級別；在住院安排上，相較普通部住院多為6人、4人間，甚至高峰期的“一床難求”，特需部住院安排通常較快，且多是寬敞整潔的獨立病房。

顯然，相較基礎(chǔ)醫(yī)療“吃大鍋飯”一般的體驗，中高端醫(yī)療服務(wù)更具人性化、個性化且兼具專業(yè)化。然而，中高端醫(yī)療如此之多的優(yōu)點背后，也有一個讓人望而卻步的難題，那便是一個字“貴”。

享受中高端醫(yī)療服務(wù)究竟有多貴？以北京為例，綜合北京協(xié)和醫(yī)院、北醫(yī)三院、北京天壇醫(yī)院等多家三甲醫(yī)院的特需門診掛號費用梳理，特需部的醫(yī)師服務(wù)費通常在200-600元不等，部分疑難雜癥、多學(xué)科聯(lián)合門診等特需號醫(yī)事服務(wù)費更高，在800-1000元不等。

另有行業(yè)人士指出，在住院費用上，特需部的住院花費是普通部的4-6倍左右，國際部大概是普通部的8-12倍左右，且基本不能走社保報銷。基于此，盡管中高端醫(yī)療體驗感更佳，但“價格貴”卻成為民眾實現(xiàn)就醫(yī)自由的攔路虎。

當(dāng)然，面對國民巨大的中高端醫(yī)療需求缺口，以風(fēng)險保障為專長的保險機構(gòu)也早有洞察。多年前，平安、太平、招商信諾等大中型險企就進軍高端醫(yī)療市場，紛紛面向中高凈值人群推廣高端醫(yī)療險產(chǎn)品。

從高端醫(yī)療險的演進情況看，2011-2015年，該類產(chǎn)品的市場競爭格局逐漸加大，這一方面體現(xiàn)在客戶群體逐漸從外籍人士向中國籍高管等中高凈值客戶滲透，另一方面，在險企營銷路徑上逐漸從團險主導(dǎo)擴展到廣泛的個人客戶。根據(jù)法再分析，近三年國內(nèi)中高端醫(yī)療險增長強勢，2021年和2022年增速分別達到20%和33%。在2023年疫情放開和經(jīng)濟復(fù)蘇的背景下，預(yù)計中高端醫(yī)療市場仍能保持20%-30%的高增長率，達到百億規(guī)模。

2019-2022年產(chǎn)壽險公司中高端醫(yī)療保費增速

從高端醫(yī)療險區(qū)域客戶畫像來看，人口密集、人均醫(yī)療資源緊張但經(jīng)濟相對發(fā)達的一線城市人群對高端醫(yī)療險的接受度更高。以上海為例，2019年上海高端醫(yī)療險市場總計實現(xiàn)保費收入25.12億元，同比增長18.23%。分渠道統(tǒng)計來看，保費收入占比最大的是個險渠道，同比增長 63.9%，其次是團險渠道，同比增長16.96%。

不可否認的是，當(dāng)前我國醫(yī)療資源分配有限及高凈值人群快速增長的背景，為高端醫(yī)療險發(fā)展提供了一定土壤，但客觀而言，對于大部分人來說，高端醫(yī)療險仍存在保費較為昂貴的問題，動輒大幾千乃至上萬元的保費，外加續(xù)保費用的不斷上漲，令普通民眾投保動力明顯不足，這當(dāng)中也包括一些有著互聯(lián)網(wǎng)投保經(jīng)驗的高凈值年輕人群，他們對保費價格也有著較高的敏感度。

