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家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的六個(gè)原則，您了解嗎？

2022年12月27日
17:24
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要買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，不少人就開(kāi)始茫然：都說(shuō)保險(xiǎn)很重要，但哪個(gè)才是必須的？這里我們介紹六個(gè)原則供參考。

原則一：保障第一，投資第二

保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿(mǎn)足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類(lèi)保障需求。如果客戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

原則二：量力而行配備充足的保額

保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話(huà)，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購(gòu)買(mǎi)得太少，起不到保障家庭的作用；購(gòu)買(mǎi)得太多，則會(huì)影響到客戶(hù)的生活品質(zhì)。

在滿(mǎn)足我們家庭必要的保障額度的前提下，客戶(hù)家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類(lèi)別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長(zhǎng)短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

原則三：注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的同時(shí)不要忽視人身保險(xiǎn)

生命、財(cái)產(chǎn)都是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。但財(cái)產(chǎn)可以從頭開(kāi)始積累，生命不能再來(lái)一次。由此可知，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)當(dāng)首先滿(mǎn)足對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，其次才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的保障需求。

生活中，許多消費(fèi)者僅購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，但未配備駕駛?cè)撕统丝偷膲垭U(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，這樣做并不妥當(dāng)。財(cái)產(chǎn)價(jià)值即便再高，也無(wú)法和無(wú)價(jià)的生命做比較，不應(yīng)忽略對(duì)生命的保障。

原則四：投保時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款

消費(fèi)者在查閱保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)時(shí)，一定要重點(diǎn)查閱保險(xiǎn)責(zé)任和用加粗字體標(biāo)注的免責(zé)條款。比如重疾保險(xiǎn)合同中保障責(zé)任部分對(duì)疾病的定義和賠償標(biāo)準(zhǔn)就需要重點(diǎn)關(guān)注。因?yàn)檫@一部分涉及很多專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，消費(fèi)者需要多方查證，一定不能只聽(tīng)營(yíng)銷(xiāo)員介紹或者只關(guān)注廣告上動(dòng)人的話(huà)語(yǔ)，而忽略了保單或者保險(xiǎn)合同上載明的信息，從而避免在理賠時(shí)因?qū)l款內(nèi)容有誤解而與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

消費(fèi)者要理解，如果發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任條件或者不滿(mǎn)足合同約定的賠付條件，那么即便被保險(xiǎn)人受到傷害，保險(xiǎn)公司也不會(huì)理賠。

原則五：挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品不能盲從他人

人與人之間、家庭與家庭之間的差異性必然存在，他們的需求自然也千差萬(wàn)別。試想，同樣家庭年收入一百萬(wàn)，但五口之家和僅小兩口兒的丁克家庭的需求是不是不同？即使家庭結(jié)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)狀況相似，家庭成員的健康狀況、生活品質(zhì)的追求等不一樣，需求是不是也會(huì)有差異？因此挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能盲從他人。

消費(fèi)者應(yīng)該登錄保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、微信公眾號(hào)或者中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站詳細(xì)了解公司概況和產(chǎn)品信息，或者向值得信賴(lài)的營(yíng)銷(xiāo)員咨詢(xún)，從自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力角度出發(fā)，進(jìn)行產(chǎn)品比較，精挑細(xì)選、理性投保。

原則六：謹(jǐn)慎重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同一類(lèi)型的保險(xiǎn)

有的消費(fèi)者認(rèn)為生命無(wú)價(jià)，就重復(fù)購(gòu)買(mǎi)一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品。但是有的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，即便重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，最終理賠時(shí)也是按照實(shí)際支出進(jìn)行理賠，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是按照診療實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)也不能重復(fù)理賠。而像壽險(xiǎn)這種保額可以累積的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同一家保險(xiǎn)公司也會(huì)為單個(gè)消費(fèi)者設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保額上限。因此消費(fèi)者在一家保險(xiǎn)公司的投保上限是明確的。

消費(fèi)者應(yīng)該謹(jǐn)慎重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同一類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)從保障意外、疾病、養(yǎng)老、財(cái)富傳承等風(fēng)險(xiǎn)方面合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成綜合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。

買(mǎi)保險(xiǎn)掌握這6個(gè)原則，減少買(mǎi)錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)！

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