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目標(biāo)明晰、精準(zhǔn)施策。

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》（下稱：中央一號(hào)文）對(duì)于保險(xiǎn)的定位愈發(fā)清晰。

?？诩Z：逐步擴(kuò)大稻谷小麥玉米完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。

保飼料（也就是保動(dòng)物源食品）：完善玉米大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼，實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。

保百姓對(duì)高質(zhì)量食材需求：鼓勵(lì)發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。

從“保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給始終是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的頭等大事”到2023年中央一號(hào)文件，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品安全都是政策的根本目標(biāo)。

換言之，我國(guó)的三農(nóng)政策不僅要保證飯碗端在自己手里，還要保證這個(gè)飯碗可以不斷滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往。

01 / 政策導(dǎo)向之變

對(duì)于中央一號(hào)文這樣的重磅文件而言，“惜字如金”并不為過(guò)。

對(duì)比2021、2022年中央一號(hào)文，2023年的中央一號(hào)文中對(duì)三大主糧作物的表述幾無(wú)變化，最大的變化，在于飼料和漁業(yè)。

2022年一號(hào)文中，對(duì)于飼料的表述是“穩(wěn)定玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼”，2023年一號(hào)文的表述則是“完善玉米大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼，實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)?！?

從“補(bǔ)貼”到“完全成本和種植收入保險(xiǎn)”，寥寥數(shù)字的變化背后則是我國(guó)三農(nóng)領(lǐng)域應(yīng)勢(shì)而變的生動(dòng)體現(xiàn)。

先看幾組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)——人口負(fù)增長(zhǎng)。2022年，我國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)85萬(wàn)人，增長(zhǎng)率-0.1%。且不論20世紀(jì)60年代中期到70年代初期2.9%的人口增長(zhǎng)率，僅看媒體介紹歷年中央一號(hào)文時(shí)慣用的“新世紀(jì)以來(lái)”為起始節(jié)點(diǎn)看，彼時(shí)的人口出生率亦可維持在1%左右。

換言之，從與主糧關(guān)系最為密切的人口趨勢(shì)看，三大主糧的需求總量將呈下降趨勢(shì)。

第二組數(shù)據(jù)——人均口糧消費(fèi)下降。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)表明，2013-2018年期間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均谷物消費(fèi)數(shù)量從139公斤減少到116公斤，其中口糧（稻麥）消費(fèi)約110公斤左右。而從日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐看，主糧消費(fèi)下降將是長(zhǎng)期趨勢(shì)，比如，2009-2018年期間，日本人均谷物的消費(fèi)數(shù)量從92公斤減少到88公斤。

換言之，在守住耕地底線的背景下，吃飽已不再是關(guān)鍵矛盾，即未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，僅需穩(wěn)住主糧現(xiàn)有規(guī)模。

第三組數(shù)組——人均動(dòng)物源食品消費(fèi)增加、飼料供給不足。2013-2018年期間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均動(dòng)物源食品消費(fèi)從63公斤增加到72公斤。而這必然意味著對(duì)飼料糧的需求不斷增加——2022年我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口總額為2361億美元，凈進(jìn)口額為1378億美元，均為世界第一。凈進(jìn)口額中，飼料類產(chǎn)品（大豆、豆粕、玉米）占51%，畜產(chǎn)品占33%，合計(jì)占84%。而作為口糧的稻麥產(chǎn)品合計(jì)不到4%。

換言之，面對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善，畜產(chǎn)品供給已不足，而背后深層次的原因則是飼料供給不足。有學(xué)者斷言，這是我國(guó)糧食安全的最大挑戰(zhàn)。

第四組數(shù)據(jù)——消費(fèi)者對(duì)食品的質(zhì)量要求不斷提高。改革開放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)人均可支配收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，扣除通貨膨脹因素，年增長(zhǎng)率約為7%左右，消費(fèi)者不僅要求買到更好吃的大米和面食，更有能力要求吃到更好魚類蛋白。

換言之，我國(guó)已從吃得飽到吃得好上升到吃得更好的階段，優(yōu)質(zhì)水果以及以魚類為代表的優(yōu)質(zhì)蛋白日漸成為人民對(duì)美好生活的新需求。

