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01序言/Claimsettlement

最近崔老師我接到了老家親戚的電話，咨詢車險(xiǎn)理賠問(wèn)題的兩難選擇。這個(gè)問(wèn)題有一定的典型性，分享出來(lái)供朋友們參考。

02咨詢問(wèn)題/Claimsettlement

發(fā)生了真事故，偽造了假現(xiàn)場(chǎng)，被保險(xiǎn)公司要求放棄索賠

L先生名下有輛大貨車，在鄰省S省某山間公路跑運(yùn)輸時(shí)，不小心撞在了路邊石頭上，發(fā)生了車輛損壞的單方交通事故。

因?yàn)檐囕v的損壞并不影響行駛，為了不耽誤時(shí)間，當(dāng)時(shí)只是報(bào)了交警，沒(méi)有向車輛承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案。

車輛開回到在H省的家里后，就在H省找了個(gè)路況相似的路段，做了個(gè)近似的“事故現(xiàn)場(chǎng)”，向保險(xiǎn)公司電話報(bào)案并提出理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司很快派出查勘人員進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)查勘。

過(guò)了幾天，保險(xiǎn)公司理賠工作人員電話通知L先生：

保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，車輛系在S省出險(xiǎn)，事故現(xiàn)場(chǎng)系偽造；保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)L先生的騙保行為。如果L先生放棄索賠，簽署放棄索賠承諾書，保險(xiǎn)公司就不會(huì)再追究L先生的騙保行為了。

補(bǔ)充下：

車輛損失大概萬(wàn)元多。

問(wèn)他為什么出險(xiǎn)后不聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，回復(fù)貨車為新購(gòu)買，當(dāng)時(shí)是從車輛銷售商處打包購(gòu)買的保險(xiǎn)，雙方不熟悉，就沒(méi)有聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

問(wèn)題：

L先生應(yīng)該簽署該放棄索賠承諾書嗎？還有其他辦法解決嗎？

03問(wèn)題分析及建議/Claimsettlement

L先生遇到的這個(gè)問(wèn)題，是個(gè)兩難選擇。我們分析下應(yīng)該怎么辦。

首先，L先生的車輛發(fā)生事故是真實(shí)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。

L先生的貨車確實(shí)在S省發(fā)生了單方車輛損壞的交通事故，當(dāng)時(shí)也向當(dāng)?shù)氐慕痪瘓?bào)了案。

如果事故不存在酒駕、無(wú)證駕駛等保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中約定的拒賠情形，雖然事故發(fā)生當(dāng)時(shí)沒(méi)有報(bào)告保險(xiǎn)公司，但是如果有當(dāng)時(shí)事故現(xiàn)場(chǎng)的照片和交警對(duì)事故的記錄，現(xiàn)在L先生仍然可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

只不過(guò)索賠的事故是S省事故的索賠。

因?yàn)槭鹿适钦鎸?shí)的，不存在拒賠免賠情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。

其次，L先生在H省的假事故現(xiàn)場(chǎng)的索賠不能主張，因?yàn)槭翘摷俚摹?

這個(gè)不用多解釋。問(wèn)題在于，L先生提出了虛假的索賠，已經(jīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，留下了索賠記錄。

L先生就H省的事故索賠，涉嫌了保險(xiǎn)詐騙。

其實(shí)一個(gè)真事故，一個(gè)假事故，兩個(gè)事故本質(zhì)的損失是一樣的。L先生拿到真實(shí)的事故的賠償，損失就得到填補(bǔ)了。

現(xiàn)在的問(wèn)題在于，保險(xiǎn)公司要追究L先生的假事故的騙保責(zé)任。

因?yàn)長(zhǎng)先生有把柄被保險(xiǎn)公司抓住了，保險(xiǎn)公司以此作為籌碼，與L先生協(xié)商，要求L先生放棄索賠。

從L先生的角度，要考慮以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一個(gè)問(wèn)題：如果堅(jiān)持索要S省事故1萬(wàn)多元的車損款項(xiàng)，也應(yīng)該能要到；

第二個(gè)問(wèn)題：不過(guò)如果保險(xiǎn)公司啟動(dòng)刑事流程，L先生會(huì)面臨或長(zhǎng)或短的牢獄之災(zāi)。

估計(jì)有人會(huì)說(shuō)，L先生騙保沒(méi)成功。

因?yàn)橐呀?jīng)留下了虛假報(bào)案的記錄，如果保險(xiǎn)公司啟動(dòng)刑事追責(zé)，即使L先生不被定罪判刑，L先生也可能會(huì)被刑事拘留或者行政拘留，無(wú)論時(shí)間長(zhǎng)短，這樣的風(fēng)險(xiǎn)L先生愿不愿意冒？

也就是L先生要考慮本事故車輛損失/保險(xiǎn)賠款萬(wàn)元出頭VS自己有可能被關(guān)押數(shù)天或十?dāng)?shù)天之間孰輕孰重？

我?guī)蚅先生分析清楚了，如何選擇，就看他認(rèn)為錢和自己的自由哪個(gè)更重要了。

當(dāng)然，除了上述的兩個(gè)選擇外，還可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步溝通協(xié)商，能否少量索賠：

畢竟事故確實(shí)真實(shí)發(fā)生了，也造成了損失，能否獲得部分賠償款，放棄一部分賠償款，換得保司不追究刑事責(zé)任。至于能獲得多少，就看L先生的談判溝通能力了。

結(jié)論：放棄全部或部分索賠或許是明智選擇！

04經(jīng)驗(yàn)總結(jié)/Claimsettlement

這個(gè)案例，對(duì)于一般的保險(xiǎn)消費(fèi)者，非常值得進(jìn)行總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)：

第一、誠(chéng)實(shí)守信很重要。

保險(xiǎn)有個(gè)原則叫最大誠(chéng)信原則。作為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，都應(yīng)該誠(chéng)實(shí)守信。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，無(wú)論在哪里發(fā)生了事故，都要及時(shí)報(bào)警報(bào)保險(xiǎn)，不要圖省事自作聰明?，F(xiàn)在科技手段發(fā)達(dá)，各地信息共享，說(shuō)假話難以瞞天過(guò)海！

第二、保險(xiǎn)消費(fèi)通過(guò)專業(yè)人士進(jìn)行很重要。

當(dāng)時(shí)我問(wèn)L先生為什么不當(dāng)時(shí)報(bào)保險(xiǎn)，說(shuō)保險(xiǎn)是從車輛的銷售商處直接購(gòu)買的，跟保險(xiǎn)代理人不熟悉，就沒(méi)有電話他們。

實(shí)際上，在當(dāng)時(shí)發(fā)生事故后，如果能夠咨詢專業(yè)負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人，就不會(huì)發(fā)生這種官鹽變私鹽，真事故假現(xiàn)場(chǎng)導(dǎo)致的被迫放棄索賠的尷尬兩難境地。