據(jù)悉，高端醫(yī)療險的續(xù)保漲費幅度主要取決于歷史經(jīng)驗，且通常高于通貨膨脹，以30歲客戶年交1萬元為例，按每年7%漲費幅度到70歲，該客戶需要年繳15萬元，從30-70歲期間累計交納保費215萬元?？梢韵胂螅鳛橐豢钕M型醫(yī)療險，需要客戶交納如此之高的累計保費，這對目標客群的吸引力無疑較為有限。另外，由于高端醫(yī)療險的核保規(guī)則較為嚴格，對于既往癥會果斷拒保，因此也難以支持更加廣泛的客戶畫像。對于高端醫(yī)療險的發(fā)展現(xiàn)狀，有專業(yè)人士就直言，當(dāng)前國人購買力與高端醫(yī)療費率水平差距較大，將是該類產(chǎn)品擴大規(guī)模的挑戰(zhàn)。

其實，不止個人客戶對高端醫(yī)療險存有投保價格顧慮，中小企業(yè)在考慮為員工提供高端醫(yī)療福利時，亦會將成本作為重要考量。《2021-2022年美世達信員工福利（MMB） 高端醫(yī)療保險福利市場調(diào)研報告》就指出，當(dāng)下沒有提供高端醫(yī)療險福利的被調(diào)研企業(yè)中，排名首位的考量因素主要歸結(jié)至其成本高昂。

除高端醫(yī)療險保費價格整體偏高外，從產(chǎn)品特征上看，市面上的高端醫(yī)療險保障責(zé)任相對同質(zhì)化，且主要以醫(yī)療費用補償為主，普遍缺乏個性化的醫(yī)療咨詢、預(yù)約掛號等購買流程服務(wù)或健康管理服務(wù)等。

由此綜合來看，無論是在產(chǎn)品性價比還是在服務(wù)內(nèi)容上，高端醫(yī)療險尚未迎合大部分人群或中小企業(yè)的個性化、定制化需求，以致難以擴展更大的市場空間，發(fā)展?jié)摿ο鄬τ邢蕖?

難能可貴的是，針對國內(nèi)中高端醫(yī)療需求與現(xiàn)行高端醫(yī)療險產(chǎn)品供需錯配的問題，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險市場的快速發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)險企和保險中介機構(gòu)，正試圖通過推動高端醫(yī)療險“下沉”，打造高性價比中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，來提升中高端醫(yī)療服務(wù)的可及性。

整體來看，相關(guān)險企的高端醫(yī)療險“下沉”方案主要定位于城市新中等收入人群，在產(chǎn)品特征上，中高端醫(yī)療險產(chǎn)品除保留高端醫(yī)療險的醫(yī)療費用直付特色外，保障范圍也拓展到社保目錄外進口藥、公立特需部/國際部/VIP部等，同時兼顧了保障的全面性、醫(yī)療服務(wù)的高品質(zhì)，滿足了更多人群對就醫(yī)體驗的要求。

其實，從一定程度上看，高端醫(yī)療險的“下沉”，亦是我國醫(yī)療消費分層、升級的一種體現(xiàn)。之所以說升級，主要是相對于目前普及度較高的百萬醫(yī)療、惠民保等商業(yè)醫(yī)療險而言，中高端醫(yī)療險對應(yīng)的保障范圍與醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容更廣泛、更高端。

簡單對比可見差別，如在免賠額上，惠民保、百萬醫(yī)療險通常設(shè)有1萬-2萬元的免賠額，中高端醫(yī)療險可提供”0免賠”選擇；保障責(zé)任上，多數(shù)惠民保僅賠付醫(yī)保范圍內(nèi)費用，中高端醫(yī)療險不限醫(yī)保目錄范圍內(nèi)且100%賠付；在理賠體驗上，惠民保、百萬醫(yī)療險多是診、術(shù)后報銷，中高端醫(yī)療險可提供醫(yī)療費用直付服務(wù)；醫(yī)療體驗上，惠民保、百萬醫(yī)療險多對接基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，中高端醫(yī)療險則覆蓋特需/國際部、海外醫(yī)療、高端私立醫(yī)院等醫(yī)療服務(wù)。

