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原央行行長周小川：養(yǎng)老金缺口較大程度要依靠個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充！

2023年02月28日
15:46
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2月25日，由《財(cái)經(jīng)》雜志、《財(cái)經(jīng)智庫》、財(cái)通匯聯(lián)合主辦的“第五屆全球財(cái)富管理論壇“上，博鰲亞洲論壇副理事長、第十二屆全國政協(xié)副主席、中國人民銀行原行長周小川發(fā)表視頻演講，詳細(xì)解讀了“我國統(tǒng)籌養(yǎng)老金是否有缺口”、“缺口能否通過個(gè)人積累來解決”等公眾最為關(guān)心的問題。

他表示，中國人口多，同時(shí)養(yǎng)老金面不斷擴(kuò)大。由于老齡化，養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。這種情況下，國家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是?；?，不會(huì)太高，比較大的缺口較大程度要依靠個(gè)人養(yǎng)老金加以補(bǔ)充。

周小川稱，中國的基礎(chǔ)并不好，人口多，老齡化特別嚴(yán)重，幾乎是世界上最突出的老齡化趨勢(shì)，再加上轉(zhuǎn)軌，可能缺口更大一些，因此養(yǎng)老金的研究任務(wù)和挑戰(zhàn)巨大。

我國的養(yǎng)老金預(yù)籌資金，從總數(shù)上看有好幾萬億，不是個(gè)小數(shù)，但從國際上看，為方便比較，如果把各國GDP作為一個(gè)參照系來看的話，多數(shù)國家預(yù)籌養(yǎng)老金的總量約為GDP的50%-100%，有的國家超過100%；中國的這個(gè)比例較低，約10%以下，有人說6%，也有人說2%到3%。

周小川表示，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金基礎(chǔ)并不太好，中國人口多，且養(yǎng)老金覆蓋面在不斷擴(kuò)大，加上老齡化等原因，養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。這種情況下，國家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是保基本，不會(huì)太高，或者說比較大的缺口會(huì)較大程度依靠個(gè)人養(yǎng)老金加以補(bǔ)充。

當(dāng)前我國社保形勢(shì)已非常嚴(yán)峻，高度依賴財(cái)政補(bǔ)貼?？v觀2013年-2019年的社保基金盈余情況，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，實(shí)際盈余連續(xù)7年為負(fù)。

我們很多養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)已經(jīng)出現(xiàn)虧空、赤字，最嚴(yán)重是黑龍江，負(fù)債了232億，整個(gè)中國有16個(gè)省都接近收支不平衡的狀態(tài)。所以，未來我國的養(yǎng)老壓力越來越大，全靠國家養(yǎng)老根本不現(xiàn)實(shí)。

我國的社保采用“下代人交錢，上代人領(lǐng)錢”的制度。以前年輕人多，老年人少，交的多，用的少，夠咱們用。而隨著人口的下降，交錢的人少了，領(lǐng)錢的人卻越來越多了，那么30年后，我們靠什么來養(yǎng)老呢？

就像周小川在論壇中表達(dá)的：養(yǎng)老金缺口較大程度要依靠個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充！

何為個(gè)人養(yǎng)老金

周小川所說的個(gè)人養(yǎng)老金，是我國開始實(shí)踐的養(yǎng)老保障第三支柱，也是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱。

第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，立足于?；尽；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)。

第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，已有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金是政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該制度采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累。

對(duì)勞動(dòng)者而言，參加個(gè)人養(yǎng)老金，可以更好實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)收入的合理分配。在有勞動(dòng)能力的年輕階段為自己多積累一份長期資金，并通過市場(chǎng)化運(yùn)營的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，從而增加年老后的養(yǎng)老收入，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

2022年4月21日，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度的綱領(lǐng)性政策《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的建議》發(fā)布，明確“國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。”

2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。

開辦三個(gè)月來，從產(chǎn)品范圍來看，目前個(gè)人養(yǎng)老金有四大類共619款產(chǎn)品可供投資者選擇。其中，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多，共有455款，分為零存整取、整存整取、定活兩便等類型；基金類產(chǎn)品133款，主要分為目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金兩大類；保險(xiǎn)產(chǎn)品13款，其中8款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；此外，還有理財(cái)類產(chǎn)品18款。

據(jù)人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2022年年末，全國有接近2000萬人開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)人數(shù)超過600萬人。

長壽是每個(gè)人都期望的好事，但長壽沒錢花就悲劇了。中國的老齡化速度已是世界第一，規(guī)模也是世界第一，未來的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，是我們每個(gè)人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)問題。

想在晚年依然“有錢花”，生活水平不改變，僅靠政府的力量是絕不可能實(shí)現(xiàn)的！世界上任何一個(gè)國家都負(fù)擔(dān)不起！所以近幾年國家多次呼吁發(fā)展第三支柱的養(yǎng)老作用，我們需要看清一個(gè)趨勢(shì)，就是國家大力在發(fā)展養(yǎng)老第三支柱的作用，即個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，通俗地說，就是給自己存養(yǎng)老錢。想要高品質(zhì)的退休生活，就要從第三支柱做補(bǔ)充！

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