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強(qiáng)國必先強(qiáng)農(nóng)，農(nóng)強(qiáng)方能國強(qiáng)。

12月23日召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議明確指出，要全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個(gè)振興”，并敲定推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條升級(jí)、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、增加農(nóng)民收入等工作重點(diǎn)。“保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給始終是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的頭等大事?！?

值得一提的是，作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟(jì)的“助推器”，近年來，保險(xiǎn)業(yè)也積極發(fā)力，通過加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，利用風(fēng)險(xiǎn)保障的專業(yè)優(yōu)勢助力建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

近日，為優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，正式發(fā)布了三個(gè)險(xiǎn)種的示范條款，分別是：“能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)行業(yè)示范條款”、“育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)行業(yè)示范條款”和“森林保險(xiǎn)行業(yè)示范條款”。

此外，為規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，中保協(xié)還發(fā)布了種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)規(guī)范。需要指出的是，這也是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范統(tǒng)一。由此不難看出，當(dāng)前監(jiān)管加快推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的決心與用心。

繼在種植業(yè)發(fā)布三大主糧制種保險(xiǎn)、三大主糧成本保險(xiǎn)的行業(yè)示范條款后，保險(xiǎn)業(yè)又將農(nóng)險(xiǎn)示范條款擴(kuò)容至林業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。日前，中保協(xié)正式發(fā)布了能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的三款行業(yè)示范條款，旨在進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)能力。

從行業(yè)制定能繁母豬和育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)示范條款的意義上看，據(jù)介紹，當(dāng)前豬肉在我國肉類飲食中的比重已超過五成，豬肉的穩(wěn)定供應(yīng)不僅關(guān)乎老百姓的“菜籃子”，更關(guān)系到國家的民生保障。

無疑能繁母豬和育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)示范條款的推出，能夠更有針對(duì)性地化解生豬養(yǎng)殖相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)生豬養(yǎng)殖過程中的意外事故、自然災(zāi)害、主要疾病等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，更好地調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶的積極性，消除他們?cè)谏i養(yǎng)殖方面的后顧之憂。

對(duì)于森林保險(xiǎn)示范條款推出的意義，黨的二十大報(bào)告指出，“必須牢固樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，站在人與自然和諧共生的高度來謀劃發(fā)展”。資料顯示，十八大以來，我國持續(xù)加強(qiáng)對(duì)森林資源保護(hù)的投入力度，森林面積凈增3.44億畝，達(dá)到34.6億畝，森林覆蓋率由20.66%提高至24.02%，森林蓄積量凈增43.56億立方米，達(dá)194.93億立方米。

此次保險(xiǎn)業(yè)完成森林保險(xiǎn)行業(yè)示范條款的制定工作，能夠進(jìn)一步減少林農(nóng)和林企等主體因洪水、火災(zāi)、林業(yè)有害生物災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的林木損失，提升我國林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

那么，從中保協(xié)發(fā)布的三款農(nóng)險(xiǎn)示范條款內(nèi)容來看，對(duì)行業(yè)和被保險(xiǎn)人而言，背后有哪些亮點(diǎn)和突破呢？

據(jù)介紹，首先，三款示范條款進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任，如育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)和能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)示范條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)生豬養(yǎng)殖中可能面臨的自然災(zāi)害、意外事故、主要疾病和疫病及高傳染性疫病撲殺損失等風(fēng)險(xiǎn)作出完整涵蓋，并根據(jù)新修訂的《一、二、三類動(dòng)物疫病病種名錄》列明了主要疾病和疫病；在森林保險(xiǎn)的示范條款中，為覆蓋被保險(xiǎn)人的多方位風(fēng)險(xiǎn)保障需求，示范條款在火災(zāi)等自然災(zāi)害基礎(chǔ)上，增加了“野生動(dòng)物毀損”責(zé)任造成的損失，同時(shí)將“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為防止災(zāi)害蔓延或減少災(zāi)害，被保險(xiǎn)人采取合理、必要的施救措施造成的保險(xiǎn)林木損失”納入到可選保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

其次是進(jìn)一步規(guī)范了責(zé)任免除，對(duì)免責(zé)內(nèi)容進(jìn)行精簡。如通過總結(jié)梳理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的生豬保險(xiǎn)條款，對(duì)責(zé)任免除部分的內(nèi)容表述進(jìn)行精簡優(yōu)化，體現(xiàn)出通俗易懂、言簡意賅的特點(diǎn)；此外，為引導(dǎo)養(yǎng)殖戶加強(qiáng)對(duì)病死畜禽和病害畜禽產(chǎn)品無害化處理，示范條款提出，保險(xiǎn)的育肥豬或能繁母豬“因病死亡且不能確認(rèn)無害化處理的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，以此更好保障公共衛(wèi)生安全和人體健康。

