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2022年已然收官，但回望過(guò)去一年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展路徑，仍有很多值得紀(jì)念與總結(jié)之處，其中就包括終于等來(lái)復(fù)蘇翻盤(pán)時(shí)刻的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

說(shuō)起2022年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，相較人身險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于艱難磨底階段，前者率先在負(fù)債端實(shí)現(xiàn)企穩(wěn)回暖，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年前10月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)9.69%。

除保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)外，受2022年疫情導(dǎo)致車(chē)輛出行減少、車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率下降，加之車(chē)險(xiǎn)綜改沖擊弱化等因素影響，亦助推財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合成本率得到改善。

從非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，2022年家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多個(gè)非車(chē)險(xiǎn)種保費(fèi)收入表現(xiàn)不俗，這也折射出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化。

當(dāng)然，長(zhǎng)期而言，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)也并非一片坦途，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，隨著2023年交通出行的恢復(fù)，車(chē)險(xiǎn)賠付率或面臨走高的挑戰(zhàn)。此外，在2022年監(jiān)管叫?！八庌D(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)等更為嚴(yán)格的規(guī)范下，行業(yè)主體該如何在合規(guī)的基礎(chǔ)上謀創(chuàng)新，仍是一道難題。再有，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局之下，中小財(cái)險(xiǎn)公司如何保住生存飯碗，實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)突圍，更有待觀察。

2022年財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的持續(xù)改善，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上難得的一抹亮色。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年前10月，財(cái)險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入為1.06萬(wàn)億元，較2021年同期的9632億元，同比增長(zhǎng)9.69%；此外，2022年前10月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.94%。

透過(guò)近10個(gè)點(diǎn)的保費(fèi)收入增速，不難感受到，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)已逐漸走出低谷，步入恢復(fù)性增長(zhǎng)階段。而剖析財(cái)險(xiǎn)業(yè)回暖的重要原因，實(shí)際上與過(guò)去一年來(lái)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企穩(wěn)復(fù)蘇息息相關(guān)。

數(shù)據(jù)顯示，2022年前10月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得原保費(fèi)收入6645億元，同比增長(zhǎng)6.24%。對(duì)比2021年同期，彼時(shí)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入增速為-8.38%。顯然，相較前兩年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)受到車(chē)險(xiǎn)綜改的沖擊，2022年這一因素的影響正逐步削減。

當(dāng)然，除車(chē)險(xiǎn)綜改影響減弱外，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的穩(wěn)健提升還與2022年政府陸續(xù)出臺(tái)購(gòu)置稅減半、購(gòu)車(chē)補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，刺激新車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)不無(wú)關(guān)系。

據(jù)中汽協(xié)預(yù)測(cè)，2022年汽車(chē)總銷(xiāo)量將達(dá)到2680萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)2%，其中乘用車(chē)銷(xiāo)量達(dá)2350萬(wàn)輛，同比增9.4%。招商證券發(fā)布的相關(guān)研報(bào)也顯示，2022年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)變化與新車(chē)銷(xiāo)量相關(guān)性較高。

尤為值得一提的是，2022年的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅為行業(yè)保費(fèi)收入作出貢獻(xiàn)，受上半年疫情反復(fù)導(dǎo)致車(chē)輛出行減少影響，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率也顯著降低，進(jìn)而推動(dòng)了行業(yè)綜合成本率逐步改善，承保利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)提升。

聯(lián)合資信在發(fā)布的《2022年保險(xiǎn)行業(yè)分析及2023年展望》報(bào)告中也指出，在新車(chē)銷(xiāo)量大幅提升、車(chē)險(xiǎn)綜改影響持續(xù)弱化，以及財(cái)險(xiǎn)公司投資收益負(fù)面影響弱于人身險(xiǎn)公司的背景下，2022年前三季度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利水平顯著好于上一年同期。根據(jù)已披露的2022年三季度償付能力報(bào)告顯示，84家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)518.96億元，較上年同期增長(zhǎng)94億元，增幅近22%。

所謂春江水暖鴨先知，隨著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體向好，一線從業(yè)者也明顯感受到日子好過(guò)起來(lái)。有大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士就直言：“受益于車(chē)險(xiǎn)賠付率下降且保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，2022年取得的利潤(rùn)頗為可觀。”的確，車(chē)險(xiǎn)回暖，感受明顯的多為大中公司，小公司在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面仍壓力較大。

2022年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)蘇的同時(shí)，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)亦可圈可點(diǎn)。一組數(shù)據(jù)即可直觀體現(xiàn)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年前10月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入5887億元，同比增長(zhǎng)14.44%。

從細(xì)分險(xiǎn)種來(lái)看，農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與健康險(xiǎn)依然是拉動(dòng)保險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力，2022年前10月分別實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1119億元、990億元和1465億元，同比分別增長(zhǎng)27.3%、13.17%和18.43%。

值得關(guān)注的是，2022年，家財(cái)險(xiǎn)這一小眾險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)較大突破，前10月實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入128億元，較2021年同期的85億元，同比大增50.59%。特別是2022年8月單月，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)達(dá)106.55%。

對(duì)于2022年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入顯著增長(zhǎng)的原因，有行業(yè)人士分析稱，一方面源于家財(cái)險(xiǎn)過(guò)往體量較小、保費(fèi)規(guī)?；鶖?shù)較低，險(xiǎn)企稍一發(fā)力、投入精力就能看到一定成果；另一方面也與行業(yè)主體加快推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)線上銷(xiāo)售，同時(shí)部分地方政府支持普惠性家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展不無(wú)關(guān)系。

