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過去一年，在“破凈”和“贖回”的壓力之下，銀行理財和保險理財此消彼長，延續(xù)到了兔年春節(jié)的年終獎爭奪戰(zhàn)。

當(dāng)凈值化和基金化的銀行理財被虧損搞得焦頭爛額之際，能夠正大光明說自己保本的保險理財，迅速俘獲了投資者的心智，成為保險市場的“意外之喜”。

歸根結(jié)底，保本為王是當(dāng)下的主旋律，不僅保本理財緊俏，大額存單也“秒光”。不過，隨著2023年全力拼經(jīng)濟(jì)，資本市場也逐漸在收復(fù)失地，曾經(jīng)在2022年灰頭土臉的銀行理財和基金將不會一糊到底，對保險而言，挑戰(zhàn)在不遠(yuǎn)的將來。

求保本

2022年保險市場給我們的最大啟示，就是市場方向不是以人的意志為轉(zhuǎn)移的，要摒棄“大一統(tǒng)”的思維定勢，大個險之外，市場仍存在更多可能性，銀郵渠道、專業(yè)中介等都在競相發(fā)力。這里面，不是零和博弈，而是互為消長和水漲船高的競合博弈。

一度，言必稱大個險，高價值成為必爭之地。但市場偏偏不按套路出牌，個險難賣，新單難賣，從2021年二季度開始，至今尚未有明顯變化。于是，銀保開始復(fù)位，分紅險開始崛起，可以說，保險的存在感似乎全靠銀保渠道和分紅產(chǎn)品給刷出來。

股市、債市、基金和銀行理財，在過去一年，給投資者貢獻(xiàn)的不是財富，而是段子。特別是銀行理財?shù)钠苾?，帶給輿論場的沖擊是巨大的，之前的投資者教育和風(fēng)險提示雖然念茲在茲，但不如真金白銀的虧損來得肉疼。一片咒罵聲中，經(jīng)濟(jì)學(xué)可以給出的潛臺詞就是，避險情緒高漲。

但市場上的保本產(chǎn)品屈指可數(shù)。定存雖然保本，但利率都快貼到地板上了。大額存單和保險理財成為最大公約數(shù)。事實上，額度更為緊張的X年期國債和養(yǎng)老儲蓄也是哄搶對象。

總結(jié)起來，保本產(chǎn)品，一是受政府和法律背書的“保本”，而不是支支吾吾、文字游戲的“保本”；二是收益率維持在較高水平，雖然不能跟高峰時期的動輒5%以上相比，但也大致能夠維持在3%-4%的區(qū)間里。

保險理財除此之外，還兼有保障功能，或多或少。特別是，分紅險的支取比較靈活，更有著復(fù)利優(yōu)勢，因此受歡迎程度逐步走高。

險企自然不會對此無動于衷。大個險固然是詩和遠(yuǎn)方，但能夠沖量和做大規(guī)模的分紅險更是現(xiàn)階段的“白衣騎士”。畢竟，衣食足知榮辱，倉廩實知禮節(jié)，先保證活下來，再追求體面。

新競爭

新的一年，不會重復(fù)昨日的故事。在拼經(jīng)濟(jì)的主旋律下，上海2023年的GDP增長目標(biāo)設(shè)定為5.5%以上，北京為4.5%以上，對于中國經(jīng)濟(jì)的看好，內(nèi)外環(huán)境，都溢于言表。

基本面預(yù)期的持續(xù)改善，讓資本市場開始顯露出些許暖意，銀行理財和基金開始“回血”。在低利率競爭中脫穎而出的保險理財，毫無疑問，將面臨新的競爭壓力。

一方面，分紅險還將受到歡迎，低利率時代的資產(chǎn)荒不會隨著拼經(jīng)濟(jì)一蹴而就得以改善，在2022年經(jīng)歷過市場教育的投資者，保本的慣性強(qiáng)大；另一方面，分紅險面臨著分流的壓力，2022年的優(yōu)異表現(xiàn)在一定程度上“全靠同行們的襯托”，當(dāng)銀行理財和基金在大環(huán)境的庇佑下卷土重來的時候，混業(yè)競爭將日趨白刃化。

坦白說，從長期看，保險理財不占優(yōu)勢。保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的競爭，比拼的是綜合保障能力，而不是簡單的收益率之爭。在收益率上“殺紅眼”，容易讓保險產(chǎn)品跑偏，2022年的大爆款增額終身壽險已經(jīng)屢遭監(jiān)管點名，市場多有詬病，風(fēng)險已彰。

保險產(chǎn)品需要兩條腿走路，這是過去十多年保險市場起伏變化得出的經(jīng)驗。先是萬能險獨大，保險成為了理財?shù)拇~；此后是壽險及重疾險做大，大個險成為香餑餑。如今，萬能險還在為之前的“污名”買單，大個險則賣不動了，保險市場需要更豐富的產(chǎn)品層次，而不是押注大單品。

分紅險不是明日黃花，大個險也不是空中樓閣，分紅和保障都是保險的應(yīng)有之義，如何做到最優(yōu)解，是保險一直以來的市場挑戰(zhàn)和進(jìn)擊之路。

而大個險，眼下雖然遭遇困境，但沖出重圍是必須要做的難而正確的事情。伸手摘星，雖然可能兩手空空，但亦不至于兩手污泥。

2023年新春將至，大個險已在忙，在年終獎缺失時，但愿在理財市場分紅險仍能占有一席之地。