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隨著法制環(huán)境的完善，越來越多的企業(yè)強化治理結(jié)構(gòu)，其中一項就是通過董事、監(jiān)事以高管責任保來轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營及管理風險。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來國內(nèi)已有數(shù)百家上市公司計劃或已經(jīng)投保這一保險，保費接近兩億元。

有國際保險巨頭研究分析顯示，從國際市場來看，雖然董監(jiān)高責任險轉(zhuǎn)嫁了相關(guān)的風險，但是由于復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境、政治環(huán)境和社會環(huán)境的變化，對于這一保險本身也面臨著多項風險。

近日，安聯(lián)全球企業(yè)與特殊風險（AGCS）發(fā)布報告提綱，2023年企業(yè)管理有五大風險需要防范：宏觀經(jīng)濟和衰退風險，對網(wǎng)絡(luò)安全風險的斗爭，環(huán)境、社會和治理方面的披露和暴露，美國集體訴訟證券訴訟，反壟斷和競爭風險。

其中，網(wǎng)絡(luò)安全對董監(jiān)高責任險提出了挑戰(zhàn)。AGCS指出，對網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域監(jiān)管審查的加強正在影響著董監(jiān)高責任險。

目前，市場上熱推的網(wǎng)絡(luò)安全保險，將緩解網(wǎng)絡(luò)安全風險帶給董監(jiān)高責任險的壓力，也能分擔由董監(jiān)高應(yīng)當承擔的部分責任。

宏觀經(jīng)濟和衰退風險。放眼全球，董監(jiān)高責任險首先面對的是宏觀經(jīng)濟和衰退風險。在2022年年初，后疫情時代的供應(yīng)鏈瓶頸、較高的能源和運輸成本以及勞動力的短缺導(dǎo)致了較高的通貨膨脹。2月俄烏戰(zhàn)爭爆發(fā)，進一步加劇了全球通脹和供應(yīng)鏈的壓力，造成廣泛的商品價格沖擊，包括能源、食品和建筑材料。

在AGCS全球金融機構(gòu)主管David Van den Berghe看來，通貨膨脹、能源危機和供應(yīng)鏈問題是經(jīng)營董監(jiān)高責任險的保險公司正在密切監(jiān)測的風險領(lǐng)域。最緊迫的問題之一是哪些公司能夠通過提高生產(chǎn)力來抵消更高的工資支出、能源成本和借貸成本。根據(jù)安聯(lián)研究，最容易受到流動性和盈利能力擠壓的行業(yè)是建筑、運輸、電信、機械和設(shè)備、零售、家用設(shè)備、電子、汽車和紡織品?？傮w而言，預(yù)計2023年破產(chǎn)案件數(shù)量將增加19%以上。

網(wǎng)絡(luò)安全風險。網(wǎng)絡(luò)安全風險正在受到開展董監(jiān)高責任險保險公司的關(guān)注。

環(huán)境、社會和治理帶來的風險。越來越多的合規(guī)要求和一系列問題導(dǎo)致的監(jiān)管或法律行動正在影響著董事和他們的保險政策。“由于ESG相關(guān)問題引起的監(jiān)管行動是董事們的主要關(guān)注點——違反法規(guī)會觸發(fā)D&O（董監(jiān)高責任險）保單，但要符合其條款和條件，”AGCS金融險全球承保和產(chǎn)品分析師Lydia Miller解釋說，“雖然刑事罰款和處罰不在保險范圍內(nèi)，但保單可以涵蓋辯護費用，直到這種行為被證實。政府的監(jiān)督可以給董事會施加壓力，以確保企業(yè)遵守法律?！迸c環(huán)境、社會和治理有關(guān)的責任有可能成為D&O保險的重大風險。

集體訴訟證券訴訟風險加大。近年來，股東們越來越多地尋求利用美國法院代表非美國注冊的公司提起相關(guān)訴訟，這可能表明非美國注冊的美國公司的董事和高管的美國訴訟風險增加。圍繞SPAC、訴訟申請速度、大型案件、企業(yè)收購并購異議、加密貨幣和疫情的趨勢正在演變。

反壟斷和競爭風險加大。加強執(zhí)法可能會導(dǎo)致更多的董監(jiān)高責任險索賠。AGCS商業(yè)D&O和金融機構(gòu)理賠全球?qū)嵺`小組聯(lián)合負責人Angela Sivilli說，首先，反壟斷執(zhí)法行動可能會導(dǎo)致后續(xù)的民事D&O（董監(jiān)高責任險）索賠，包括對公司和對個人董事和高管的索賠。

近年來，網(wǎng)絡(luò)安全事件的數(shù)量急劇增加，數(shù)據(jù)泄露等事件的后果對受影響的公司來說是毀滅性的，包括罰款、昂貴的泄露通知程序、業(yè)務(wù)中斷和強烈的負面宣傳。

無論是勒索軟件、供應(yīng)鏈還是數(shù)據(jù)泄露事件，在當今蓬勃發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟中，各類公司都面臨著不斷變化的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，網(wǎng)絡(luò)風險管理被認為只是IT部門的職責的日子已經(jīng)徹底過去。

