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保契銳評(píng)

有效地平衡計(jì)劃與市場始終是現(xiàn)代監(jiān)管的主旋律。

1月4日，銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局，各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（征求意見稿），意在規(guī)范近年來保險(xiǎn)業(yè)加速爆火的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”。

時(shí)光如白駒過隙，彈指一揮間，險(xiǎn)企正式介入養(yǎng)老社區(qū)已走過13年光陰。2009年11月19日，（原）保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)泰康養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)方案。自此，險(xiǎn)企以布局養(yǎng)老社區(qū)方式服務(wù)老齡化社會(huì)的模式，在監(jiān)管維度正式開閘。

只是在那個(gè)保費(fèi)遍地、代理人數(shù)量屢創(chuàng)新高、為實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)金奶牛”目標(biāo)而誕生的激進(jìn)型產(chǎn)品秒殺理財(cái)?shù)臅r(shí)代，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”只是個(gè)別險(xiǎn)企的個(gè)案探索。

秉持個(gè)案管理、一事一議、試點(diǎn)先行的現(xiàn)代監(jiān)管理念，過去十余年間，監(jiān)管層面對(duì)于“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”更多處于觀察階段。

變化總是來的太過迅猛。似乎一夜間，代理人內(nèi)外清虛，產(chǎn)品回歸保障本源，以關(guān)聯(lián)交易管理等為代表的公司治理持續(xù)加強(qiáng)，壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)似乎走到了轉(zhuǎn)型發(fā)展的“至暗時(shí)刻”。

為扭轉(zhuǎn)困局，獨(dú)代、MGA、保險(xiǎn)科技、保險(xiǎn)金信托以及養(yǎng)老社區(qū)則成為行業(yè)試圖走出困局的武器。

成效如何，疫情三年，現(xiàn)實(shí)給出了答案，勝出者有二：

一是，在不確定性時(shí)代，作為更有效的守富和傳承工具的保險(xiǎn)金信托成為斬獲大額甚至中小額保單的利器，各渠道紛紛發(fā)力。

二是，在老齡化加速到來，關(guān)鍵時(shí)刻可救命的醫(yī)養(yǎng)照護(hù)成為稀缺品，險(xiǎn)企構(gòu)建起的養(yǎng)老社區(qū)成為較好的賦能工具。

在保險(xiǎn)金信托尚無明確法律基礎(chǔ)的，諸多權(quán)益缺乏法律保障，且整個(gè)產(chǎn)品體系涉及到銀行、信托和保險(xiǎn)三方，立法以及監(jiān)管維度的難度顯然更大，基于現(xiàn)實(shí)考量，以時(shí)間換空間不失為最優(yōu)選擇。

與之不同的是養(yǎng)老社區(qū)，從投資建設(shè)到跨行業(yè)銷售再到專業(yè)的運(yùn)營管理，幾乎全由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)完成，且入駐權(quán)益集中兌付、醫(yī)療無力等社會(huì)反響更為強(qiáng)烈的問題已出現(xiàn)爆發(fā)的苗頭。踩剎車，勢(shì)在必行。

01 劃定門檻：防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)的歸保險(xiǎn)，養(yǎng)老的歸養(yǎng)老，可助力但不可混同。

征求意見稿大概可以劃分為兩類，首先就是劃定門檻資質(zhì)。

養(yǎng)老社區(qū)，不管是自建型的重資產(chǎn)模式，還是以租賃為主的輕資產(chǎn)模式，其背后都需要大量且持續(xù)的資金支持，重資產(chǎn)的投入無需多言，就被視為相對(duì)沒那么耗錢的輕資產(chǎn)模式而言，除定期上漲的租金和最長20年的租賃期限等不可控風(fēng)險(xiǎn)之外，適老化改造的費(fèi)用很多時(shí)候并不比新建成本低。最簡單的比喻，新房裝修和舊屋改造，尤其是需要完成徹底的功能性改造時(shí)，二者的成本很難分出高低上下。

但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)增速下滑、投資收益萎靡，大量資金持續(xù)投入到短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)任何收益的養(yǎng)老社區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)之高，顯而易見。

但現(xiàn)實(shí)又很骨感。除（原）保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)泰康養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)方案外，公開信息檢索不到任何一家目前已介入養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司獲得過監(jiān)管批復(fù)。

換言之，目前大部分公司大概率是未經(jīng)過監(jiān)管逐一評(píng)估，便自行上馬了養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。大量資金的騰挪，以及為了養(yǎng)住這個(gè)遲遲不能盈利的養(yǎng)老社區(qū)，批量公司正在一起積聚行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

不得不管。

02 供需測(cè)算：保險(xiǎn)公司的短視

領(lǐng)導(dǎo)一句話，戰(zhàn)略變戰(zhàn)術(shù)。

征求意見稿中明確了供給需求模型測(cè)算問題，業(yè)內(nèi)謂之“超賣”。

所謂超賣，即一張養(yǎng)老床位對(duì)應(yīng)多少張保單（權(quán)益）合適。對(duì)此，仁者見仁智者見智，市場上主流的聲音認(rèn)為，客戶行權(quán)的時(shí)間會(huì)有時(shí)間差，只要客戶的年齡分層不太集中，短期內(nèi)應(yīng)不會(huì)出現(xiàn)集中行權(quán)問題。

但有意思的是，險(xiǎn)企對(duì)于一張床位到底可以對(duì)應(yīng)多少張床位都是憑經(jīng)驗(yàn)。盡管保險(xiǎn)業(yè)是以精算見長的行業(yè)，但對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)卻無能為力。有限的經(jīng)驗(yàn)基本也只是來自于行業(yè)內(nèi)的頭部公司。

