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伴隨新冠肺炎疫情防控政策的調(diào)整，比經(jīng)濟復(fù)蘇先到來的，是一波又一波的感染。經(jīng)過對搜索指數(shù)的大數(shù)據(jù)分析，不少關(guān)于各地疫情峰值的大V模型、小程序預(yù)測涌現(xiàn)，并引發(fā)了大眾的討論。

這些推演不僅列出了各地首輪感染峰值到來的時間，還給出了預(yù)測的達峰時間和恢復(fù)常態(tài)時間。根據(jù)某條預(yù)測，12月16日，北京第一波感染達到峰值，第一波疫情會于2023年1月12日、春節(jié)前結(jié)束。同時，也有專家指出，至少80%—90%的人遲早都要感染一遍。

在人群如此大面積感染的背景下，卻又有代理人趁機花式營銷，稱“‘陽’過就無法購買保險”，“新冠陽性重疾險連加費承保的機會都沒有”……如果感染新冠肺炎就會被保險公司拒保，那保險公司就是主動將大多數(shù)客戶拒之門外。

事實上，能否投保需要結(jié)合具體癥狀和投保險種的健康告知、核保規(guī)則等綜合判斷。目前市面上只有部分公司少數(shù)產(chǎn)品會在投保告知時詢問是否曾經(jīng)新冠“陽性”，即便是一些公司詢問，也更多關(guān)注的是新冠重癥，而非輕型或無癥狀。

如果代理人把營銷話術(shù)換成“我家產(chǎn)品新冠輕癥也能投?！?，會否更有效果，也能凸顯出保險業(yè)的社會責(zé)任呢？而不是再一次塑造保險業(yè)噱頭營銷，風(fēng)險管理能力不足的形象，而讓公司和行業(yè)的聲譽受到損害。

畢竟每個經(jīng)歷過病痛的人來說，對健康保障的需求是最迫切的。保險公司應(yīng)該抓住這個機會。

01 投保取消健康詢問、核保按照流感處理

根據(jù)2022年3月14日發(fā)布的《新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行第九版）》，按疾病輕重分了4種臨床分型。

輕型：臨床癥狀輕微，即發(fā)熱、干咳、乏力等癥狀不明顯，影像學(xué)沒有肺炎的表現(xiàn)。

普通型：有呼吸道等臨床癥狀，比如發(fā)熱、干咳、乏力等，影像學(xué)也有肺炎等表現(xiàn)。

重型：出現(xiàn)一些重型的表現(xiàn)，比如有氣促等癥狀，靜息狀態(tài)下脈氧飽和度小于93%，肺的影像學(xué)在24小時到48小時之內(nèi)明顯進展，進展程度達到50%。

危重型：出現(xiàn)呼吸衰竭，需要機械通氣或者無創(chuàng)通氣或者出現(xiàn)了休克或者合并有其他臟器衰竭，需要ICU監(jiān)護治療。

目前國內(nèi)流行的是奧密克戎變異株，新冠患者基本以無癥狀和輕型病例為主。結(jié)合12月8日國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制綜合組下發(fā)的《新冠病毒感染者居家治療指南》，大多患者不需要過多治療。

基于最新的防疫政策和實際感染情況，不少公司也調(diào)整了相關(guān)健康告知和核保政策。

以友邦保險為例，公司于2022年12月21日零時起，新單投保取消以下健康詢問：“您投保前30天內(nèi)：是否有境外旅居或停留史？是否曾接觸過新冠肺炎確診或疑似病人？是否已確診或疑似感染新冠狀病毒肺炎 （包括無癥狀感染）？您是否正處于醫(yī)學(xué)隔離期？”

取消該健康詢問，也就意味著新冠病毒檢測陽性與否將不再影響投保。但友邦也特別提醒，新冠肺炎相關(guān)的檢查、治療如涉及其他問題，仍需如實告知。

中國太保壽險也在12月14日的官微推送中更新了新冠核保政策：除重型/危重型新冠病毒感染外，新冠病毒感染者原則上按照“流感”核保審核標(biāo)準(zhǔn)處理。無癥狀感染、輕癥，各類險種均可正常投保；轉(zhuǎn)診治療或達到重型、危重型住院的出院后，投保時需提供出院小結(jié)及相關(guān)檢查資料，無后遺癥的各類險種均可正常投保；如有其他基礎(chǔ)疾病的，需具體評估。

部分新冠肺炎的重型、危重型患者的確可能出現(xiàn)治愈后不能投保的情況，因為隨著低氧血癥逐步加重，會累及心、腎等其他臟器，甚至凝血功能，故當(dāng)患者有其他基礎(chǔ)疾病或新冠時存在嚴(yán)重并發(fā)癥時，都需根據(jù)具體情況再評估。

