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曾經(jīng)位居市場第三的保險公司官宣“倒閉”！我們買的保單有影響嗎

2023年03月10日
14:58
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近日，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，將籌建新的保險公司瑞眾人壽，全面受讓華夏人壽資產(chǎn)和負(fù)債。這意味著，一旦瑞眾人壽成立后，華夏人壽就得消失了。

華夏人壽成立于2006年立，近些年發(fā)展勢頭向好，已經(jīng)連續(xù)多年市場份額穩(wěn)居前三，僅次于中國人壽和平安人壽。在頂峰期時，客戶規(guī)模高達(dá)1.84億人，公司人力規(guī)模超36萬人。2013年起，華夏人壽一路“開掛”，保費開始狂飆。2014年華夏總資產(chǎn)過千億，2018年過五千億，2020年上榜世界500強。截止2022年12月底，華夏保險累計總保費收入為2534.9億元，位居市場第三。

那么這么多買了華夏人壽保單的客戶，他們的利益還保得住嗎？

其實這事兒并不是第一次發(fā)生，就在兩年多前也發(fā)生過一次非常類似的事件，那就是安邦保險被接管事件。

2020年9月14日，安邦保險集團股份有限公司在官網(wǎng)公告稱，公司股東大會決議解散公司，這意味著，這家資產(chǎn)曾達(dá)2萬億的保險巨鱷將正式退出歷史舞臺。安邦保險也是個非常大的保險公司，總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到19000億。

2018年安邦董事長吳小暉因為經(jīng)濟犯罪被判18年，罰沒105億。安邦保險隨之被銀保監(jiān)會接管，2020年安邦保險宣布解散。

但在2019年的時候，在安邦的基礎(chǔ)上，由銀保監(jiān)會牽頭重新組建了一家保險集團：大家保險集團，全面接管了安邦保險的資產(chǎn)和負(fù)債，所有保單也由大家保險承接，至今為止沒有發(fā)生過一例因為安邦解散導(dǎo)致客戶無法理賠、兌付的情況。

所以，圈中人壽險網(wǎng)想告訴所有買過華夏保險保單的朋友們，我們完全不需要擔(dān)心！新成立的瑞眾人壽也會像之前的大家保險受讓安邦保險一樣，所有的保單繳費、理賠、售后等業(yè)務(wù)將全部由瑞眾人壽承接。

大家有沒有想過一個問題，連銀行都有好多家出問題破產(chǎn)了，為什么同樣的情況下，保險公司出狀況時卻可以一直屹立不倒？

劃重點：接管與倒閉完全不一樣！

接管是為了更好維護消費者權(quán)益，維護保險市場的公平、公正，與常規(guī)情況下的破產(chǎn)、倒閉和清算完全是兩回事兒。保險和別的金融機構(gòu)相比，最讓人放心的一點，就是無論公司有什么變數(shù)，客戶的保單利益都不會受任何的影響。

保險公司會破產(chǎn)嗎？

《保險法》第90條規(guī)定：經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

其實保險公司并非不會破產(chǎn)，而是保險的監(jiān)管實在太強大。

也就是說，保險監(jiān)管部門的一系列管理規(guī)則最大限度地保護了消費者的權(quán)益，確保了保險公司償付能力長期保持充足。同時也從前端規(guī)避了保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險。因為，如果保險公司經(jīng)營不善破產(chǎn)，得分幾步：

①監(jiān)管

②接管

③兼并或指定

因此，對于保險客戶而言，無論保險公司被監(jiān)管還是接管，或者極端情況下出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉，我們都完全不用緊張。

與普通金融企業(yè)或公司倒閉不同，人壽保險公司的保單會由國家監(jiān)管機構(gòu)安排另一家保險公司接手；如果沒有保險公司愿意接，則會由銀保監(jiān)會和保險保障基金公司先接管，再最終指定或新成立一家保險公司接手。在這個過程中和完成交接后，消費者的保單是不會受到任何影響的。

所以，買了正規(guī)保險公司保單的客戶其實都有顆定心丸：保險公司可能會倒閉破產(chǎn)，但你的保單不會“倒”，一定會有人接管，該理賠也一定有人給你錢。保單利益不受任何的影響。

保險公司10大監(jiān)管機制

機制一、保險公司設(shè)立條件嚴(yán)苛
《保險法》第六十七條：設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。第六十八條：設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元等等。

機制二、保險公司注冊資本雄厚且必須實繳
《保險法》第六十九條：設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。普通注冊一家公司的資本金有認(rèn)繳和實繳兩種，認(rèn)繳不需要驗資，所以很多公司別看注冊資金500萬，1000萬，實際上一分錢沒交，而實繳是實打?qū)嵉哪媚敲炊噱X出來。且以目前的情況來看，2億連排隊申請保險牌照的資格都沒有。

機制三、保險公司經(jīng)營有兜底要求
《保險法》第八十九條：保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

安邦和華夏之所以解散，客戶保單也不受影響的原因就在于此，舊公司要解散，新公司來承接，客戶保單不受影響，該賠賠，該交保費交保費。

機制四、保證金制度
《保險法》第九十七條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

機制五、責(zé)任準(zhǔn)備金制度
《保險法》第九十八條：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金

責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險公司的營業(yè)收入，而是保險公司的負(fù)債，因此保險公司應(yīng)有與責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)作為后盾，隨時準(zhǔn)備履行其保險責(zé)任。

機制六、公積金制度

《保險法》第九十九條：保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

機制七、保險保障基金制度

《保險法》第一百條：保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

機制八、償付能力監(jiān)管
《保險法》第一百零一條：保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

機制九、再保機制
《保險法》第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

機制十、保險資金運用有監(jiān)管
《保險法》第一百零六條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產(chǎn)；

（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式

正是有了這十大安全機制，才保證了今天中國保險行業(yè)的穩(wěn)定運行和發(fā)展。所以各位，保險我們只要大膽買就對了。

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