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“Paxlovid因生產(chǎn)企業(yè)輝瑞投資有限公司報價高（醫(yī)保談判）未能成功?！比涨埃瑖裔t(yī)保局網(wǎng)站公布的關(guān)于醫(yī)保談判結(jié)果引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。

疫情防控政策放開后，可治療新冠的特效藥阿茲夫定和輝瑞的Paxlovid（奈瑪特韋片/利托那韋片組合包裝）一藥難求，一盒Paxlovid更是在市場上被黃牛炒到了上萬元。

不僅微信里的問候從“你陽了嗎”變成了“你有Paxlovid嗎”，恰逢新春送禮場景，新冠特效藥的走俏程度甚至超越了茅臺，成為熱門送禮佳品。

根據(jù)不同地區(qū)政策，此前該藥曾以2300元/盒的價格被臨時納入醫(yī)保，醫(yī)保支付價為2300元/盒，扣除醫(yī)保支付部分，個人支付230元即可，上海地區(qū)醫(yī)保報銷后僅需自費189元。

然而在新冠乙類乙管之后，國家醫(yī)保局也優(yōu)化了相關(guān)治療費用醫(yī)療保障政策，明確現(xiàn)有的診療方案內(nèi)目錄藥品醫(yī)保臨時支付的政策，現(xiàn)行支付到今年的3月31日。這也意味，3月31日后，如果再使用Paxlovid，醫(yī)保將不再報銷。

從政策回歸現(xiàn)實，能不能醫(yī)保報銷對于藥品緊缺的現(xiàn)狀而言，顯得并不那么重要。當(dāng)下公立醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)院的藥源都十分緊張，否則也不會出現(xiàn)找黃牛高價購藥的情況。

但對于擁有高端醫(yī)療險的中產(chǎn)人士而言，Paxlovid并非遙不可及，在私立醫(yī)院看病治療即可開到。與普通的醫(yī)療險不一樣，高端醫(yī)療險不僅可以報銷公立醫(yī)院特需部、國際部或私立醫(yī)院的費用，在用藥上也更豐富，尤其是國外進(jìn)口藥。

Paxlovid目前在私立醫(yī)院里的售價大約不到3000元一盒，此外醫(yī)生的問診費、化驗費還需另算，相比公立醫(yī)院，無論如何計算都是一筆不小的開支。但這些費用對于大部分高端醫(yī)療保險公司來說，是完全覆蓋的。

1 為了開藥，現(xiàn)在買高端醫(yī)療險還來得及嗎？

每一次出現(xiàn)與健康、醫(yī)療相關(guān)的話題熱點時，保險業(yè)都不會錯過這個天然的營銷機(jī)會。但這一輪對高端醫(yī)療險在獲取新冠特效藥中發(fā)揮的高效作用，并非全部來自營銷員的宣傳，還有一些“自來水”，即那些使用過的此項服務(wù)的保險消費者。

患者通過使用高端醫(yī)療險在私立醫(yī)院就診時，不僅能在醫(yī)生的專業(yè)判斷及指導(dǎo)下快速開到新冠口服藥Paxlovid，最后甚至還能報銷費用，如此好的體驗確實值得夸贊。

在網(wǎng)上各大平臺求助“哪里可以購買Paxlovid”的問題之下，總是會出現(xiàn)這個答案：去私立醫(yī)院問問看，就是價格比較貴?？梢娫谏鐣t(yī)療被嚴(yán)重擠兌的情況下，越來越多沒有高端醫(yī)療險的患者也選擇來醫(yī)院自費買藥。

在生命攸關(guān)的重癥面前，醫(yī)保報銷已不再重要，最重要的是爭取到活下去的機(jī)會。但無論如何，自費患者和保險患者的收費是相同的，不同的是，一邊得患者自掏腰包，另一邊則由第三方支付全部費用。

當(dāng)然，對于此前并沒有配置高端醫(yī)療險的患者來說，此時為了開藥而去買保險，則意義不大。一位外資壽險的代理人告訴保契，疫情管控放開后，找她咨詢高端醫(yī)療險的客戶確實變多了，但她都會問清楚此次投保目的是什么。因為很多產(chǎn)品有30天的等待期，而且開Paxlovid也需要陽性確診的診斷，因此并不適合緊急購買。

