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你有沒(méi)有聽(tīng)過(guò)一句很有趣話：我抽煙喝酒紋身，但是個(gè)好女孩。

這句話其實(shí)沒(méi)毛病，因?yàn)槌闊熀染萍y身，只是生活方式與興趣的彰顯，并不能因?yàn)檫@些行為，就簡(jiǎn)單的斷定一個(gè)人的好壞。

但多數(shù)人，對(duì)抽煙喝酒或者有紋身的人，仍抱有刻板印象。覺(jué)得做這些事的人，肯定不是什么好人。

其實(shí)無(wú)論是看人，還是看保險(xiǎn)，多數(shù)人都只看到了冰山一角，卻以為那就是全部。當(dāng)我們真正了解了一切，才會(huì)知道自己曾經(jīng)的觀點(diǎn)多么的無(wú)知與膚淺。

2023，消費(fèi)者需要重新被定義，什么才叫「好保險(xiǎn)」。當(dāng)然，結(jié)果與你想的，肯定不太一樣。

不能返本的保險(xiǎn)，就是壞保險(xiǎn)

這是很多消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)所秉持的態(tài)度。一位客戶曾這樣明確地拒絕保險(xiǎn)：我才不要買保險(xiǎn)，純粹上當(dāng)?shù)耐嬉?。買了保險(xiǎn)，連本都領(lǐng)不出來(lái)。

在他的認(rèn)知當(dāng)中，只有能回本的保險(xiǎn)，才算是好保險(xiǎn)?？墒潜ｋU(xiǎn)本來(lái)就不是負(fù)責(zé)「讓你把交的保費(fèi)領(lǐng)回去」的商品，而是「關(guān)鍵時(shí)刻賠付保額」的商品。

看到這里也許會(huì)有人抬杠：你說(shuō)的那是保障型產(chǎn)品，我想領(lǐng)回本金的，是理財(cái)型保險(xiǎn)！以年金險(xiǎn)為例，它能做到讓你交一陣子的錢，經(jīng)過(guò)時(shí)間+復(fù)利的運(yùn)作，變成可以領(lǐng)一輩子的錢，讓你投入的初始資金，變成一輩子的現(xiàn)金流。

當(dāng)我們想要退掉保險(xiǎn)的時(shí)候，不妨問(wèn)問(wèn)自己當(dāng)初為什么要買。你買保險(xiǎn)是為了滿期之后再退掉保單，然后把本金領(lǐng)出來(lái)嗎？

保費(fèi)貴的保險(xiǎn)，就是壞保險(xiǎn)

保險(xiǎn)這種商品最講究量身定制。因?yàn)槊總€(gè)人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的損失是不同的，收入20萬(wàn)和收入200萬(wàn)的人，罹患同樣的重大疾病，肯定是收入高的損失更大。

有了這種認(rèn)知，我們才能買到合適的保險(xiǎn)。而不是把所有的焦點(diǎn)聚焦在「價(jià)格」上面。我見(jiàn)過(guò)一個(gè)客戶，在網(wǎng)上買了20萬(wàn)保額的重疾，向朋友炫耀：

你買20萬(wàn)保額的重疾，花了得5000多吧。我也買了20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，你猜我花了多少？哈哈，我只花了2000多塊錢。你上當(dāng)了。

其實(shí)他不知道的是，自己買的保險(xiǎn)，和朋友買的完全不是一類產(chǎn)品。朋友的重疾險(xiǎn)保至終身，含身故責(zé)任，而且現(xiàn)金價(jià)值很高，還有轉(zhuǎn)換年金的功能。

而他買的便宜的重疾險(xiǎn)，只保到80歲，不含身故責(zé)任，純消費(fèi)型的，無(wú)返還和領(lǐng)取功能。我們都知道有多少錢買多少米，卻總幻想能在保費(fèi)上撿便宜。

不能賠的保險(xiǎn)，就是壞保險(xiǎn)

為什么要買保險(xiǎn)？有位客戶去保險(xiǎn)公司投訴：我買保險(xiǎn)就是為了用的時(shí)候賠。你們公司太坑人了，買的時(shí)候說(shuō)什么都能保，出險(xiǎn)了卻不給賠。

