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日前，坊間盛傳比亞迪100%接手易安保險的36億元收購款已就位，這意味著易安保險的重整事項終于有了新進(jìn)展。然而2月7日，雙方又分別對媒體否認(rèn)了36億元擬收購款到位一事。

無論此次收購具體進(jìn)展如何，都已引起了業(yè)內(nèi)的持續(xù)議論，并給新能源車險的發(fā)展帶來了無限想象空間。

2022年，比亞迪超越特斯拉成為全球新能源車銷量冠軍，新能源汽車銷量186.35萬輛，同比增長208.64%；預(yù)計2022年營收超4200億元，凈利潤為160億元至170億元。

易安保險的2022年卻并不好過。去年7月，在監(jiān)管兩年接管期結(jié)束之際，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于易安財產(chǎn)保險股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則上同意易安保險進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。

此后，易安保險于全國企業(yè)破產(chǎn)重整案件信息網(wǎng)上發(fā)布公告，招募重整戰(zhàn)略投資者。多輪篩選后買家最終確定，新能源頭部車企比亞迪將100%持有易安保險的股權(quán)，獨(dú)資控股這家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

根據(jù)2018年修訂的《保險公司股權(quán)管理辦法》，單一股東持股比例不得超過保險公司注冊資本的三分之一，不過銀保監(jiān)會批準(zhǔn)參與保險公司風(fēng)險處置的公司和機(jī)構(gòu)不受三分之一上限的限制。

盡管近些年資本對保險牌照的追逐不再熱門，但想拿到保險牌照仍然有著較高的準(zhǔn)入門檻。既然股權(quán)收購上沒有太多的阻礙，是否意味著比亞迪可以在車險領(lǐng)域大展宏圖呢？

01 沒有車險業(yè)務(wù)的易安保險

易安保險成立于2016年2月，是國內(nèi)僅有的四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，注冊資本10億元，總部位于深圳。2020年7月，“明天系”旗下九家金融機(jī)構(gòu)被監(jiān)管接管，易安保險為其中之一。

根據(jù)易安保險最后一次披露的償付能力報告：2020年一季度，公司虧損2.62億元。此前2018年至2019年，易安保險因踩雷保證保險，連續(xù)兩年大幅虧損1.99億元和1.67億元。

根據(jù)會計師事務(wù)所出具的審計報告，截至2022年3月末，易安保險資產(chǎn)總計3.35億元，負(fù)債合計4.62億元，股東（或所有者）權(quán)益合計為-1.27億元，賬面資產(chǎn)小于負(fù)債。

雖被比亞迪相中，但易安保險的經(jīng)營范圍卻并無車險業(yè)務(wù)，僅有與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運(yùn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險。此外值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險公司只能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得線下銷售保險產(chǎn)品。

盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的價值仍不可小覷，即可通過網(wǎng)絡(luò)在全國范圍經(jīng)營。普通的財險機(jī)構(gòu)想要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，需要挨個省去申請審批。而比亞迪的經(jīng)銷商和客戶必然是遍布全國的，通過互聯(lián)網(wǎng)保險公司優(yōu)勢，就省去了線下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批時間。

車主年輕化及汽車智能化的趨勢也加深了線上化車險滲透。有數(shù)據(jù)表明，30歲以下新能源車主占比超過35%，高潛用戶中30歲以下占比則超過40%，年輕車主對于線上化操作接受度更高，網(wǎng)銷車險也更符合他們的消費(fèi)習(xí)慣。隨著車載系統(tǒng)及配套App的深度嵌入及生態(tài)融合，也將使得新能源車險線上化成為大勢所趨。

擁有了互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，比亞迪想玩轉(zhuǎn)新能源車險也并非易事。盡管在入主易安之后，比亞迪將向監(jiān)管部門申請車險經(jīng)營資質(zhì)，但對于易安來說，從頭構(gòu)建車險業(yè)務(wù)也并非易事。

作為整車廠商，比亞迪的確能夠提供經(jīng)營新能源車險中的至關(guān)重要的多維度數(shù)據(jù)，可車險并非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，存在屬地監(jiān)管和條款費(fèi)率使用問題，不允許跨區(qū)域投保。此外，車險理賠需要專業(yè)的團(tuán)隊，現(xiàn)場查勘定損、異地出險支援都需要落地運(yùn)營，十分耗費(fèi)人力物力財力。

02 用MGA將業(yè)務(wù)全代理，更劃算嗎？

比亞迪成功進(jìn)入了保險業(yè)，仍會面臨監(jiān)管對新能源車險創(chuàng)新的諸多限制，以及行業(yè)大公司的萬般阻撓和激烈競爭。與其花高額資本金持有保險牌照并面對監(jiān)管的高壓，為何不選擇構(gòu)建自己的MGA再找保險公司貼牌直接出單呢？

MGA的全稱為Managing General Agent，即管理型總代理，是一種特殊的保險中介機(jī)構(gòu)，指為保險人履行一部分管理和承保功能的機(jī)構(gòu)。而后逐漸發(fā)展為一種特殊的代理模式，指保險人將其承保權(quán)限授權(quán)給一家代理人，代理人經(jīng)授權(quán)后代理保險公司簽訂保險合同。

保險市場成熟后產(chǎn)生的進(jìn)一步細(xì)化分工是MGA模式得以發(fā)展的土壤。該模式下，保險公司授權(quán)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)容不僅涉及營銷、核保、承保、理賠，還包括風(fēng)險控制、產(chǎn)品定制甚至精算和再保業(yè)務(wù)。