第五組數(shù)據(jù)——穩(wěn)定的土地面積。我國(guó)用占世界9%的耕地面積，養(yǎng)活占世界18%的人口。土地紅線一再被強(qiáng)調(diào)的當(dāng)下，土地面積應(yīng)可保持基本的穩(wěn)定。

換言之，在土地面積難有增量的背景下，滿足人民日益增長(zhǎng)的對(duì)美好食物的需求就需要供給端的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

02 / 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)勢(shì)之變

2023年中央一號(hào)文的核心可歸納為：主糧求穩(wěn)、飼畜及漁業(yè)求增。

在土地面積等現(xiàn)實(shí)因素的制約下，完成政策目標(biāo)的核心就在于據(jù)此調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整則更多地需要市場(chǎng)的力量。

保險(xiǎn)作為市場(chǎng)機(jī)制之一，其重要的作用就是通過(guò)合適的產(chǎn)品和費(fèi)率，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以主動(dòng)地調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

比如，三大主糧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟，財(cái)政補(bǔ)貼比較充分，生產(chǎn)者自然愿意生產(chǎn)，但如前所述，稻谷等需求不會(huì)再有較大規(guī)模的增長(zhǎng)，而土地資源卻是有限的，此時(shí)，提升漁業(yè)保險(xiǎn)等財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)，既可為生產(chǎn)者兜底，以保護(hù)其生產(chǎn)積極性，亦可解決我國(guó)百姓對(duì)魚類優(yōu)質(zhì)蛋白食物的需求，真正地保證飯碗端在自己手里。

而玉米大豆等飼料類農(nóng)產(chǎn)品等亦是如此，如前所述，動(dòng)物源食品消費(fèi)不斷增加，但飼料類產(chǎn)品（大豆、豆粕、玉米）卻嚴(yán)重依靠進(jìn)口，而通過(guò)“完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)機(jī)制，為生產(chǎn)者的“收入”兜底，正向引導(dǎo)生產(chǎn)者調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，亦可進(jìn)一步保證中國(guó)人的飯碗端在自己手里。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體而言，主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略重點(diǎn)亦是此次一號(hào)文的題中應(yīng)有之義。

沿著這一思路再看我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

2022年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速最快的大險(xiǎn)種是農(nóng)險(xiǎn)，增速24.95%，但與此同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)的中央財(cái)政補(bǔ)貼較2021年同比增加了30.3%。

換言之，農(nóng)險(xiǎn)靠天吃飯，而這個(gè)“天”則是財(cái)政，即把財(cái)政的錢通過(guò)保險(xiǎn)的方式，進(jìn)入保險(xiǎn)公司，對(duì)外呈現(xiàn)為農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)。

但不得不關(guān)注的是，即便不考慮省市縣等各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)的增速仍低于中央財(cái)政補(bǔ)貼的增速，如據(jù)此理解為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼中的地方財(cái)政補(bǔ)貼沒(méi)有同步增加，仍可得出商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增速明顯低于政策性農(nóng)險(xiǎn)的結(jié)論。

直觀看來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)的大增長(zhǎng)來(lái)自于政策性業(yè)務(wù)，而不是市場(chǎng)上做來(lái)的業(yè)務(wù)。

更為重要的是，因循守舊已無(wú)路可走。

一來(lái)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)主要集中在三大主糧作物上，在口糧（稻麥）需求不升反降的趨勢(shì)下，如不能及時(shí)在大豆、豆粕、玉米等飼料類產(chǎn)品以及日趨增長(zhǎng)的魚類食源上發(fā)力，未來(lái)的農(nóng)險(xiǎn)，尤其是單純依靠農(nóng)險(xiǎn)的公司則可能面臨規(guī)模下滑甚至出局的窘境。

二來(lái)，如果三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼中的省市財(cái)政補(bǔ)貼依然無(wú)法同步配置，僅依靠中央財(cái)政補(bǔ)貼各級(jí)政府招標(biāo)采購(gòu)中必須支付的“費(fèi)用”亦將成為強(qiáng)弩之末，如不能在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域有所突破，亦將對(duì)農(nóng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司造成致命打擊。

03 / 中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社影響幾何？

如前所述，漁業(yè)與大豆等飼料產(chǎn)品一樣，必將是未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的資源寶庫(kù)。

