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2022年12月30日，監(jiān)管發(fā)布擴(kuò)大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)的通知，將目前商業(yè)車險(xiǎn)自主系數(shù)區(qū)間從0.65至1.35逐步調(diào)整為0.5至1.5，這是2020年9月車險(xiǎn)綜合改革后的第一次調(diào)整。

這場景像極了2016年開始的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的情景，即在改革后有秩序地放開保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的管控，后面的改革也被稱為”二次費(fèi)改“和”三次費(fèi)改“，從這個(gè)邏輯來看，本次的調(diào)整也可以稱之為”二次綜改“。

但相比之前費(fèi)改對市場造成的心理影響，本次“二次綜改”并沒有引起市場的重視。1月4日本號(hào)率先發(fā)布這一消息，爾后陸續(xù)有專家開始解讀，但大都認(rèn)為對市場影響不大。

與一些讀者交流時(shí)亦發(fā)現(xiàn)，大部分從業(yè)者表示“情緒穩(wěn)定”，但事實(shí)上市場可能嚴(yán)重低估了。

從政策層面來看，作為一個(gè)年底“壓哨”政策，一般來說意義都非常重大，還記得2021年的“壓哨”政策嗎，那就是出臺(tái)新能源車險(xiǎn)專有條款，變是一個(gè)重磅消息。本次擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主系數(shù)區(qū)間，是監(jiān)管層深化車險(xiǎn)改革，倒逼行業(yè)加速變革的重要導(dǎo)向，有“二次綜改”，勢必會(huì)有第三次、第四次……這些是和2020年的車險(xiǎn)綜合改革一脈相承的推動(dòng)車險(xiǎn)市場化的舉措。

那車險(xiǎn)”二次綜改“究竟會(huì)對市場格局造成哪些影響呢？

一是對于提高承保能力影響有限，但細(xì)分市場空間變大了

本次改革將商業(yè)車險(xiǎn)的自主系數(shù)上限從1.35提高到1.5，旨在解決一些高風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)拒保問題，但這部分可能影響有限。因?yàn)樵擃愜囆痛嬖诘膯栴}是基礎(chǔ)費(fèi)率嚴(yán)重不足，從部分地區(qū)部分車型的測算來看，即便是按1.5的系數(shù)，賠付率仍然超過100%，故對市場影響不大。

但是天花板在慢慢上移了，主體公司的空間擴(kuò)大了，這里孕育了細(xì)分市場的機(jī)會(huì)。舉例來說，是否可以采取多種手段，讓一部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)到邊際效益的平衡點(diǎn)，比如細(xì)分車型篩選目標(biāo)業(yè)務(wù)、引進(jìn)科技后端降賠、公司直拓團(tuán)車業(yè)務(wù)采用絕對免賠工具等舉措。

二是家用車保險(xiǎn)市場馬太效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)

車險(xiǎn)綜合改革的一個(gè)變化是中小公司逐漸離開家用車市場，大公司的家用車市場份額逐漸擴(kuò)大，以浙江為例，2022年1至10月，人保和平安家庭自用車業(yè)務(wù)占比分別為78.2%和83.8%，遠(yuǎn)高于市場家用車業(yè)務(wù)73.4%的份額。

從縱向來看，前四家人保、平安、太保和國壽家用車業(yè)務(wù)的占比同比上升了2.2至4.9個(gè)百分點(diǎn)，但市場總體私家車業(yè)務(wù)占比只上升了1.5個(gè)百分點(diǎn)。

本次調(diào)整被低估的一個(gè)重要原因是各地市場有系數(shù)均值管控措施，也就是很多業(yè)內(nèi)人認(rèn)為自主系數(shù)0.5只是一個(gè)理論值，并不會(huì)有太多現(xiàn)實(shí)意義。但仔細(xì)研究市場就會(huì)發(fā)現(xiàn)，自主系數(shù)下探就是給優(yōu)質(zhì)家用車的系數(shù)下調(diào)留下了空間，理由是大公司業(yè)務(wù)種類較多，均值管理難度低于中小公司，只要市場允許均值向下調(diào)整，那對于大公司就是可以用低系數(shù)的自主系數(shù)去獲取更多的家用車業(yè)務(wù)。

以某省市場來看，目前舊車自主系數(shù)均值下限為0.95，但大公司對于私家車的自主系數(shù)一般會(huì)設(shè)定在0.8至0.85，續(xù)保業(yè)務(wù)會(huì)在0.7至0.75左右，如果該省市場的均值下降，則私家車系數(shù)（大概率也只有私家車業(yè)務(wù)）會(huì)下降，中小公司將逐漸遠(yuǎn)離這塊優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

中小公司要高度警惕這個(gè)市場動(dòng)向。近年來大公司在私家車市場的突飛猛進(jìn)是因?yàn)榫邆湟韵聝蓚€(gè)優(yōu)勢：一是業(yè)務(wù)篩選樣本和能力強(qiáng)于中小公司；二是大公司已形成完整的私家車業(yè)務(wù)的展業(yè)模型：通過直銷和電銷這種短銷售鏈條的方式觸達(dá)用戶，銷售方案可以多元，獲取成本的方式較多（比如一些禮物有使用概率，但是促進(jìn)銷售的目的已達(dá)到），再通過做大體量攤薄運(yùn)營成本。

所以未來對于私家車市場的競爭已進(jìn)入了巷戰(zhàn)階段，中小公司的私家車業(yè)務(wù)要在這兩個(gè)方面考慮，一是如何精準(zhǔn)定位，細(xì)分市場，在目標(biāo)用戶市場上形成局部優(yōu)勢，二是如何調(diào)整自己的銷售體制，改變傳統(tǒng)的獲客方式。

三是進(jìn)一步推動(dòng)中介市場的分化

在報(bào)行合一、車險(xiǎn)綜合改革和頭部保險(xiǎn)公司去中介化等多重因素影響下，傳統(tǒng)車險(xiǎn)中介近兩年來面臨較大的壓力，但據(jù)我們觀察，仍然可以看到一些積極的因素，比如新型的零售型中介的崛起，商用車和運(yùn)營車的細(xì)化已現(xiàn)端倪等等。

毫無疑問，本次改革將進(jìn)一步推動(dòng)市場的分化，原因有：一是同一車子的理論定價(jià)價(jià)差由之前的2.07倍擴(kuò)大到了3倍，中介的市場空間正在擴(kuò)大，車險(xiǎn)的市場化缺少不了市場化的中介主體的參與，但中介主體要認(rèn)真思考自己的市場定位；二是科技賦能型的中介、短鏈條的中介未來會(huì)有更多的市場機(jī)遇

……

我們一直說改革在路上，對于市場參與者來說，還是不斷鉆研市場、與時(shí)俱進(jìn)、提升自己在行業(yè)中的價(jià)值。