經(jīng)驗(yàn)有時(shí)候是優(yōu)勢(shì)，但更有可能是陷阱。幾年前，對(duì)于大部分已經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的公司而言，前期社區(qū)入住率嚴(yán)重不足，為加速推動(dòng)養(yǎng)老社區(qū)的盈虧自平衡，保險(xiǎn)公司便不遺余力地加大力度，推動(dòng)客戶簽收權(quán)益確認(rèn)函。

典型的如，只要達(dá)到保費(fèi)條件，公司便會(huì)寄出一份養(yǎng)老權(quán)益確認(rèn)函，拜求客戶簽收。但問題在于，一份權(quán)益確認(rèn)函，往往附帶了多個(gè)入住權(quán)，目前市面上，主流的包括，客戶（投保人）本人，被保險(xiǎn)人、投保人/被保險(xiǎn)人配偶/父母/岳父母。

變化總是突然的。近兩年，隨著養(yǎng)老理念的轉(zhuǎn)變，養(yǎng)老社區(qū)突然變的供不應(yīng)求，客戶父母/岳父母的行權(quán)需求突然釋放。原來不想簽收權(quán)益確認(rèn)函，保險(xiǎn)公司各種加碼求簽收，今天，集中要求行權(quán)，養(yǎng)老社區(qū)已住滿或者還未開工建設(shè)。

一如此前多次強(qiáng)調(diào)的公司治理問題，保險(xiǎn)公司想尋求養(yǎng)老社區(qū)盈虧自平衡的想法是美好的，但現(xiàn)實(shí)卻是骨感的，公司董事會(huì)/管理層等一把手的短視行為帶來的則是對(duì)行業(yè)的無盡傷害。

不得不管。

03 系列舉措的監(jiān)管核心：風(fēng)險(xiǎn)隔離

一放就亂，一管就死。很少有能跳脫出此螺旋者。

征求意見稿用了大量的篇幅詳細(xì)闡述獨(dú)立運(yùn)營、公司治理、交叉任職、銷售準(zhǔn)入、信息披露等規(guī)則。已有諸多媒體進(jìn)行了全面披露，在此不再一一列舉。

系列舉措，維度不同，但核心只有一點(diǎn)——養(yǎng)老社區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)不要波及保險(xiǎn)業(yè)。通過盡可能詳細(xì)的規(guī)則，反復(fù)明示告知消費(fèi)者，養(yǎng)老社區(qū)和保險(xiǎn)公司各司其職、各擔(dān)其責(zé)。

從人員配置到信息披露中的醒目提示，意在讓保險(xiǎn)公司在面對(duì)未來可能批量出現(xiàn)的養(yǎng)老社區(qū)投訴糾紛時(shí)，可儲(chǔ)備充足的證據(jù)，證明養(yǎng)老社區(qū)的問題與保險(xiǎn)無關(guān)。

征求意見稿中的諸多方式，此前已在保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵺`多年。典型的如信息披露，試舉一例：

征求意見稿第十一條，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化信息披露，明確保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利與義務(wù)，以及糾紛處理機(jī)制。第十二條，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在銷售材料中，對(duì)于各方責(zé)任、服務(wù)提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進(jìn)行標(biāo)注。

再看一個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)定，以《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》為例，各類宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，要在醒目位置對(duì)經(jīng)營主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛報(bào)、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。

延著這一思路看實(shí)踐，銀保渠道“存單變保單”的事件仍層出不窮，消費(fèi)者亦沒有因銀行或保險(xiǎn)的免責(zé)提醒而放棄對(duì)保險(xiǎn)公司的追訴。

要想實(shí)現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)隔離，更為嚴(yán)格的資質(zhì)準(zhǔn)入或許是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最為可行的方式。

04 征求意見稿之外：養(yǎng)老社區(qū)醫(yī)療問題待解

在征求意見稿發(fā)布前兩周，國家衛(wèi)生健康委辦公廳、民政部辦公廳、國家中醫(yī)藥局綜合司近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁養(yǎng)老機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展醫(yī)療服務(wù)的通知》，嚴(yán)禁養(yǎng)老機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展醫(yī)療服務(wù)，切實(shí)維護(hù)老年人合法權(quán)益。

通知稱，將依法依規(guī)嚴(yán)厲打擊養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)的無資質(zhì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、無行醫(yī)資質(zhì)相關(guān)人員擅自提供診療服務(wù)違法行為；要求養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)師要在注冊(cè)的執(zhí)業(yè)范圍內(nèi)，遵循臨床診療指南并遵守臨床技術(shù)操作規(guī)范和醫(yī)學(xué)倫理規(guī)范等開展醫(yī)療服務(wù)；對(duì)入住老年人負(fù)責(zé)救治或進(jìn)行正常死亡調(diào)查的醫(yī)療機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定親自診查、調(diào)查并出具機(jī)構(gòu)內(nèi)死亡老年人《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》等等。

對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)而言，入住者平均年齡81歲左右，“醫(yī)”是關(guān)鍵，但在疫情期間，養(yǎng)老社區(qū)的醫(yī)療照護(hù)能力屢受質(zhì)疑。

這種質(zhì)疑，最終影響的卻是保險(xiǎn)公司。而這無疑亦是征求意見稿需進(jìn)一步細(xì)化重點(diǎn)。

同樣，不得不管。