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一年之內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)兩次跌入“新冠陷阱”，前有隔離險(xiǎn)狼狽下線(xiàn)，后有確診險(xiǎn)匆匆下線(xiàn)，兩次都觸發(fā)輿情，上了熱搜，似乎再次加深了人們對(duì)于保險(xiǎn)理賠難的觀感。

這里面，險(xiǎn)企的誤判是主因，但同時(shí)，防疫政策的變化，確實(shí)超過(guò)了既有認(rèn)知經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致本來(lái)精算立身的保險(xiǎn)業(yè)，遭遇了“粗算”的風(fēng)險(xiǎn)，變得不可控。

黑天鵝是不可預(yù)知的，但險(xiǎn)企需要知道，不確定性正是當(dāng)下時(shí)代的最大確定性，在創(chuàng)新產(chǎn)品和謀求爆款的過(guò)程中，審時(shí)度勢(shì)，別在政策上抖機(jī)靈，才能最大限度地減少犯錯(cuò)。

大數(shù)法則

引發(fā)近期輿情的是有人在微博上分享自己的遭遇，買(mǎi)了某壽險(xiǎn)公司的新冠保險(xiǎn)，陽(yáng)了之后賠付被拒，后者給出的理由是，奧密克戎不屬于新冠，現(xiàn)在定義為流感，因此不予理賠。

險(xiǎn)企也對(duì)媒體表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，按照合同約定快速啟動(dòng)相應(yīng)的理賠程序和服務(wù)。

無(wú)獨(dú)有偶。在其他爆料中，也有相似經(jīng)歷的人稱(chēng)，保險(xiǎn)公司拒賠的理由是沒(méi)有肺部感染，因此不符合條件。

不一而論。

目前，以新冠確診為保障責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架或停售，而糾紛還將持續(xù)下去。

在今年4-5月份，同樣是跟新冠相關(guān)的隔離險(xiǎn)，也是上演了批量下架和理賠糾紛的戲碼，被罵上熱搜。

兩個(gè)事件，殊途同歸，都是時(shí)移世易，被政策的U形轉(zhuǎn)彎狠狠撞了一下腰，被大數(shù)法則所圈定的風(fēng)險(xiǎn)破圈，產(chǎn)品的市場(chǎng)崩潰，一片狼藉。

隔離險(xiǎn)遭遇的是隔離的內(nèi)涵和外延急劇擴(kuò)張，被各種形式隔離的人數(shù)大大超過(guò)之前的認(rèn)知；確診險(xiǎn)則是由于“新十條”以來(lái)的防控政策調(diào)整，預(yù)計(jì)感染人數(shù)同樣大大超過(guò)之前的認(rèn)知。

不必苛責(zé)

抗疫第三年，新冠保險(xiǎn)將自己置于尷尬境地，雖然出了兩次洋相，但整體上看，并非somebody的昏招，而是everybody的失招。保險(xiǎn)公司需要反求諸己，但這確實(shí)不是一個(gè)要打誰(shuí)板子的問(wèn)題。

首先，新冠疫情本來(lái)就是一個(gè)新事物，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可循，也沒(méi)有數(shù)據(jù)可依，它的風(fēng)險(xiǎn)究竟幾何，沒(méi)有打開(kāi)上帝視角的蕓蕓眾生，是無(wú)從預(yù)判的。新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，在某種程度上，在市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)之外，也有險(xiǎn)企響應(yīng)政策號(hào)召，沖鋒在前，積極增加保險(xiǎn)供給，助力社會(huì)與民生的穩(wěn)定。

其次，不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品綁在政策風(fēng)險(xiǎn)之上，這是險(xiǎn)企此次應(yīng)該汲取的經(jīng)驗(yàn)。兩次下架和糾紛，都是源自政策的調(diào)整，導(dǎo)致賠付成本急劇升高，產(chǎn)品陷入賠穿的境地。政策風(fēng)險(xiǎn)原本就屬于黑天鵝，不可測(cè)，也測(cè)不準(zhǔn)，包括險(xiǎn)企在內(nèi)絕大多數(shù)市場(chǎng)主體和老百姓都沒(méi)有預(yù)料到這兩次政策走向所帶來(lái)的影響。因此我們也不要苛責(zé)險(xiǎn)企，為什么沒(méi)有做到事前諸葛亮。

最后，不審勢(shì)則寬嚴(yán)皆誤，新冠保險(xiǎn)要與時(shí)俱進(jìn)。政策的調(diào)整和專(zhuān)家的釋疑，包括無(wú)癥狀和輕癥居多，危重癥占比很低，甚至建議將新冠肺炎改成新冠感冒，都給新冠保險(xiǎn)提供了新的參數(shù)和變量。有的險(xiǎn)企已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)將新冠的重癥和危重癥納入保障范圍，北京普惠健康保也加入此行列。

知易行難

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，是一個(gè)知易行難的事情。新冠保險(xiǎn)，在創(chuàng)新的過(guò)程中屢屢撞墻，其實(shí)也以一個(gè)不光彩的形象展示了試錯(cuò)的代價(jià)，既是市場(chǎng)代價(jià)，也是聲譽(yù)代價(jià)。

市場(chǎng)就是這樣，有增加效率、提升福利水平的一面，也有成王敗寇和資本壓迫的另一面。誰(shuí)都想做出一個(gè)爆款產(chǎn)品和網(wǎng)紅產(chǎn)品，在前些年的互聯(lián)網(wǎng)流量打法年代，all win or go home，雞犬升天或者一地雞毛，市場(chǎng)的活力和殘酷，盡在于此。成功，便是一擊即中的創(chuàng)新；失敗，便是華而不實(shí)的營(yíng)銷(xiāo)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)，跑馬圈地的躺賺時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)，如何提供個(gè)性化的細(xì)分產(chǎn)品愈發(fā)重要，如何開(kāi)辟打通醫(yī)養(yǎng)的新賽道愈發(fā)重要，國(guó)家不僅在戰(zhàn)略方向上早已明晰，同時(shí)也在不斷釋放利好，包括個(gè)人養(yǎng)老金制度的迅速落地，包括剛剛公布的擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃和剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，促消費(fèi)都是其中的重中之重。保險(xiǎn)既居于消費(fèi)之中，同時(shí)也作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為消費(fèi)保駕護(hù)航，關(guān)鍵在于，有沒(méi)有大量人民群眾需要的產(chǎn)品，被發(fā)現(xiàn)、被設(shè)計(jì)和被營(yíng)銷(xiāo)。

新冠保險(xiǎn)的兩次走麥城，我們不希望因噎廢食，什么都不做就不會(huì)犯錯(cuò)，但也是最大的風(fēng)險(xiǎn)。