流行病學(xué)首席專家吳尊友日前在公開論壇上表示，我國這三年重癥、危重癥的比例從2020年的16.47%下降到去年的3.32%，截至今年12月5日，該數(shù)據(jù)是0.18%。

可見雖然這一輪病毒來勢洶洶，但對于大部分患者而言其癥狀并不嚴(yán)重，就像經(jīng)歷一次發(fā)燒、重感冒，保險公司如果主動把這么多感冒、發(fā)燒客戶拒之門外，顯然有悖于公司經(jīng)營的邏輯。

國家政策導(dǎo)向也要求保險覆蓋更多人群，這些因素都催生了非標(biāo)體保險、帶病投保產(chǎn)品的發(fā)展。當(dāng)慢病人群越來越多，隨著保險的發(fā)展，也會有越來越多的產(chǎn)品可滿足其投保需求，而不僅僅是圍繞著標(biāo)體展開服務(wù)。

02 除了制造焦慮，保險公司還能做點啥

當(dāng)全國多地相繼調(diào)整疫情防控措施后，人們出行更便利的同時，感染風(fēng)險也隨之上漲。一夜之間，退燒藥被瘋搶，醫(yī)院發(fā)熱門診急診更是排大隊。

在這個醫(yī)療資源尤其緊張的當(dāng)下，保險公司能夠做的，絕不僅僅是利用消費者的恐慌心理促進醫(yī)療險重疾險的銷售，更應(yīng)該在自己的專業(yè)領(lǐng)域做一些解決大眾看病難買藥難，且能安撫民眾情緒的事情，幫助每個人做好“自己健康的第一責(zé)任人”。

互聯(lián)網(wǎng)診療則是可在此期間大展拳腳的一項服務(wù)。相比線下個別門診排隊幾小時，看病數(shù)分鐘的狀況，線上服務(wù)平臺在便捷、效率和服務(wù)質(zhì)量上都有不小優(yōu)勢，不僅可進一步釋放線上醫(yī)療資源潛力，減少感染者的奔波之苦，也大大提升了社會醫(yī)療資源的承壓能力，是抗疫取得勝利的有效保險助力。

自12月2日起，平安健康升級上線免費“新冠咨詢專區(qū)”，全面打通平安集團旗下各類APP的客戶服務(wù)端入口，依托平臺上來自20個科室的近4.9萬名內(nèi)外部醫(yī)生團隊，不論是否平安客戶，均可享受全天候家庭醫(yī)生極速的防疫咨詢。上線近兩周以來，全平臺問診量日均環(huán)比增幅保持在20%左右。

眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院也推出“線上三折購藥”“線上問診”兩項便民服務(wù)，并將“藥惠購”三折購藥服務(wù)免費向眾安全部用戶開放。該服務(wù)覆蓋500余種常用藥品，購買藥品可無門檻、無上限、不限次享受下單后3折優(yōu)惠，相當(dāng)于所購買藥品價格立減70%，并提供送藥上門服務(wù)，配送網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國，但近期需求量較大的感冒、退燒、止痛等藥品暫時無貨。

此外，擴展產(chǎn)品責(zé)任也是常規(guī)做法。例如中國人壽已陸續(xù)對50余款保險產(chǎn)品擴展新冠肺炎重型、危重型的保險責(zé)任。對于購買了這些保險產(chǎn)品的新老客戶，無需再行支出額外成本，在擴展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，可按被保險人確診時合同基本保險金額（或保險金額）的25%給付新冠肺炎保險金，每份保單針對擴展責(zé)任給付以一次為限且最高為人民幣100萬元，原保險合同的保險責(zé)任不變。

作為惠民屬性的城市補充醫(yī)保，“北京普惠健康保”項目組也向2023年度參保人贈送新冠病毒保障責(zé)任，無需參保人再額外支付保費或提供參保手續(xù)材料。新冠病毒贈險的保險期間為2023年1月1日至2023年6月30日，確診新冠病毒傳染病重型或危重型一次性賠付2萬元，且對該被保險人的該項保險責(zé)任終止。

此前，因“新冠保險紛紛下架，陽性不給賠”的各類負(fù)面消息，已經(jīng)讓具體的保險公司甚至整個保險行業(yè)的聲譽受到了損害。但隨著大批新冠輕型患者對健康、診療、購藥等服務(wù)關(guān)注度不斷提升，保險業(yè)不應(yīng)再錯過這一次展現(xiàn)專業(yè)服務(wù)能力和社會責(zé)任的機會。