近日，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁兼瑞再北分原總經(jīng)理陳東輝在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)也指出，2022年部分保險(xiǎn)公司試水家財(cái)險(xiǎn)取得了初步突破。2023年，預(yù)計(jì)險(xiǎn)企將進(jìn)一步加大發(fā)展力度，有可能成為家財(cái)險(xiǎn)的破局之年。

從非車(chē)險(xiǎn)承保經(jīng)營(yíng)效益上看，有專業(yè)人士預(yù)測(cè)，2022年非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有望實(shí)現(xiàn)“量質(zhì)雙升”。

招商證券研究報(bào)告就指出，在經(jīng)歷了2021年的較大幅度虧損后，2022年以來(lái)，各家財(cái)險(xiǎn)公司均開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保和理賠管控；同時(shí)，2022年的大災(zāi)發(fā)生頻率與沖擊影響程度均好于2021年，因此預(yù)計(jì)非車(chē)險(xiǎn)的整體綜合成本率能夠得到顯著改善。

展望2023年的非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，多家研究機(jī)構(gòu)也預(yù)測(cè)在政策扶持加大和險(xiǎn)企日益重視的雙重影響下，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍具看點(diǎn)。如聯(lián)合資信就在上述報(bào)告中指出，隨著健康中國(guó)、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略的深入實(shí)施，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或仍將保持較快增長(zhǎng)，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入保持較好增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

盡管2022年財(cái)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況顯著回暖，但從行業(yè)監(jiān)管層面看，嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)依然延續(xù)，這一點(diǎn)從財(cái)險(xiǎn)公司居高不下的處罰金額上即可看出。

據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)罰單金額近2.72億元，其中財(cái)險(xiǎn)公司罰單金額近1.53億元，占比為56.32%，顯著高于壽險(xiǎn)公司29.33%的罰單金額占比。

聯(lián)合資信的研報(bào)也指出，2022年以來(lái)，監(jiān)管進(jìn)一步加大了對(duì)行業(yè)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的處罰力度，財(cái)險(xiǎn)公司接受的罰單數(shù)量以及受罰金額均超過(guò)人身險(xiǎn)公司；按照受罰總額排序，財(cái)險(xiǎn)公司受罰原因主要有編制提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件及資料；未嚴(yán)格按照?qǐng)?zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；虛列費(fèi)用；給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等。

如果說(shuō)上述違規(guī)行為算是行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，那么2022年部分財(cái)險(xiǎn)公司的“特藥險(xiǎn)”偽創(chuàng)新業(yè)務(wù)慘遭叫停，更折射出監(jiān)管對(duì)亂象整頓不留死角的態(tài)度。

2022年8月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，指出在對(duì)部分公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展日常監(jiān)管及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)急速增長(zhǎng)，且基本集中于同一類業(yè)務(wù)模式。

事實(shí)上，《通報(bào)》中所指的業(yè)務(wù)模式實(shí)際上就是“藥轉(zhuǎn)保”，即部分財(cái)險(xiǎn)公司與一些創(chuàng)新藥企、TPA公司等利用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，承保客戶因已確診疾病發(fā)生的后期藥品治療費(fèi)用。該類業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入通常與藥品價(jià)格極為相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔期間較短，且財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)際并未參與掌握核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。對(duì)此，監(jiān)管明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司排查相關(guān)業(yè)務(wù)，并要求不得開(kāi)展類似的、不符合保險(xiǎn)原理、失去保險(xiǎn)或然性的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

熟悉行業(yè)發(fā)展的人都知道，“藥轉(zhuǎn)?！睂?shí)際上是異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將保險(xiǎn)淪為賣(mài)藥的支付“通道”，在此過(guò)程中，相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司并未按照保險(xiǎn)的射幸原理和大數(shù)法則開(kāi)展業(yè)務(wù)，因此盡管看似攬取了一定的保費(fèi)收入，但這些都是虛假的流水?dāng)?shù)字，且極易發(fā)生虧損，可謂“賠本賺吆喝”。

透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)“藥轉(zhuǎn)?！边@樣的偽創(chuàng)新業(yè)務(wù)，實(shí)際上與部分行業(yè)主體難以扭轉(zhuǎn)粗放式發(fā)展路徑，單純追求保費(fèi)規(guī)模、不顧業(yè)務(wù)質(zhì)量有關(guān)。同時(shí)也折射出在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，不少財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)正面臨增長(zhǎng)瓶頸。

并且，從另一維度看，“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的出現(xiàn)實(shí)際上也反映出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局愈發(fā)固化，中小財(cái)險(xiǎn)公司生存空間日益收窄?？梢韵胂螅趶?qiáng)者恒強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的發(fā)展局面下很多險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)或?yàn)檫_(dá)業(yè)績(jī)考核，迫不得已走上了靠“藥轉(zhuǎn)保”催生虛假保費(fèi)規(guī)模的路子。

事實(shí)上，從行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)上也可看出，2022年財(cái)險(xiǎn)業(yè)的“好日子”大多屬于第一梯隊(duì)險(xiǎn)企，多數(shù)中小公司仍處在虧損狀況，或在生存線上掙扎。

聯(lián)合資信報(bào)告顯示，已披露2022年三季度償付能力報(bào)告的84家財(cái)險(xiǎn)公司中，25家出現(xiàn)虧損，合計(jì)虧損21.98億元。此外，財(cái)險(xiǎn)“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)前三季度合計(jì)凈利潤(rùn)達(dá)437.24億元，同比增長(zhǎng)60.76%，占到行業(yè)凈利潤(rùn)的84.25%，不難想象中小財(cái)險(xiǎn)公司盈利壓力加劇。

因此，展望2023年的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于很多經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)仍然是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，一方面，行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境逐步向好，預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)小陽(yáng)春仍會(huì)持續(xù)，但另一方面，部分中小險(xiǎn)企也同樣有著加快謀求轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的壓力。