理想狀態(tài)下，超大型MGA機(jī)構(gòu)可以專業(yè)到實現(xiàn)保險公司除資本償付以外的業(yè)務(wù)全代理，真正做到“產(chǎn)銷分離”。這也是為何新能源汽車整車廠商比亞迪具有運(yùn)營這類MGA的最佳條件。

通過布局產(chǎn)銷一體化生態(tài)，比亞迪不僅掌握核心零部件、一體化壓鑄生產(chǎn)整車，還可以直營把控銷售渠道，再疊加海量的用戶數(shù)據(jù)和車輛數(shù)據(jù)，系列優(yōu)勢加持可使其自建的MGA直擊新能源車險中最關(guān)鍵的風(fēng)險定價痛點(diǎn)，并根據(jù)閉環(huán)的服務(wù)生態(tài)設(shè)計定制化產(chǎn)品和服務(wù)。

通過MGA模式做保險“端到端”的研發(fā)，比亞迪不用把自己寶貴的數(shù)據(jù)與誰共享，而是基于此直接做風(fēng)險定價和產(chǎn)品研發(fā)，再聯(lián)合保險公司合作出單，從客戶體驗和定價準(zhǔn)確性來看，也不失為收購易安保險之外的另一種做全生態(tài)鏈的解決方案，而且似乎性價比更高。

但現(xiàn)實和理想仍有差距。近年來，MGA模式雖在國內(nèi)有漸起之勢，但其發(fā)展和政策方面仍有待完善之處。這個賽道比較慢，需要在垂直領(lǐng)域中的專業(yè)能力和服務(wù)能力的積累，而由于缺乏政策框架、管理細(xì)則，合規(guī)管控仍有不足，易滋生虛列費(fèi)用一類造假行為。

因此，自己百分百運(yùn)營保險公司的好處也顯而易見，至少完全掌握控制權(quán)，減少與第三方保司合作時可能產(chǎn)生的不可控因素。

有消息稱比亞迪將2023年的銷量目標(biāo)定為400萬輛，相當(dāng)于要將2022年銷量翻番。如此大的銷售體量，也意味著更多的車險保費(fèi)，因此收購易安保險的協(xié)同效應(yīng)確實值得期待。畢竟如果36億的收購款為真，也不過是比亞迪去年的利潤的五分之一。

03 真正地融入生態(tài)是讓保險無形

既然比亞迪已經(jīng)選擇全資入主易安這條路，下一步其必然會向銀保監(jiān)會申請車險經(jīng)營資質(zhì)，而監(jiān)管也極有可能批準(zhǔn)易安將車險納入其經(jīng)營范圍。

至關(guān)重要的車險資質(zhì)，能為賣車做什么？利用保險作為工具和抓手，比亞迪能更好地服務(wù)汽車銷售和售后服務(wù)的主業(yè)，畢竟賣車才是車企最核心的業(yè)務(wù)。想將優(yōu)質(zhì)服務(wù)和保險真正融合，較于傳統(tǒng)車企，新能源車的整車廠商更有可能將其實現(xiàn)。

從長遠(yuǎn)來看，新能源汽車塑造嶄新車生態(tài)意味著電動化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化進(jìn)一步融合，將使得其生態(tài)體系從生產(chǎn)銷售延展至廣闊的汽車后市場，汽車金融、養(yǎng)護(hù)、車險、維修、文化等內(nèi)容統(tǒng)統(tǒng)包括在內(nèi)。

整車業(yè)態(tài)打通，就是要讓保險融于無形。當(dāng)車生態(tài)的業(yè)態(tài)布局趨于豐富完善，車險僅僅是后端消費(fèi)市場的其中一環(huán)，與歸屬于同一生態(tài)圈內(nèi)的其他業(yè)務(wù)彼此聯(lián)動、互為抓手，加深客戶黏性的同時，也從不同方面積累海量用戶數(shù)據(jù)，助力汽車產(chǎn)銷服務(wù)各環(huán)節(jié)的不斷改進(jìn)。

以美國的特斯拉保險為例，通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)風(fēng)控，特斯拉自動駕駛系統(tǒng)不斷優(yōu)化，事故發(fā)生率得到降低，將導(dǎo)致賠付支出減少、承保利潤提升，從而使得特斯拉保險能夠更多讓利于投保人，定價優(yōu)勢更為突出，承保車輛增多，數(shù)據(jù)豐富性進(jìn)一步增強(qiáng)，自動駕駛技術(shù)不斷改進(jìn)。

于車主而言，特斯拉的一站式服務(wù)：投保、續(xù)保、理賠等流程均集中于Tesla App內(nèi)，相當(dāng)于保險產(chǎn)品及服務(wù)已被縱向整合到Tesla生態(tài)體系之中，形同于Apple 集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、訂閱、維修于一體的生態(tài)鏈條，對用戶來說便捷省事。

對比亞迪來說，上述模式亦是其努力追求的。因此，收購易安保險后，其車險業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵就是沒有存在感，無形地融入比亞迪的服務(wù)生態(tài)，成為比亞迪所有客戶服務(wù)項目中的一個不可缺少但也僅僅是其中的一項或幾項服務(wù)體驗而已。

當(dāng)保險與汽車生態(tài)深度綁定后，車主就可以在其移動端或者車機(jī)端，實現(xiàn)場景的保險元素觸達(dá)、報價、出單、報案、理賠等等全鏈條線上閉環(huán)服務(wù)，此后還可根據(jù)車主駕駛行為不斷優(yōu)化其保費(fèi)。

當(dāng)車主可以有更多的互動場景和觸點(diǎn)，也不會想著再去其他渠道投保，比亞迪對易安的收購就算成功了，此時車主的體驗感也達(dá)到了全新高度。