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保契銳評

3月7日，新一輪國務院機構(gòu)改革方案揭曉。金融監(jiān)管領(lǐng)域改革力度居首。

改革的主要內(nèi)容包括：在原中國銀行保險監(jiān)督管理委員會基礎上組建國家金融監(jiān)督管理總局、建立以中央派出機構(gòu)為主的地方金融監(jiān)管體制、中國證監(jiān)會從事業(yè)單位改為國務院直屬行政機構(gòu)、改革央行分支機構(gòu)、完善國有金融資本管理體制、金融監(jiān)管部門人員全部轉(zhuǎn)為公務員并執(zhí)行公務員待遇標準等。

一石激起千層浪。

行業(yè)討論焦點：垂直管理和功能監(jiān)管

從一頭霧水到百家爭鳴，沉淀之后，機構(gòu)改革的關(guān)注焦點主要集中于如下兩點：

一是垂直管理。即將金融監(jiān)管與地方予以區(qū)隔。比如，要求地方政府設立的金融監(jiān)管機構(gòu)專司監(jiān)管職責，不再加掛金融工作局、金融辦公室等牌子；再比如，強化金融管理中央事權(quán)，建立以中央金融管理部門地方派出機構(gòu)為主的地方金融監(jiān)管體制。

對此，核心的觀點認為，此舉可以避免金融監(jiān)管即當裁判員又當運動員，讓金融監(jiān)管的主責回歸監(jiān)管本身。而在此之前，金融監(jiān)管既要規(guī)范市場發(fā)展又要給金融、屬地發(fā)展保駕護航。

二是功能監(jiān)管。這不是陌生詞匯，僅就保險業(yè)而言，多年前已反復提及，但限于各種因素，實踐不及預期。

當然，要討論這個問題，首先要厘清功能監(jiān)管的概念，簡單說，就是將金融業(yè)務劃分為銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務，監(jiān)管機構(gòu)針對業(yè)務進行監(jiān)管，而不管從事這些業(yè)務經(jīng)營的機構(gòu)性質(zhì)如何。

黃綏彪在《金融學》一書中將功能監(jiān)管優(yōu)勢表述為：監(jiān)管的協(xié)調(diào)性高，監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題能夠得到及時處理和解決；金融機構(gòu)資產(chǎn)組合總體風險容易判斷；可以避免重復和交叉監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)，為金融機構(gòu)創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。

但不管是垂直管理還是功能監(jiān)管，其優(yōu)勢得以發(fā)揮的前提需建立在權(quán)力的邊界是否得以延展。

就此次機構(gòu)改革而言，這個前提正在逐步被夯實。核心在于從事業(yè)單位變成國務院直屬機構(gòu)。這一改變最大的便利就在于法律地位的提升。

根據(jù)《行政處罰法》第十九條，法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事物職能的組織可以在法定授權(quán)范圍內(nèi)實施行政處罰。即在機構(gòu)改革前，作為事業(yè)單位的銀保監(jiān)會在開的行政處罰決定書中都會明確是依據(jù)《保險法》第***條，但《保險法》本身規(guī)定的法律責任條款規(guī)定相對泛化。因此，很多時候除被處罰對象外，即便行政處罰已公開披露，但外界依然很難精準理解其因何被處罰，不僅處罰范圍被嚴格限制，行政處罰的導向作用亦在一定程度上打了折扣。

換言之，盡管其制定了一系列的監(jiān)管辦法，但卻不能據(jù)此處罰，監(jiān)管的牙齒歸根結(jié)底還是弱了些。

變?yōu)樾姓C關(guān)后，這一窘境則得以改變。

根據(jù)《行政處罰法》第十三條，尚未制定法律、行政法規(guī)的，國務院部門規(guī)章對違反行政管理秩序的行為，可以設定警告、通報批評或者一定數(shù)額的行政處罰。罰款的限額由國務院規(guī)定。

也就是說，今后其可以通過制定部門規(guī)章的形式對具體行業(yè)、具體領(lǐng)域以及由此衍生出創(chuàng)新性業(yè)務風險等予以規(guī)制，并據(jù)此對市場中出現(xiàn)的新的風險點予以處罰，進而引導行業(yè)健康發(fā)展。

盡管只局限于警告、批評和罰款，但不可否認的是，其解決了法律天然的滯后性問題，對于瞬息萬變的金融市場有序發(fā)展至關(guān)重要。

市井熱議：身份之變

從事業(yè)編到公務員，社會大眾紛紛投來羨慕的目光。但熟悉行業(yè)的人卻多持不同觀點。但不管如何討論，調(diào)整已成必然。

關(guān)于執(zhí)行公務員待遇標準后的薪酬，可以看一組社交平臺上的數(shù)據(jù)：

證監(jiān)會系統(tǒng)降薪60%；

原銀保監(jiān)會系統(tǒng)降薪50%；

央行系統(tǒng)回調(diào)至2年前水準。

換言之，收入腰斬且五險一金都要下調(diào)的金融監(jiān)管人員想必不會開心，畢竟，一家老小吃穿住用都是實打?qū)嵉闹С觯绕涫菍τ谏形聪硎艿礁＠址康痊F(xiàn)實福利的年輕人而言，這一過程恐怕更加痛苦。

只是時代的渦輪中，任何人都無力扭轉(zhuǎn)趨勢。

1992年，證監(jiān)會成立。關(guān)于其機構(gòu)級別的設置當時有兩個方案：

一是按照國務院組成部門單位設立，一是按照事業(yè)單位模式設立。

此后經(jīng)多輪討論，并綜合了香港以及全球主流國家的做法，選擇了事業(yè)單位模式。原因則在于，彼時金融行業(yè)的薪酬水平與社會平均薪酬差異過大，為避免監(jiān)管者與被監(jiān)管者收入差距過大而影響監(jiān)管效果，最終決定“高薪養(yǎng)廉”，目的自然是有助于監(jiān)管落到實處。

