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作者：黃河財險北京分公司 崔帥立 王迪

建設(shè)工程團體人身意外傷害保險（以下簡稱“建工意外險”）作為一種商業(yè)保險，能較大程度滿足工程施工企業(yè)的人員風險保障需求，具備投保便捷、性價比高、可不記名投保等優(yōu)勢，成為建筑安裝工程行業(yè)最普遍的商業(yè)保險。但是，建工行業(yè)本身為高危行業(yè)，事故傷亡率居高不下，加之市場競爭導(dǎo)致費率水平相對不足，致使該險種賠付率高企。

黃河財險北分依托股東業(yè)務(wù)資源，在建設(shè)工程相關(guān)保險領(lǐng)域有所涉足，在開展建工意外險的過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗，逐漸摸索出了一些風險識別與管理的經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)品質(zhì)的改善起到了積極的作用。

一、項目風險識別

建工行業(yè)涉及的工程類型主要有房屋建筑工程、公路工程、鐵路工程、市政公用工程、水利水電工程、港口與航道工程、電力工程等。不同工程類型的人員風險有很大區(qū)別；某些建安規(guī)模較大的同類型工程，例如道路及相關(guān)項目，隨著市場的演變發(fā)展，供需雙方也逐漸形成了劃分風險高低的細分標準：將橋隧比作為衡量項目風險、定價的核心指標，一般根據(jù)橋隧比劃分為0-40%、40-60%以及60%以上三檔，相應(yīng)地，橋隧比越高代表風險和費率越高。在此基礎(chǔ)上，如何準確地識別項目風險，使保險定價更加趨近于項目真實的風險狀況，或在項目細化工程量相同或接近的情況下篩選出風險更低的項目，就變得尤為重要。

（一）獲取充分的風險資料很有必要。建工意外險在日常開展過程中，一般使用施工合同作為投保、定價的主要材料，但是對于一些大型項目，施工合同往往不能提供足夠的風險信息。以道路工程為例：若要準確判斷橋隧比，就需要含造價的工程量清單來進行計算，即通過計算得出橋梁、隧道的造價占比，而不能簡單使用里程占比替代；若要了解全線的控制性工程和對應(yīng)風險點，就需要投保人提供施工組織設(shè)計或可行性報告；如果橋梁、隧道章節(jié)造價較高，但主體工程已經(jīng)完工、工程量以附屬工程為主，那么是否應(yīng)當降低定價，就需要結(jié)合工程量清單、施工進度橫道圖等材料進行判斷。

（二）充分考慮地形風險。位于城市、城鎮(zhèn)以外的工程，特別是常見的道路工程，往往存在以下特點：1、工期較長；2、單位工程范圍廣，有跨地區(qū)性，地理環(huán)境復(fù)雜，山川河流均有涉及；3、部分邊坡、橋梁高差極大；4、隧道的圍巖等級、施工工法各不相同。所以，需要根據(jù)工程全線的走勢，準確判斷項目的地形風險。兩個橋隧比相同的項目并不代表承保條件一致，地形風險越高，承保條件應(yīng)當更加嚴格。例如，橫斷山脈區(qū)域的項目，地質(zhì)災(zāi)害較為嚴重，應(yīng)當重點關(guān)注地形風險并在定價時充分體現(xiàn)。

（三）避免先入為主的風險判斷。一些核保政策會簡單地將房建工程寫入鼓勵承保，而將水工工程歸入謹慎承保甚至禁止承保，但真實的風險情況并非始終如是。例如：常見的老舊小區(qū)改造工程，如果工程量主要為外墻保溫、外側(cè)門窗更換、加裝電梯等工程，則面臨高比例的高空作業(yè)風險；碼頭建設(shè)工程如果工程量主要為堆場、內(nèi)部道路等內(nèi)容，河流治理工程如果工程量主要為綠化、亮化工程，則風險相對較低。避免先入為主的風險判斷，一方面需要如前文所述收集更加充分的風險資料，另一方面需要借助視頻、專業(yè)書籍等資料大致了解不同項目的施工內(nèi)容和人員風險。

二、承保條件控制

對項目風險作出相對客觀的判斷后，面對充分的市場競爭，保險人的風險定價往往高于投保人的預(yù)期，需要通過承保條件的設(shè)定，在有效控制項目風險的同時實現(xiàn)保險合同的簽訂。

（一）重點關(guān)注高空作業(yè)風險。近年來，全國房屋市政工程生產(chǎn)安全事故按照類型劃分，高處墜落占比始終在50%以上，詳見下表：

2018~2020全國房屋市政工程生產(chǎn)安全事故類型分布

對于高空作業(yè)，一種較為嚴格的做法是要求出險時提供特種作業(yè)證書，但是這種約定對于投保人來說接受度較低，也不完全符合施工單位的實際情況；另一種市場認可度較高的約定是要求被保險人從事高空作業(yè)時，必須按照相關(guān)行業(yè)安全管理規(guī)定開展作業(yè)活動，包括但不限于佩帶安全繩、安全帶或安裝防護網(wǎng)架等安全設(shè)施設(shè)備。從過往的理賠實踐來看，無論合同雙方選擇哪一種約定，這種約定都是非常必要的，黃河財險北分承保的某大型施工單位的房建項目，由于投保人疏于管理，連續(xù)發(fā)生了兩起因安全防護措施不到位而產(chǎn)生的高空墜落事故，造成1名施工人員十級殘疾、1名施工人員死亡。

（二）謹慎使用工傷評殘標準。建工意外險作為人身保險，自然使用行業(yè)通用的《人身保險傷殘評定標準》，但是隨著市場的演變，很多投保人傾向于使用《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》（GB/T 16180-2014）這一殘疾評定標準，同時約定一至十級對應(yīng)的保險金給付比例為100%至10%。這一殘疾賠償標準的改變，將大大提高殘疾賠償金的觸發(fā)概率及賠償金額，特別是對于中小項目來說，將使得保險人承保虧損的風險大增。一個有效的風險管控措施是重點下調(diào)七級至十級傷殘的保險金給付比例，例如將十級殘疾的給付比例由10%調(diào)整為5%或1%；或者顯著提升保險費率，使增加的保費足夠覆蓋潛在的殘疾案件的增加和賠償金額的增加。

三、投保人過程管理

一種觀點認為，投保企業(yè)的資質(zhì)越好，風險管理水平就越高，其建工意外險的業(yè)務(wù)品質(zhì)就越好，甚至更為激進地認為投保人的選擇重于項目的篩選和承保條件的控制。遺憾的是，即便是保費規(guī)模數(shù)億級別的統(tǒng)括項目，也難以得出投保人資質(zhì)和業(yè)務(wù)品質(zhì)存在顯著正相關(guān)關(guān)系的結(jié)論，具體項目的風險識別和篩選依然是首要的。

對于投保人，保險人可以通過過程管理的方式降低出險概率。例如，通過開展防災(zāi)防損查勘工作，準確掌握項目的施工進度、風險狀況和安全隱患，向投保人提出相應(yīng)的風險管理改進措施；針對同一原因多次出險的投保人，及時發(fā)送《風險提示函》，敦促投保人消除不安全因素和隱患。

綜上，工程項目風險識別能力的提升、承保條件的合理運用和積極的保中管理，有助于保險人提升建工意外險的風險管控能力。隨著保險市場的不斷發(fā)展和規(guī)范，施工工藝進步、施工安全管理水平的不斷提升，建工意外險有望走上持續(xù)、健康發(fā)展的道路。