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說起2022年最糾結(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無疑是反復(fù)上架、下架的隔離險(xiǎn)、防疫險(xiǎn)。

近期，伴隨著防疫政策的優(yōu)化，新冠肺炎感染人數(shù)的激增，“確診即可賠”的新冠防疫險(xiǎn)不斷衍生理賠糾紛案件。面對(duì)消費(fèi)者的大量理賠申請(qǐng)，險(xiǎn)企一方面擔(dān)心被新冠“賠穿”，另一方面，又怕砸了招牌失了人心，可謂進(jìn)退兩難、騎虎難下。

其實(shí)，在疫情險(xiǎn)上“吃苦頭”的不止內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)，有數(shù)據(jù)顯示，截至本月26日，臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保的防疫險(xiǎn)，今年已理賠超1600億元（新臺(tái)幣，下同），而包括產(chǎn)、壽險(xiǎn)領(lǐng)域推出的疫苗險(xiǎn)在內(nèi)，廣義防疫保單合計(jì)理賠已破2000億元大關(guān)。

再看國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)曾表示，2021年的死亡理賠金額同比增長(zhǎng)11%至1001.9億美元，其中最主要的原因或是新冠肺炎所致；早在2021年2月，英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也曾披露，2020年疫情相關(guān)的保險(xiǎn)索賠支付高達(dá)25億英鎊（約合人民幣227億元）。

可見，疫情三年，不僅給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)，整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)皆面臨著賠付高企的困擾。然而，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益層面看，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分散工具，擔(dān)負(fù)著踐行理賠承諾的天然職責(zé)，險(xiǎn)企若在此時(shí)簡(jiǎn)單粗暴地退避三舍，無疑會(huì)損失自身品牌形象，或許，唯有積極應(yīng)對(duì)才是正解。

防疫險(xiǎn)的巨額賠付，正給臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來巨大沖擊。

據(jù)臺(tái)“金管會(huì)”公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至12月26日，僅臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保的防疫險(xiǎn)，今年已累計(jì)理賠402.4萬件，理賠金額達(dá)1653億元，而產(chǎn)、壽險(xiǎn)領(lǐng)域都有的疫苗險(xiǎn)也在近一周累計(jì)理賠突破百萬件，累計(jì)理賠金額為418.82億元。這代表著，臺(tái)灣地區(qū)廣義防疫保單合計(jì)理賠已近2072億元。

從承保經(jīng)營(yíng)情況上看，據(jù)悉，臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)今年已收保費(fèi)為45.5億元，累計(jì)賠付金額是已收保費(fèi)的36倍；疫苗險(xiǎn)今年已收保費(fèi)為10億元，累計(jì)賠付金額是已收保費(fèi)的41倍。

不難看出，無論是防疫險(xiǎn)還是疫苗險(xiǎn)，相關(guān)產(chǎn)品已收保費(fèi)遠(yuǎn)不敵支付的理賠金額，這無疑會(huì)給承保險(xiǎn)企帶來巨大賠付壓力。值得一提的是，受防疫險(xiǎn)拖累，不少險(xiǎn)企在償付能力告急的背景下，緊急采取增資“補(bǔ)血”措施。

據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)局副局長(zhǎng)林志憲表示，目前臺(tái)灣地區(qū)已有六家產(chǎn)險(xiǎn)公司完成885億元的現(xiàn)金增資，并且國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)年底前還會(huì)再增資100億元，由此今年臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)合計(jì)現(xiàn)金增資將達(dá)985億元，創(chuàng)下歷史新高。

據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)局分析，隨著相關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)公司增資金額到位及調(diào)度現(xiàn)金，會(huì)加速推動(dòng)防疫保單理賠，因此廣義防疫險(xiǎn)出現(xiàn)已連續(xù)兩周理賠破百億元的情況，應(yīng)該是保險(xiǎn)公司在加快清理申請(qǐng)案件，因此年底前理賠金額仍可能會(huì)持續(xù)增加。

事實(shí)上，早在今年上半年，臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)的高額賠付情況就被廣泛關(guān)注，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，截至6月21日，臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)迎來理賠高峰，理賠金額高達(dá)112億元，超過彼時(shí)保費(fèi)收入35.6億元的3倍之多。

新冠疫情的復(fù)雜多變不僅給臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)賠付帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，伴隨著近期內(nèi)地防疫政策的逐步優(yōu)化、新冠肺炎感染人數(shù)的激增，部分險(xiǎn)企推出的新冠防疫險(xiǎn)，亦面臨著賠付高企的壓力。

從近期國(guó)內(nèi)疫情形勢(shì)來看，全國(guó)多地正經(jīng)歷著第一波感染高峰。

如12月19日，北京大學(xué)第一醫(yī)院呼吸和危重癥醫(yī)學(xué)科主任王廣發(fā)曾指出，“這次新冠疫情的感染高峰，不是一般的高，而是疫情海嘯”。另?yè)?jù)山東青島市衛(wèi)健委主任薄濤日前介紹，盡管當(dāng)前青島的新冠感染發(fā)病高峰期還未到來，但已處于高峰來臨前的快速傳播階段。