與之同步的則是，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社獲批設(shè)立。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)有聲音認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)的既有保費(fèi)將徹底失去。

這個(gè)聲音對(duì)亦不對(duì)。

我國(guó)是世界第一水產(chǎn)養(yǎng)殖大國(guó)，從經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式有商業(yè)保險(xiǎn)模式和互助保險(xiǎn)模式兩類。

商業(yè)保險(xiǎn)模式依托各商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行，當(dāng)前已成為我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦的絕對(duì)主力軍；互助保險(xiǎn)模式依托中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和各地漁業(yè)互保協(xié)會(huì)進(jìn)行，同時(shí)福建、浙江等部分省份漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與各商業(yè)保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)也建立共保機(jī)制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。而隨著中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的成立，其將代替現(xiàn)有漁業(yè)互保協(xié)會(huì)來(lái)承接包括水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在內(nèi)的漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

但影響幾何還是要看數(shù)據(jù)。2021年末全國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過(guò)21億元，其中，各商業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入超過(guò)19億元，增速超30%；漁業(yè)互保協(xié)會(huì)保費(fèi)收入剛超2億元。

而從產(chǎn)品端看，與漁業(yè)互保協(xié)會(huì)相對(duì)單一的產(chǎn)品不同，各商業(yè)保險(xiǎn)公司已開發(fā)報(bào)備水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)百個(gè)，已基本涵蓋魚、蝦、蟹、貝類、藻類等淡水和海水養(yǎng)殖品種或用于水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)繁育的苗種。其中淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和產(chǎn)品數(shù)量要遠(yuǎn)高于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保費(fèi)占比超過(guò)80%。整體產(chǎn)品類型看，以補(bǔ)償水產(chǎn)品死亡的傳統(tǒng)損失補(bǔ)償型產(chǎn)品為主，兼顧氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品。

一言以蔽之，不管從規(guī)模還是產(chǎn)品供給，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社短期內(nèi)都難以影響中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)格局。

保險(xiǎn)公司需要做的則是檢視自身，提升能力。

眾所周知，水產(chǎn)保險(xiǎn)不好做。原因則主要集中于以下幾點(diǎn)：

一是，缺乏經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)支撐。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的特殊水環(huán)境及人工水產(chǎn)養(yǎng)殖本身的問(wèn)題，較難測(cè)定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，即不同品種的水產(chǎn)品生產(chǎn)特點(diǎn)及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度差異較大，其費(fèi)率和條款的制定需依賴豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，更多的是空白。

二是專業(yè)要求高。水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)性強(qiáng)，各類水產(chǎn)品及不同養(yǎng)殖模式在生物學(xué)特征、飼養(yǎng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都有不同程度的差異，因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保驗(yàn)標(biāo)和查勘定損方法、難度及準(zhǔn)確性也不相同。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中最為復(fù)雜的險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)公司開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)要求非常高。

三是較高的道德風(fēng)險(xiǎn)?！扳訊u跑掉的扇貝”早已被社會(huì)所熟知，亦側(cè)面反映出行業(yè)存在的問(wèn)題，即水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中養(yǎng)殖位置、養(yǎng)殖數(shù)量等信息不對(duì)稱的問(wèn)題，加之保險(xiǎn)公司的技術(shù)防范手段不足，導(dǎo)致水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)高，進(jìn)而導(dǎo)致賠付率高企。

四是巨災(zāi)特性明顯。水產(chǎn)養(yǎng)殖所在的水域環(huán)境之間具有高度關(guān)聯(lián)性，洪水、臺(tái)風(fēng)、高溫、疫病等單一風(fēng)險(xiǎn)事故損失可能影響的范圍很廣，損失區(qū)域很可能跨區(qū)縣、地市，甚至跨省，有可能在更廣闊的空間范圍引起更多的伴生災(zāi)害，從而造成大范圍、大規(guī)模的損失，形成巨災(zāi)事件。

五是財(cái)政補(bǔ)貼不足。目前，中央和地方暫無(wú)充分的財(cái)政政策支持水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

靠“天”吃飯自然很舒服，但在形勢(shì)已發(fā)生巨大轉(zhuǎn)向的背景下，迎難而上，苦練內(nèi)功，才是保險(xiǎn)業(yè)踐行國(guó)家要求、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的良策。