據(jù)介紹，今天，數(shù)據(jù)安全和信息保護等問題是網(wǎng)絡(luò)安全管理的關(guān)鍵，鑒于處理網(wǎng)絡(luò)事件的潛在成本和后果，以及世界各地更嚴格的數(shù)據(jù)泄露和隱私法規(guī)的擴展，網(wǎng)絡(luò)安全復(fù)原力越來越被視為任何企業(yè)的重要因素。

在世界各地，董事們已經(jīng)被要求承擔責任，包括在間接和直接訴訟中，因為他們被指控未能建立適當?shù)墓局卫泶胧﹣肀Ｗo網(wǎng)絡(luò)安全風險。

AGCS風險咨詢部全球網(wǎng)絡(luò)專家Rishi Baviskar表示：“現(xiàn)在董事會級別的高管不僅要知道他們公司最主要的網(wǎng)絡(luò)安全風險是什么，無論是現(xiàn)在還是將來，他們還要了解數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的盜竊、丟失、損壞或不可訪問會如何對他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)生實質(zhì)性影響，并成為解決和防御這些威脅的驅(qū)動力，而不僅僅是限于對它們作出反應(yīng)。”

“網(wǎng)絡(luò)安全是一個企業(yè)范圍內(nèi)的風險管理問題，董事會需要啟動和實施一個覆蓋整個組織的網(wǎng)絡(luò)風險管理結(jié)構(gòu)，從高層到第三方供應(yīng)商，確保有足夠的預(yù)算和人員資源來建立這樣一個框架?！盉aviskar說。

從歐洲的《一般數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）到美國的《健康保險可攜性和責任法案》（HIPAA），再到關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施保護，世界各地旨在防范網(wǎng)絡(luò)威脅、數(shù)據(jù)泄露和隱私法規(guī)的法規(guī)繼續(xù)擴大。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)，到2023年，要求企業(yè)提供消費者隱私權(quán)的政府法規(guī)將覆蓋全球50億人，占全球GDP的70%以上，而2021年約有30億人。

在國內(nèi)，近日工信部已印發(fā)《工業(yè)和信息化領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》，規(guī)定了對于數(shù)據(jù)分級保護，并明確了重要數(shù)據(jù)處理者要履行的數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)。對于數(shù)據(jù)出境，《管理辦法》也就如何開展數(shù)據(jù)出境安全評估做出了規(guī)定。而違反《管理辦法》的主體，可能被處以沒收違法所得、罰款、暫停業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證等行政處罰；構(gòu)成犯罪的，還將會被追究刑事責任。因此，網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)當引起企業(yè)及董事會足夠的重視。

網(wǎng)絡(luò)安全保險是針對數(shù)字經(jīng)濟特定風險產(chǎn)生的新保險種類，已逐漸成為防范網(wǎng)絡(luò)安全風險的重要工具，在產(chǎn)業(yè)鏈中起到重要托底作用。

2022年11月，工業(yè)和信息化部會同中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見（征求意見稿）》，從建立健全網(wǎng)絡(luò)安全保險政策標準體系、加強網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、強化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)賦能保險發(fā)展、促進網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)需求釋放、培育網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展生態(tài)等五方面提出了具體要求。

目前，市場上關(guān)于這一新型的險種逐漸受到了市場的關(guān)注。人保、平安、太保以及新生代的眾安都在推動網(wǎng)絡(luò)安全保險縱深發(fā)展。2022年12月，人保財險浙江省分公司與國家計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心浙江分中心簽訂合作協(xié)議，發(fā)布了專屬網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，為全省各級政府和企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全提供保險保障；華為技術(shù)有限公司與太保財險、廣州競遠安全技術(shù)股份有限公司簽署三方合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，后續(xù)三方將通過在解決方案、專業(yè)技術(shù)等領(lǐng)域的合作交流，陸續(xù)打造以華為乾坤安全服務(wù)產(chǎn)品為主體的網(wǎng)絡(luò)安全保險系列，“華太安”網(wǎng)絡(luò)安全100%保障險正式上線，是一款防數(shù)據(jù)勒索保險。

國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測算， 2021年我國網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費規(guī)模約是7080萬元左右，較上一年增長3.2倍以上。根據(jù)市場研究公司Reserch and Markets的預(yù)測，2026年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場規(guī)模達到350.7億美元，平均年復(fù)合增長率達到26.6%。

無疑，網(wǎng)絡(luò)安全保險未來將發(fā)揮更大的作用，也將與董監(jiān)高責任險來緩解企業(yè)經(jīng)營管理的壓力。因為，消費者越來越多地將網(wǎng)絡(luò)安全風險管理視為公司董事會風險監(jiān)督責任的一個重要組成部分，作為受托人，董事會成員應(yīng)在任何網(wǎng)絡(luò)事件發(fā)生之前、期間和之后制定和保持對網(wǎng)絡(luò)安全的責任。如果他們沒有確保適當?shù)木W(wǎng)絡(luò)和信息安全、事件升級和報告措施到位，他們可能會被視為未能履行其職責。