惠民保、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險產(chǎn)品形態(tài)及費用情況

總體而言，從保險公司經(jīng)營層面看，隨著惠民保、百萬醫(yī)療險規(guī)模的不斷擴大，探索高端化升級成為險企差異化競爭的一大路徑，而中高端醫(yī)療險則承接了從“惠民保、百萬醫(yī)療保障向上延伸”和“高端醫(yī)療險向下擴展”兩個通路的橋梁；從客戶需求層面看，中高端醫(yī)療險有效滿足了中端客戶既追求產(chǎn)品性價比又對就醫(yī)體驗有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客戶購買能力，從而拓寬客戶群體。中高端醫(yī)療險可謂因時、因勢、因需而生。

2021年益普索發(fā)布的《2021年全球健康保險趨勢報告》就顯示，中國的中高端醫(yī)療險市場正在迅速發(fā)展，未來幾年有望成為全球最大的醫(yī)療險市場之一。另據(jù)全球知名市場調(diào)研機構(gòu)賽諾菲全球健康研究院發(fā)布的《2020中國中產(chǎn)階級健康保障調(diào)查報告》顯示，受訪者中有超過70%的人表示對購買中高端醫(yī)療險感興趣，其中有45%的人已經(jīng)購買或正在考慮購買中高端醫(yī)療險。

目前在各大互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺上，類似上述形態(tài)的中高端醫(yī)療險就備受推崇。在產(chǎn)品設(shè)計特色方面，這些中高端醫(yī)療險普遍是以相對低廉的保費、便捷的購買流程、多樣的增值服務(wù)來吸引消費者。

如近期，眾安保險的拳頭系列“尊享e生”就進軍中高端醫(yī)療市場，最新推出“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023版”，該產(chǎn)品主要在補足中高端醫(yī)療需求、提供多元配套服務(wù)并兼具高性價比上進行創(chuàng)新探索。

具體來看，“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023版”主要亮點有：提供“0免賠”特需部版；對慢病人群友好，伴有甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等人群使用智能核保后，無需另外加費；特定藥品覆蓋全面，涵蓋148種惡性腫瘤——重度、罕見病與特定（海南博鰲）進口藥品，含CAR-T療法藥品及NTRK廣譜抗癌藥；提供門急診“加油包”責(zé)任，無需住院也能賠，且在滿足條件的情況下可100%賠付；保費低廉，出生滿 30天至65周歲，181元/年起，全家投保費率優(yōu)享最高10%。

除此之外，“尊享e生·中高端醫(yī)療保險2023版”還為客戶提供涵蓋門診掛號協(xié)助、醫(yī)療墊付、重疾綠通、術(shù)后家庭護理等多達16項一站式健康管理服務(wù)，能夠讓客戶在產(chǎn)品保障之外，體驗到更有溫度感的保險服務(wù)，真正讓中高端醫(yī)療險“物超所值”。

不難發(fā)現(xiàn)，面對中高端醫(yī)療需求這一巨大的藍海市場，以眾安保險為代表的保險機構(gòu)，正積極從保障本源出發(fā)，通過擴大保障范圍、提升產(chǎn)品性價比、提供多元健康管理服務(wù)上謀求創(chuàng)新突破，以滿足更多消費者的個性化醫(yī)療需求，打通實現(xiàn)中高端就醫(yī)自由的門檻與障礙。

結(jié)  語

2022年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》曾提及，當(dāng)前我國商業(yè)健康險的風(fēng)險保障能力不足，其中，中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少是主要體現(xiàn)之一。

《報告》指出，“我國中高收入群體日益增加，而醫(yī)療保險缺少中高端醫(yī)療服務(wù)或一般設(shè)置有較高的門檻條件，在滿足該類群體日益增長的定期醫(yī)療咨詢、專家/特需門診、高端設(shè)備使用等服務(wù)需求方面存在明顯不足”。

保險機構(gòu)主動推動高端醫(yī)療險“下沉”，促使中高端醫(yī)療險更具可及性和獲得感，不僅有助于更多客戶實現(xiàn)中高端就醫(yī)自由，也是順應(yīng)時代發(fā)展迎合民眾健康管理需求的體現(xiàn)。