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交通安全是第一！但常年開車小刮蹭也在所難免，發(fā)生交通事故，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后對(duì)車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。

在這個(gè)過程中，如果產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛或被保險(xiǎn)拒賠，該如何應(yīng)對(duì)？

一、確定保險(xiǎn)拒賠的原因

要知道，即使買全了車險(xiǎn)也不是萬事無憂，根據(jù)團(tuán)隊(duì)辦理的保險(xiǎn)拒賠案件，總結(jié)四種常見拒賠原因，如果涉及以下情況，很可能會(huì)被拒賠。

① 改變車輛使用性質(zhì)，舉個(gè)例子，有部分貨拉拉車主買的都是非營運(yùn)車險(xiǎn)，發(fā)生事故了，保險(xiǎn)過來勘察時(shí)一看車輛有貨拉拉廣告，或者有接單記錄，一定會(huì)拒賠，理由就是從事營運(yùn)活動(dòng)。

②  改裝車輛，這種案例大家應(yīng)該聽過不少，比如加個(gè)尾翼，或者超寬或者超高。

③  證據(jù)不足，比如遲報(bào)保險(xiǎn)、或者沒有有效證據(jù)證明事故與損失有直接關(guān)系。

④  違法行為，比如醉酒駕駛、無證駕駛、逃逸等。

二、遇到拒賠怎么辦？

① 申訴

確定車險(xiǎn)拒賠的理由后，可以準(zhǔn)備對(duì)應(yīng)的證據(jù)材料，判斷保險(xiǎn)的拒賠是否合理合法，關(guān)鍵點(diǎn)在于需要確定保險(xiǎn)的拒賠理由和事故發(fā)生的直接原因是否有關(guān)聯(lián)性，事故的直接原因可以從交警部門出具的《道路交通事故認(rèn)定書》中找到。然后可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，也可以找業(yè)務(wù)員/保險(xiǎn)客服進(jìn)行申訴溝通。重新提交材料申訴，如果還是無法順利理賠，可以進(jìn)行投訴。

②投訴

可以向保險(xiǎn)公司的總部或銀保監(jiān)進(jìn)行投訴，投訴前請(qǐng)將保險(xiǎn)公司名稱、購買保險(xiǎn)險(xiǎn)種、拒賠事由詳細(xì)說明，以便進(jìn)行有效投訴。

當(dāng)然，這一步很關(guān)鍵，也可以咨詢專業(yè)保險(xiǎn)律師處理。

③ 起訴

無論是協(xié)商還是投訴的方式，保險(xiǎn)公司始終處在較為強(qiáng)勢(shì)的地位，如果通過上述方法都無法達(dá)到效果，或者跳過上述步驟直接向法院起訴，都是可以的。

起訴需要選擇正確的法院，提交起訴材料和證據(jù)，這里有一個(gè)通用策略可以記住。

我國《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：

“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員大部分情況下并不會(huì)就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款向投保人進(jìn)行提示或者說明，這就違反了《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定。因此，其免責(zé)條款就有可能被法院因此認(rèn)定為無效，大大提高了勝訴的可能性。

三、遇到拖賠怎么辦？

有報(bào)過車險(xiǎn)的車主應(yīng)該清楚，車險(xiǎn)理賠流程并不復(fù)雜，報(bào)案后即是啟動(dòng)理賠程序。但也有不少當(dāng)事人反應(yīng)報(bào)案后理賠結(jié)果遲遲沒有定論。對(duì)于理賠時(shí)效是有明確規(guī)定的。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

這里面的關(guān)鍵點(diǎn)就是“及時(shí)一次性”，除非是提出的資料要求被保人無法提供，保險(xiǎn)是不能多次要求或要求提供與事故性質(zhì)認(rèn)定無關(guān)的資料。

同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條 第一款“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”

以及第二十四條　“保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。 ”

在被保險(xiǎn)人提供完整的索賠資料后，保險(xiǎn)公司最晚要在三十日內(nèi)作出核定是否賠付，若要賠付，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議之日起十日內(nèi)支付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)公司要拒賠，也應(yīng)該在作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，并說明理由。

車險(xiǎn)是日常生活中比較容易接觸到的險(xiǎn)種，如果發(fā)生保險(xiǎn)拒賠，建議及時(shí)咨詢律師，獲取專業(yè)建議，早日理賠。