事實(shí)是什么呢？業(yè)務(wù)員給他設(shè)計(jì)方案，他明確表示，只要重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)，不要意外和醫(yī)療險(xiǎn)的附加，附加險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，不出險(xiǎn)錢就白花了。

直到現(xiàn)在，還有很多消費(fèi)者嫌棄消費(fèi)型的附加險(xiǎn)，卻不知道正是這類保險(xiǎn)，才是日常出險(xiǎn)最多、使用頻率最高的良心保險(xiǎn)。保障責(zé)任缺失帶來(lái)的后果，肯定就是不能賠，無(wú)論去哪家保險(xiǎn)公司都一樣。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)日趨成熟，監(jiān)管特別嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司根本不敢惡意拒賠。請(qǐng)不要把保險(xiǎn)公司想得太壞，保險(xiǎn)公司根本不是靠「拒賠保險(xiǎn)」賺錢的。

靠人情買的保險(xiǎn)，就是壞保險(xiǎn)

提到人情單，無(wú)論是買過(guò)保險(xiǎn)的，還是沒(méi)買過(guò)保險(xiǎn)的，都是一臉的深惡痛絕。其實(shí)不僅消費(fèi)者如此，我們保險(xiǎn)銷售也挺反感這種行為。

但也不能一棍子打死，說(shuō)人情單就是壞的。你要明白一件事：如果沒(méi)有保險(xiǎn)銷售去主動(dòng)推銷，很少會(huì)有人主動(dòng)買保險(xiǎn)。

從業(yè)8年，我見(jiàn)過(guò)太多關(guān)鍵時(shí)刻，人情單救命的案例。多數(shù)家庭積蓄都不多的，醫(yī)療費(fèi)超過(guò)經(jīng)濟(jì)能力極限的，就只能無(wú)奈放棄治療。這一放棄，有可能就放棄了條人命啊。

正是那份該死的、被人咒罵的人情單，關(guān)鍵時(shí)刻托起了患病者生存的希望。我也希望自己能成為人情單銷售高手，最起碼讓自己家族的人都保上。我不怕咒罵，因?yàn)榭傆幸惶焖麄儠?huì)感謝我給他們?cè)O(shè)計(jì)了保險(xiǎn)。

一個(gè)人好還是壞，我們不能單純的憑他是否抽煙喝酒或紋身來(lái)判斷。保險(xiǎn)好不好，也不能通過(guò)能否返本、貴不貴、賠沒(méi)賠或者是不是人情單來(lái)定奪。

想要了解一個(gè)人，得拋開(kāi)世俗的偏見(jiàn)，扔掉標(biāo)簽和刻板印象再去接觸。了解保險(xiǎn)的本質(zhì)也是如此，返本、貴賤、賠沒(méi)、人情，都是商品外在的表象。

若是我們按照刻板的印象去看保險(xiǎn)，天底下根本沒(méi)有好保險(xiǎn)。短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療都沒(méi)有返本的，就不買了？功能越多、保障越廣、保障周期越長(zhǎng)的產(chǎn)品價(jià)格就越貴，就不要了？

只有意外險(xiǎn)卻疾病住院沒(méi)給賠，也不加保補(bǔ)全責(zé)任，把僅存的意外險(xiǎn)也退掉？親戚同學(xué)賣你的保險(xiǎn)，你覺(jué)得他賺你錢了，把保險(xiǎn)退掉就能解決問(wèn)題了？

當(dāng)你真正讀懂了手里的保單，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：就算產(chǎn)品不返本、就算價(jià)格看起來(lái)有點(diǎn)貴、就算某次出險(xiǎn)沒(méi)能賠、就算它是親戚賣給你的，它也是個(gè)好保險(xiǎn)。

就像那句經(jīng)典的話：我抽煙喝酒紋身，但是個(gè)好女孩。別嫌棄手里的保單，畢竟是你主動(dòng)選擇的它。為了偏見(jiàn)而決裂，不如試著好好相處。試著讀懂它、了解它，甚至你有可能會(huì)愛(ài)上它。