此外，安徽、湖南、浙江、江西等多地也于近期預(yù)測(cè)，第一波疫情高峰可能會(huì)在明年1月左右到來。

面對(duì)來勢(shì)洶洶的疫情海嘯，“確診即可申請(qǐng)賠付”的防疫險(xiǎn)首當(dāng)其沖面臨賠付挑戰(zhàn)。為了把控理賠風(fēng)險(xiǎn)，近期多款新冠防疫險(xiǎn)下架，然而，盡管多款防疫險(xiǎn)緊急下架，但基于險(xiǎn)企已售出的大量防疫險(xiǎn)保單，以及不少保險(xiǎn)公司對(duì)旗下相關(guān)產(chǎn)品擴(kuò)展了新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任，總體而言，相關(guān)險(xiǎn)企依然面臨著較大的賠付壓力。

中國(guó)人壽官網(wǎng)就顯示，早在2020年2月，該公司已對(duì)旗下現(xiàn)有31款長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行了責(zé)任擴(kuò)展，涵蓋新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任；此外，平安壽險(xiǎn)也針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)擴(kuò)展了新冠肺炎相關(guān)責(zé)任；還有正在熱銷的2023年度北京普惠健康保，近期也面向參保人贈(zèng)送新冠病毒保障責(zé)任。

事實(shí)也證明，近期防疫險(xiǎn)正面臨著理賠糾紛增多的尷尬，如在黑貓投訴平臺(tái)上，多位已購(gòu)買新冠防疫險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴稱，感染新冠肺炎后卻遭到保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

在保障新冠肺炎確診方面，相關(guān)防疫險(xiǎn)的理賠條件比較嚴(yán)苛，如明確表示不保障新冠病毒無癥狀感染者，主要以重癥危重癥確診為主，并且對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任中的“確診”條件，保險(xiǎn)公司不僅需要消費(fèi)者出具核酸檢測(cè)陽(yáng)性證明，還需二級(jí)及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明、胸部CT以及血液檢查等才可認(rèn)定，這也給很多消費(fèi)者造成了不佳的理賠體驗(yàn)。

事實(shí)上，關(guān)于新冠險(xiǎn)的理賠糾紛風(fēng)波，今年已不止出現(xiàn)一次，在此之前，以提供新冠隔離津貼為特色的新冠隔離險(xiǎn)，同樣衍生出大量理賠糾紛問題，一度引發(fā)監(jiān)管出手規(guī)范，并且新冠隔離險(xiǎn)反復(fù)上架、下架的現(xiàn)象更是備受詬病。

從新冠隔離險(xiǎn)到防疫險(xiǎn)，險(xiǎn)企迎合市場(chǎng)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)固然值得肯定，但面對(duì)疫情復(fù)雜多變的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體顯然未做出充分的風(fēng)控預(yù)判，以致病毒傳播和防疫政策一旦發(fā)生改變，就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司措手不及、難以應(yīng)對(duì)。

結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，有市場(chǎng)分析人士預(yù)測(cè)，基于內(nèi)地險(xiǎn)企前期承保的大量新冠確診責(zé)任保單，在當(dāng)前全國(guó)多地感染高峰襲來的背景下，相關(guān)險(xiǎn)企恐將面臨承保虧損風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的償付能力也將承壓，促使其不得不將增資計(jì)劃提上日程。

然而，從保障消費(fèi)者權(quán)益角度看，也有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言，踐行理賠承諾依然是保險(xiǎn)的首要職責(zé)，若此時(shí)險(xiǎn)企只求“自?！辈活櫦跋M(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)，勢(shì)必會(huì)影響自身的品牌形象。

從市場(chǎng)層面看，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)始終秉承著以客戶為中心的理念，積極對(duì)新冠肺炎相關(guān)案件展開賠付。如國(guó)壽壽險(xiǎn)自新冠肺炎疫情以來，已賠付新冠肺炎相關(guān)案件4563人次，賠付金額5842.9萬元；另?yè)?jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2021年以來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)已為疫情防控提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障6.9萬億元，支付賠款3億元。疫苗保險(xiǎn)累計(jì)為超34億劑次新冠疫苗接種提供保險(xiǎn)保障，有力支持了疫情防控與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

值得一提的是，針對(duì)近期國(guó)家將新型冠狀病毒肺炎更名為新型冠狀病毒感染、實(shí)施“乙類乙管”的政策，也有專業(yè)人士建議保險(xiǎn)公司可在產(chǎn)品條款、核保核賠方面及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、與時(shí)俱進(jìn)。

近期，北京銀保監(jiān)局在印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》中提出，險(xiǎn)企應(yīng)加快設(shè)計(jì)開發(fā)適宜人群廣泛、價(jià)格普惠的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥以及死亡風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，從國(guó)民健康需求出發(fā)，監(jiān)管依然鼓勵(lì)險(xiǎn)企在做好風(fēng)控的基礎(chǔ)上，對(duì)新冠病毒相關(guān)傳染風(fēng)險(xiǎn)作出保障。