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繼2022年11月，工信部會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)起草的《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布后，市場(chǎng)高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)向。行業(yè)普遍認(rèn)為，這一頂層設(shè)計(jì)將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

如市場(chǎng)所期，進(jìn)入2023年，政策導(dǎo)向依然積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用。日前，在工信部和四川省人民政府主辦，國(guó)家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心承辦的“2023年網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全產(chǎn)業(yè)高峰論壇——網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)分論壇”上，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局局長(zhǎng)隋靜就透露，“下一步，將積極把握網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的發(fā)展契機(jī)，圍繞完善頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化技術(shù)賦能，培育發(fā)展生態(tài)、促進(jìn)需求釋放等方面，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的規(guī)范健康發(fā)展”。

縱觀當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，近年來(lái)，隨著企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保障意識(shí)的不斷提升，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模也在持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)論壇上發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，2022年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模較上一年翻一番。

不過(guò)，我們也應(yīng)客觀地看到，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，無(wú)論從保費(fèi)規(guī)模還是產(chǎn)品與服務(wù)供給上，較國(guó)際成熟市場(chǎng)仍存在較大差距，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的小眾化困局亟待打破。

那么，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)究竟該如何打開(kāi)市場(chǎng)局面，使其真正成為守護(hù)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具？探尋破局仍在路上。

近年來(lái)，隨著我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)上的逐步完善，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的逐步提升，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約在7080萬(wàn)元左右?！毒W(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)研究報(bào)告》最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)1.4億元，約較上一年翻了一番。報(bào)告還顯示，目前，我國(guó)共有30余家保險(xiǎn)公司備案了77款網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品。折射出該險(xiǎn)種已步入快速發(fā)展新階段。

從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的承保范圍來(lái)看，該險(xiǎn)種的保障責(zé)任主要分為兩大類，一是提供第一方損失保障，即網(wǎng)絡(luò)安全事件給投保企業(yè)帶來(lái)的直接財(cái)產(chǎn)損失；二是提供第三方的賠償責(zé)任，即由于被保企業(yè)從事涉及第三方企業(yè)及個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，因受到網(wǎng)絡(luò)安全事件影響而引發(fā)的第三方賠償責(zé)任。

在具體保障責(zé)任方面，網(wǎng)絡(luò)勒索敲詐損失、營(yíng)業(yè)中斷損失、隱私信息或數(shù)據(jù)損失、隱私侵犯及信息泄露等，已成為網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的主要保障內(nèi)容。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的重要性，中國(guó)工程院院士方濱興在論壇上指出，以網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)為代表的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理方案是當(dāng)前保障數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全的關(guān)鍵，其在企業(yè)保障網(wǎng)絡(luò)空間資產(chǎn)安全、分散風(fēng)險(xiǎn)損失、構(gòu)建新型網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)等方面有著重要作用，能夠有效促進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全主體責(zé)任的落實(shí)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，并服務(wù)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全保障能力建設(shè)。

然而，盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的重視度日益提升，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，但原保監(jiān)會(huì)黨委副書(shū)記、副主席周延禮也在論壇上客觀指出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)發(fā)展總體上起步較晚，與國(guó)際成熟市場(chǎng)仍有距離。

周延禮分享的一組數(shù)據(jù)顯示，2020年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的直接承保保費(fèi)已達(dá)約41億美元，同比增長(zhǎng)29.1%。此外，歐美作為全球最大的網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)市場(chǎng)，商業(yè)模式基本成熟，有超過(guò)500家保險(xiǎn)公司可提供網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)服務(wù)。但我國(guó)目前僅有一些大型保險(xiǎn)公司、外資險(xiǎn)企和一些再保險(xiǎn)公司等能夠提供網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品和承保能力。

與此同時(shí)，周延禮還指出，在國(guó)外成熟市場(chǎng)上，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)保障范圍比較全面，但我國(guó)的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)僅主要包含個(gè)人賬戶安全險(xiǎn)、數(shù)字人民幣錢包安全、游戲虛擬賬戶保障險(xiǎn)等，個(gè)人隱私保護(hù)的意識(shí)與法律環(huán)境尚未完善。

事實(shí)上，面對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)發(fā)展的小眾化困局，近兩年來(lái)，為助力國(guó)家推進(jìn)“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理，政策層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的支持力度也顯著加大，關(guān)于該險(xiǎn)種的頂層設(shè)計(jì)正加快出臺(tái)。

2022年11月，工信部就會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)起草了《意見(jiàn)稿》，明確提出將開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)，形成一批可復(fù)制、可推廣的服務(wù)模式。其中，在政策制度層面，《意見(jiàn)稿》提出將加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)政策對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的支持，如推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)積極賦能，引導(dǎo)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)、新興融合領(lǐng)域等充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)政策支持，引導(dǎo)開(kāi)發(fā)符合網(wǎng)絡(luò)安全特點(diǎn)規(guī)律的保險(xiǎn)產(chǎn)品；推動(dòng)健全完善財(cái)政政策，鼓勵(lì)提供保險(xiǎn)購(gòu)買補(bǔ)貼、保險(xiǎn)減稅等。