但金錢會挑戰(zhàn)人性。僅僅過去十年間，幾乎每個月都有金融大佬落馬的消息傳出，一言以蔽之，高薪未能養(yǎng)廉。反倒是在紀委的一次次通報中，不斷地刷新著社會公眾的認知。

與執(zhí)行公務員待遇相呼應的是，2023年2月中央紀委國家監(jiān)委發(fā)布的題為《堅決打贏反腐敗斗爭攻堅戰(zhàn)持久戰(zhàn)》的文章中提出，嚴肅查處落實金融服務實體經(jīng)濟、防范化解風險等決策部署不力，棄守監(jiān)管職責、由金融秩序維護者淪為金融風險制造者等問題，加大對“影子股東”“影子公司”“政商旋轉(zhuǎn)門”等新型腐敗和隱性腐敗的查處力度，破除“金融精英論”等，堅決斬斷權(quán)力與資本的勾連紐帶。

更宏大的背景則是，十八大以來我國有目共睹的反腐成績。換言之，當下不敢腐不能腐不想腐的環(huán)境已日趨純粹，即，金融監(jiān)管傳統(tǒng)邏輯重塑已有了現(xiàn)實基礎。

“靠工資活的不會走，不靠工資活的更不會走”。盡管無從全面評估金融監(jiān)管人員每一個個體的態(tài)度，但這至少反映出當下主流的趨勢，畢竟，生活還要繼續(xù)。

但與降薪同步的則是活更多了。金控集團的籌建與監(jiān)管、原屬于中國證監(jiān)會的投資者保護職責等均會并入金融監(jiān)管局。當然，從黨和國家的要求看，這也是人民公仆為人民服務在金融領(lǐng)域的生動實踐。

歸根結(jié)底，機構(gòu)改革的目的就是讓監(jiān)管更純粹。一如此前所述，當發(fā)展不再被納入到監(jiān)管的考量范圍時，監(jiān)管才可以真正的長出牙齒，才可以真正的與黨委、紀委監(jiān)委等一道消除“影子股東”“影子公司”“政商旋轉(zhuǎn)門”等新型腐敗和隱性腐敗的生態(tài)環(huán)境，以更強力的監(jiān)管助力破除“金融精英論”等痼疾。

保契探討：改革之后，變局幾何

蝴蝶扇動翅膀，影響范圍肯定不只于蝴蝶本身。

比如，監(jiān)管降薪的同時，如中金之類的業(yè)內(nèi)外赫赫有名的高薪國有金融企業(yè)是否會有相關(guān)動作？再比如，保險業(yè)內(nèi)令人羨艷的高管薪酬是否會有調(diào)整？

當然，薪酬只關(guān)乎個體。更重要的還是要看其之于行業(yè)的影響。

如前所述，多重因素影響之下，在可以預見的未來，金融監(jiān)管大概率會拋棄此前的“慈父心態(tài)”“慈母手段”。對此，可以觀察行政處罰的同時對發(fā)現(xiàn)的違法犯罪問題的移送頻率。

畢竟，在此之前，為鼓勵發(fā)展，在金融監(jiān)管的具體實踐中，以行政處罰替代刑罰的情形并不罕見。

典型的如，銀保渠道中的小賬問題（通過虛掛人員、虛列費用、績效發(fā)放后統(tǒng)一回收等形式歸攏資金，并以現(xiàn)金等形式按月維護銀行工作人員，即，盡管已涉嫌構(gòu)成行賄受賄罪，但行政處罰后未移交司法機關(guān)），以及與之類似的農(nóng)險領(lǐng)域，即，以農(nóng)險承保方式獲取中央省市財政補貼資金，后續(xù)通過多種通道變相返還相關(guān)機構(gòu)或人員等問題。

在此之外更值得關(guān)注的則是“創(chuàng)新型業(yè)務”。在此之前，為促進行業(yè)發(fā)展，再加之《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)的滯后性，對于各類創(chuàng)新型業(yè)務大多持包容態(tài)度，典型的如當下保險業(yè)大熱的保險金信托業(yè)務。

目前的保險金信托更多會被對標家族信托，但根據(jù)《信托部關(guān)于加強規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務過渡期內(nèi)信托監(jiān)管工作的通知》，家族信托對其受托資產(chǎn)有嚴格限制，即，財產(chǎn)金額或價值不低于1000萬元；同時，通知要求，各銀保監(jiān)局要按照“實質(zhì)重于形式”的原則加強對創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，還原業(yè)務和風險實質(zhì)。換言之，在信托無法剛兌，且信托遍地暴雷的當下，個人設立信托時，應充分考慮其風險承受能力，畢竟，有1000萬元資產(chǎn)時，通常會被認為抗風險能力較強，畢竟，這1000萬在一段時間后可能所剩無幾。

但對于保險金信托業(yè)務而言，其是以保險金請求權(quán)（未來的保險理賠款）作為資產(chǎn)注入信托資產(chǎn)池，已有諸多行業(yè)頭部公司將保險金信托業(yè)務的設立門檻降至200萬元，即年交2萬元保費就可以設定保險金信托，但對于年交2萬元保費的家庭而言，如不設立保險金信托，在被保險人身故后可以拿到的200萬元賠款用于支持家人的生活，但如果身故后理賠金進入信托資產(chǎn)，當兒女成年需要資金支持時，或許賬戶只有幾塊錢。

保險金信托這類無法判斷是保障還是風險的“創(chuàng)新型業(yè)務”在今天正以狂飆的速度突飛猛進。

變革之下，如上種種，皆成未知。