再次是進(jìn)一步細(xì)化了保額指標(biāo)，提高了保障程度。如示范條款明確了育肥豬保險(xiǎn)的每頭保險(xiǎn)金額將按照生豬的生理價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明；同時(shí)，明確提出要參照當(dāng)?shù)氐馁徺I價(jià)格和飼養(yǎng)成本，以此為養(yǎng)殖場（戶）提供更加充分的風(fēng)險(xiǎn)保障；此外，鑒于養(yǎng)殖過程中育肥豬數(shù)量可能存在的動(dòng)態(tài)變化情況，示范條款還分別就按批次投保和按年投保設(shè)置了差異化保險(xiǎn)數(shù)量確定方式與計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)等。

第四是進(jìn)一步優(yōu)化了賠償方式，提升理賠時(shí)效。如育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的示范條款分別就“可以確定保險(xiǎn)育肥豬尸重/尸長時(shí)”、“發(fā)生撲殺事故”和“無法確定保險(xiǎn)育肥豬尸重/尸長時(shí)”三種情況分別列出了相關(guān)賠償計(jì)算方式，合理劃分生豬各生長階段體重范圍、體長和對(duì)應(yīng)賠償比例，適當(dāng)提高了育肥豬生長后期的賠償標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償能力；分類明確了養(yǎng)殖場/戶不足額投保、重復(fù)投保、育肥豬每頭保險(xiǎn)金額低于或等于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值等情況下的相關(guān)賠償處理方式，更全面地保障農(nóng)戶利益。

值得一提的是，為提升理賠服務(wù)時(shí)效，上述三款示范條款均提出“保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求和有關(guān)證明資料之日起的60日內(nèi)，如果不能確定賠款金額，應(yīng)根據(jù)已有證明和資料，對(duì)可確定的金額先予支付”的有關(guān)內(nèi)容。

事實(shí)上，除發(fā)布上述三款示范條款外，為規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)承保理賠業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)險(xiǎn)的整體服務(wù)質(zhì)量，日前中保協(xié)還正式發(fā)布了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)規(guī)范。這也是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)進(jìn)行的規(guī)范統(tǒng)一。

整體來看，上述三大保險(xiǎn)領(lǐng)域的承保理賠服務(wù)規(guī)范主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提升了服務(wù)的主動(dòng)性。如服務(wù)規(guī)范對(duì)承保理賠服務(wù)流程中所有與農(nóng)戶的接觸點(diǎn)進(jìn)行了全面梳理，對(duì)每一項(xiàng)服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確與規(guī)范，切實(shí)維護(hù)了參保農(nóng)戶的利益。

強(qiáng)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升了服務(wù)的規(guī)范性。如服務(wù)規(guī)范在承保管理方面進(jìn)行了優(yōu)化，引導(dǎo)行業(yè)強(qiáng)化基礎(chǔ)服務(wù)能力，強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)企應(yīng)建立完善的基層服務(wù)體系，對(duì)信息采集、承保方式、標(biāo)的查驗(yàn)、承保公示等全流程進(jìn)行了明確要求。

強(qiáng)化服務(wù)能力，提升了服務(wù)的觸達(dá)性。服務(wù)規(guī)范從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、內(nèi)控管理、科技賦能、增值服務(wù)等角度，建議險(xiǎn)企拓寬服務(wù)內(nèi)容與提升服務(wù)觸達(dá)效率。如服務(wù)規(guī)范明確，險(xiǎn)企應(yīng)建立完善的基層服務(wù)體系，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的縣級(jí)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；服務(wù)規(guī)范還增加了農(nóng)險(xiǎn)中運(yùn)用的科技手段和場景，鼓勵(lì)險(xiǎn)企加強(qiáng)科技創(chuàng)新，加速與農(nóng)業(yè)科技融合運(yùn)用，充分運(yùn)用科技手段來提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平等。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，制定養(yǎng)殖險(xiǎn)、種植險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)規(guī)范，有助于確保農(nóng)險(xiǎn)客戶獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)，有助于化解農(nóng)戶從事種、養(yǎng)、林產(chǎn)業(yè)的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、國家糧食安全戰(zhàn)略以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化方面發(fā)揮更重要的作用。

需要指出的是，為提升農(nóng)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)的規(guī)范性，早在今年2月，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，對(duì)險(xiǎn)企進(jìn)一步縮短定損時(shí)限、細(xì)化查驗(yàn)影像等提出要求，而此次中保協(xié)發(fā)布的種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的承保理賠服務(wù)規(guī)范，也是為推動(dòng)《辦法》落地作出的進(jìn)一步完善和延伸。

不得不說的是，近年來，隨著國家大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、糧食安全戰(zhàn)略，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐也明顯加快，特別是自2019年四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸實(shí)現(xiàn)從快速增長向高質(zhì)量發(fā)展的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月末，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入已突破1100億元，達(dá)到1119億元，同比增長27.3%。另據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)披露，目前我國農(nóng)險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策13個(gè)糧食主產(chǎn)省份826個(gè)產(chǎn)糧大縣的全覆蓋。

展望我國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》曾大膽預(yù)測，預(yù)計(jì)2025年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望超責(zé)任險(xiǎn)，成為僅次于健康險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種。

不難體會(huì)，國家對(duì)“三農(nóng)”工作的日益重視，農(nóng)險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，以及監(jiān)管政策的大力推動(dòng)，農(nóng)險(xiǎn)正迎來前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇期。