有研究表明在65歲或以上的患者中，使用Paxlovid治療可以顯著降低住院及死亡率，但在40至64歲人群中未得出類似結(jié)論。很多利用高端醫(yī)療保險拿到藥的中年患者，也只是為了給家里老人與病毒抗?fàn)帬幦∫痪€希望。

也有專業(yè)人士指出，為了給親戚或朋友拿藥，用自己的高端醫(yī)療險去開藥也存在一定風(fēng)險。

Paxlovid適合患者在發(fā)病前5天內(nèi)服用，根據(jù)適應(yīng)癥描述，其對患有糖尿病、心臟病、高血壓等基礎(chǔ)病的患者尤其有效，可以有效地防止重癥的發(fā)生。

即使通過高端醫(yī)療保險，該藥也只能賣給適應(yīng)癥患者。在藥物開具過程中，醫(yī)生必然會在病歷上寫明患者情況，比如患有何種基礎(chǔ)疾病及其持續(xù)時間，以及未來轉(zhuǎn)為新冠重癥的可能性。

熟悉理賠的人都知道，所有病歷內(nèi)容都是重要資料，承認(rèn)自身有基礎(chǔ)病，今后再想投重疾險或者壽險，就有可能面臨加價或者拒保的風(fēng)險。

然而，只有承認(rèn)自己有基礎(chǔ)病，才有新冠重癥的潛在風(fēng)險，并以此為資格拿到Paxlovid。另一方面看，如果患者在投保時沒有如實對某項基礎(chǔ)病進(jìn)行告知，核保部拿到賠付病歷后，也會對病歷中寫的患有基礎(chǔ)病提出質(zhì)疑。

其中得失，也只有投保人自己能夠判斷了。還是回到此前所述，在生命攸關(guān)的重癥面前，能否報銷，報銷多少已不再那么重要。

2 高端醫(yī)療險的春天還有多遠(yuǎn)？

數(shù)據(jù)顯示，從2014—2020年，我國高端醫(yī)療險保費收入從27.51億元增長至103.1億元。相比當(dāng)前規(guī)模已近萬億級別的健康險市場，其份額不過1%。

該險種國內(nèi)發(fā)展已有十余年，但仍是一個小眾市場，這與其定位不無關(guān)系。因為屬于消費型產(chǎn)品，核心體現(xiàn)對高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的追求，高端醫(yī)療保險的客群相對比較固定，多為北上廣深等一線城市的高收入群體，且以團(tuán)險為主。

同為醫(yī)療險產(chǎn)品，與百萬醫(yī)療不同的是，高端醫(yī)療保險以快速安排就醫(yī)與住院、就醫(yī)直付、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)環(huán)境良好等為主要特點，其不僅覆蓋國內(nèi)公立醫(yī)院特需部/國際部、私立醫(yī)院，海外就醫(yī)也包括。

保險責(zé)任方面，不同公司的保險產(chǎn)品保障范圍各有側(cè)重，保費也不同。通常情況下，一家三口一年的高端醫(yī)療險配置在20000-30000元左右，保費一年一交。

俗話說“一分錢一分貨”，對于傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險而言，除了價格昂貴，基本沒有缺點。公立醫(yī)院中的醫(yī)療資源緊張、排隊麻煩、就醫(yī)環(huán)境差等痛點，一張保單都能解決，這些也都是其價格高企的原因。

此外，對比大部分事后報銷型的醫(yī)療險，高端醫(yī)療險醫(yī)療費直付的優(yōu)勢明顯，診療的相關(guān)費用由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，不占現(xiàn)金流，這也是讓用戶體驗感極佳的重要原因。

但醫(yī)療險產(chǎn)品天生擁有較高的逆選擇風(fēng)險，高端醫(yī)療險也未能幸免。此外，客戶日常的大部分就醫(yī)、健康消費都可獲得保險公司的理賠，而該產(chǎn)品的重度用戶，隨著年齡增長其就醫(yī)頻率也有所增加，這些也導(dǎo)致險企的賠付率走高。

從醫(yī)療濫用角度來看，險企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)訴求并不統(tǒng)一。作為支付方，險企必然想將費用控制在合理水平，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)只想提高收益，因此在利益的驅(qū)使下，難免形成過度醫(yī)療，而險企只能被動賠付。

由此可見，保險公司的控費相對被動，既無有效措施來影響和改變客戶的疾病發(fā)生率，也難以在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收費上有強勢話語權(quán)。想讓患者、醫(yī)院、保險公司各主體實現(xiàn)三贏局面，高端醫(yī)療險還需探索。