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都說2022年對于保險業(yè)來講，是特別艱難的一年。無論是負債端，還是資產(chǎn)端，保險業(yè)的發(fā)展都備受壓力。不過，將保險業(yè)拆分來看，2022年的財險業(yè)發(fā)展并不低迷。

分析背后的原因，離不開車險市場的整體向好。

兩年前的車險綜改讓整個車險市場發(fā)生巨大變化，由此帶來的車險保費下滑也令車險經(jīng)歷了一次“陣痛”。受車險市場的影響，財險業(yè)同樣表現(xiàn)出不景氣。不過，經(jīng)過長達兩年的調(diào)整，如今的車險市場在慢慢恢復(fù)“元氣”。

從保費看，告別持續(xù)下滑的低迷之態(tài)，恢復(fù)正增長的生機；從發(fā)展質(zhì)量看，車險經(jīng)營更專業(yè)化、精細化?？梢哉f，車險生態(tài)已不一樣。

近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），將商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大為[0.5-1.5]；中國保險行業(yè)協(xié)會也印發(fā)《機動車商業(yè)保險附加增值服務(wù)特約條款指引(試行)》（以下簡稱《指引》）的通知，從增值服務(wù)方面給予了更嚴格的規(guī)范標準。

在繼續(xù)“放權(quán)”的同時，進一步提高車險“附加值”，當(dāng)下車險發(fā)展的內(nèi)容越來越“豐富”。

從《通知》內(nèi)容看，銀保監(jiān)會要求各地銀保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)剀囯U市場情況，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時間，但執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

說到車險自主定價系數(shù)，其實是監(jiān)管結(jié)合市場情況給予險企的一定定價權(quán)利，更符合市場化的經(jīng)營規(guī)則。在車險綜改后，銀保監(jiān)會最開始將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，然后會隨著車險的發(fā)展情況，適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

但需要注意是，自主定價系數(shù)的放開需要循序漸進，而這與車險市場的亂象整治效果分不開。

眾所周知，在此次車險綜改后，一些車險經(jīng)營問題不斷暴露出來。例如，高手續(xù)費競爭和數(shù)據(jù)不真實問題；部分地區(qū)的費用反彈，違法違規(guī)行為重新抬頭；投保端和理賠端出現(xiàn)違規(guī)新苗頭；車險回溯周期偏短，拼湊自主系數(shù)等。

尤其是一些險企為了爭取價格優(yōu)勢，還進行拼湊自主定價系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)。如刻意承保自主定價系數(shù)較高的特種車、重型貨車及出租車，以平衡公司整體的自主定價系數(shù)。而這樣的操作，擾亂了正常的市場秩序。

為此，銀保監(jiān)會在擴大車險自主定價系數(shù)浮動范圍的同時，明確給各地提出了要求。例如：

各銀保監(jiān)局——要在各財險公司設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限時，主動發(fā)揮指導(dǎo)作用，持續(xù)做好車險市場監(jiān)測，強化車險費率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險市場平穩(wěn)運行。

各財險公司——要嚴格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求，提高費率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費率備案工作；積極承擔(dān)社會責(zé)任，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務(wù)水平，增強車險消費者的獲得感。

此外，中國保險行業(yè)協(xié)會也要做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競爭，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標準；精算師協(xié)會要做好商業(yè)車險基準純風(fēng)險費率的回溯；中國銀保信要升級車險信息平臺，為財險行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率監(jiān)測與預(yù)警。

雖然險企獲得了更多的自主權(quán)，但在服務(wù)方面，仍然是決定險企經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。

據(jù)悉，始于2020年9月19日的一場車險綜改，是車險發(fā)展歷史上的最大一次改革。經(jīng)過這次改革后，廣大車主購買車險的幸福感、獲得感不斷提升，“讓利消費者”效果明顯，且經(jīng)過一年多的改革后，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元。

不過，讓利保費僅是其中的一部分，除了保費支出減少外，車險綜改的另一大看點就是規(guī)范了合同約定以外的利益，即四項增值服務(wù)的推出，將“代辦年檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測”等車險增值服務(wù)寫入合同，編訂統(tǒng)一的示范條款，從而創(chuàng)造更多保險公司為車主提供服務(wù)的場景。

增值服務(wù)，也就是我們常說的“附加值”，在當(dāng)下保險發(fā)展中已成為消費者關(guān)注的重點內(nèi)容之一。畢竟，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的保險市場上，以服務(wù)取勝至關(guān)重要，而車險的增值服務(wù)，也將成為險企吸引消費者的重要籌碼。