此次論壇上，隋靜也在致辭中介紹稱，近年來(lái)，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局將網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)作為一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，積極推動(dòng)相關(guān)政策文件的制定，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用，并指導(dǎo)建立跨行業(yè)的協(xié)同工作機(jī)制，有序推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)融合發(fā)展。

需要指出的是，除工信部、銀保監(jiān)會(huì)從頂層設(shè)計(jì)層面加快推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)發(fā)展外，部分區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)也主動(dòng)發(fā)力，搶占這一細(xì)分賽道。

如2022年5月，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)就發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的征求意見(jiàn)稿。該征求意見(jiàn)稿是在上海銀保監(jiān)局、上海市經(jīng)信委指導(dǎo)下，由上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織相關(guān)險(xiǎn)企及信息技術(shù)公司共同參與制定而成，旨在推進(jìn)上海市網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)營(yíng)。從文件內(nèi)容看，主要涉及網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)服務(wù)的基本條件、服務(wù)提供過(guò)程、服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)與改進(jìn)等多個(gè)維度。

一方面，政策層面大力支持，另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)本身也蘊(yùn)含著巨大的增長(zhǎng)空間。據(jù)市場(chǎng)研究公司（Research and Markets）預(yù)測(cè)，到2026年，全球網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到350.7億美元，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26.6%，展現(xiàn)出較大的發(fā)展?jié)摿Α?

不得不說(shuō)的是，作為市場(chǎng)化險(xiǎn)種之一，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的快速發(fā)展，除需政策層面給予大力支持外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)安全科技平臺(tái)以及相關(guān)行業(yè)組織等共同參與，積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的生態(tài)體系也顯得尤為重要。

此次論壇上，周延禮就提及，近幾年行業(yè)正借助技術(shù)發(fā)展推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)量化、數(shù)據(jù)積累和多產(chǎn)業(yè)融合三個(gè)方向構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的科技生態(tài)體系，這正是網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)。

部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在推出網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還通過(guò)提供全流程的技術(shù)服務(wù)，幫助企業(yè)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管控。

如眾安保險(xiǎn)發(fā)布的首款全覆蓋式網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品，就為中小微企業(yè)提供了一站式的“保險(xiǎn)+科技+安全”創(chuàng)新服務(wù)模式；2018年9月，人保財(cái)險(xiǎn)也聯(lián)手360企業(yè)安全技術(shù)（北京）集團(tuán)有限公司推出“網(wǎng)絡(luò)信息安全保險(xiǎn)”產(chǎn)品，提供多達(dá)12個(gè)大項(xiàng)的保障內(nèi)容；此外，在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累方面，目前源堡科技等國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)量化科技企業(yè)也已初步形成了自有風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)，可與保險(xiǎn)公司一起推動(dòng)提升網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)科技服務(wù)能力。

除強(qiáng)調(diào)科技賦能的重要意義外，為推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)落地發(fā)展，周延禮還提出四點(diǎn)建議，分別是：進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品供給；引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)價(jià)值釋放；加大網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)宣傳推廣；促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。其中，在引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)價(jià)值釋放方面，周延禮指出，鼓勵(lì)各地主管部門(mén)構(gòu)建“強(qiáng)制、補(bǔ)貼、鼓勵(lì)”三位一體的政策支持體系，如：為中小型企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)購(gòu)置減稅政策、保險(xiǎn)購(gòu)買補(bǔ)貼政策等，以鼓勵(lì)中小型企業(yè)主動(dòng)投保。同時(shí)，針對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司推出獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼政策等。

尤為值得關(guān)注的是，為構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣渠道和生態(tài)基地，此次論壇還最新發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”，該平臺(tái)主要圍繞支撐政府、服務(wù)企業(yè)、賦能產(chǎn)業(yè)等目標(biāo)，設(shè)計(jì)了平臺(tái)大事、資訊中心、在線評(píng)估、教育培訓(xùn)、服務(wù)對(duì)接等功能模塊，將以網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)宣傳陣地和服務(wù)窗口為起點(diǎn)，逐步接入網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力、保險(xiǎn)線上服務(wù)流程。

可以預(yù)見(jiàn)的是，通過(guò)工信部、銀保監(jiān)會(huì)、相關(guān)行業(yè)組織以及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的多方共建，未來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的探索進(jìn)程將逐步加快，助力我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，并真正承擔(dān)起護(hù)航“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略的重大使命。在日前召開(kāi)的2023年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上就明確表明，今年重點(diǎn)推動(dòng)發(fā)展的險(xiǎn)種之一就是網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)。