但需要注意的是，提供增值服務(wù)也需要量力而行，要結(jié)合自身實際向被保險人或其允許的駕駛?cè)颂峁┰鲋捣?wù)。且對于增值服務(wù)要怎么做，如何管理，此次《指引》也給出了方向。

例如，險企應(yīng)規(guī)范增值服務(wù)銷售行為，承保時應(yīng)向投保人明確說明增值服務(wù)內(nèi)容和注意事項，重點突出服務(wù)次數(shù)、服務(wù)范圍、服務(wù)標準等與利益密切相關(guān)的內(nèi)容，尤其要對增值服務(wù)免責(zé)事項做出足以引起投保人注意的提示和說明。同時，根據(jù)增值服務(wù)自身特點，建立有別于傳統(tǒng)車險理賠的增值服務(wù)受理和理賠流程。

保險公司應(yīng)建立完善的增值服務(wù)案件費用結(jié)算機制。增值服務(wù)案件不影響 NCD浮動。增值服務(wù)案件應(yīng)逐案處理，逐案核算，以反映真實的賠付情況。

尤其需要注意的是，增值服務(wù)費用批量支付增值服務(wù)供應(yīng)商的，應(yīng)與增值服務(wù)案件逐案匹配，禁止通過增值服務(wù)套取費用。這也是為了在一定程度上打擊部分險企利用增值服務(wù)來做文章，虛列手續(xù)費等亂象。

此外，保險公司應(yīng)加大處理增值服務(wù)投訴的崗位人員配備，完善投訴處理工作責(zé)任制；規(guī)范投訴處理程序，嚴格處理時限，提高處理效率，及時解決客戶的合理訴求等。

無論是監(jiān)管的繼續(xù)放權(quán)，還是增值服務(wù)的規(guī)范，其實都離不開那場最大的車險綜合改革。

據(jù)悉，作為車險領(lǐng)域開啟的一次最徹底的改革，以“降價、增保、提質(zhì)”為階段性目標的車險綜改，不僅沖擊了車險絕對王者的地位，甚至還攪動了整個財險市場的發(fā)展格局。

就在車險綜改啟動前夕，從銀保監(jiān)會到各地方分局，再至?xí)軉挝?、各財險公司，都進入了緊張的“備戰(zhàn)”階段，各種規(guī)范、制度紛紛下發(fā)，更有監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)親自下場督促，明確要求“要開好頭，起好步”，可見監(jiān)管對于這場改革的重視。而隨著車險綜改的啟動，監(jiān)管督導(dǎo)也從未停止，多場關(guān)于車險綜合改革的座談會直擊問題所在，令這場車險綜改在不斷完善中前行。

如今，車險綜改已兩年多，當(dāng)下的車險市場又是怎樣的一個狀態(tài)？

從數(shù)據(jù)方面看，自2021年年初開始至2021年結(jié)束，車險累計保費一直呈下降趨勢。不過，隨著車險綜改的縱深推進，市場以及各家險企開始慢慢適應(yīng)這一節(jié)奏，從2022年開始，車險保費增速由負轉(zhuǎn)正，整個車險市場開始向好發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2022年1月，車險保費增速開始從2021年前12月的-5.72%變?yōu)?1.74%，扭轉(zhuǎn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢。隨之而來的財險市場也開始回暖，當(dāng)月財險保費收入1406億元，同比增長10.01%。

在車險保費改變的同時，財險市場格局也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。非車險的發(fā)力填補了車險下滑的窟窿，如今的非車險已成為財險增長的重要一極。

除此之外，新能源車險的快速發(fā)展也一改傳統(tǒng)車險的疲態(tài)。尤其是2022年以來，新能源車險的發(fā)力為車險市場帶來新的機遇，尤其是像蔚來、小鵬汽車、比亞迪、哈啰等一些新能源車企的進入，加快了新能源車險的發(fā)展。

可以說，當(dāng)下的車險市場在經(jīng)過兩年多的改革后，早已更換了原本的面貌。

不過，作為一項長久工程，車險綜改仍在向縱深推進，而車險也已經(jīng)跳出舒適圈，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)中向著高質(zhì)量前進。

在這一過程中，亂象問題的解決仍是重點；新能源車險的定價問題、承保、理賠等問題也是不可忽視的存在。尤其是中小險企的生存問題，天生處于劣勢的中小險企該如何在激烈的競爭環(huán)境中取得生存，活得更好，成為一大難題。