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歲末年初，惠民保又火了一把。

先是媒體報(bào)道稱，日前，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，進(jìn)一步鼓勵(lì)普惠型保險(xiǎn)發(fā)展。

隨后，復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊(duì)以一則知識(shí)圖譜，為公眾全方位展示了我國的惠民保相關(guān)信息。

詳實(shí)的數(shù)據(jù)和監(jiān)管的預(yù)期，著實(shí)讓惠民保又一次火了起來。

但對于大多數(shù)人而言，更多的只是通過數(shù)據(jù)看熱鬧，知其然不知所以然。

為便于讀者更好地理解惠民保，『保契』訪談了數(shù)位業(yè)內(nèi)大咖，以此為基礎(chǔ)，制作了關(guān)于惠民保的快問快答，全程干貨無廢話。

Q：1.惠民保經(jīng)營主體為何以財(cái)險(xiǎn)公司為主？

A：車險(xiǎn)費(fèi)改效果逐漸顯現(xiàn)，商業(yè)車險(xiǎn)市場持續(xù)下滑，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)好看卻不好吃。所以，財(cái)險(xiǎn)公司幾乎一股腦的涌進(jìn)健康險(xiǎn)市場。

Q：2.惠民保的死亡螺旋真的存在嗎？

A：真實(shí)存在。

惠民保又被稱為養(yǎng)老院保險(xiǎn)。即只要放開購買通道，養(yǎng)老院一定是組團(tuán)投保的，而其他群體的投保熱情卻幾乎可以忽略。

以2021年北京普惠健康保為例，投保人平均年齡55周歲。以惠民保24個(gè)月-48個(gè)月的觀察期看，這個(gè)投保群體大概率會(huì)把惠民保干死的。

Q：3.如何破除惠民保的死亡螺旋？

A：基本不可能。

避免死亡螺旋的本質(zhì)是要減少健康體退出，路徑大體只有兩種：

一種是強(qiáng)制。從交強(qiáng)險(xiǎn)到環(huán)責(zé)險(xiǎn)，每一款法定強(qiáng)制險(xiǎn)種的推進(jìn)都是緩慢的，在有社保兜底的當(dāng)下，普惠健康保的強(qiáng)制路徑，大抵是走不通的。

另一種就是價(jià)格分層，通過對不同年齡段的價(jià)格分層，培養(yǎng)年輕人的投保習(xí)慣。這符合保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)法則。

Q：4.為什么會(huì)一城多保？

A：正常的商業(yè)競爭。

不過目前的形式看，“一城多?！焙芸炀蜁?huì)被更廣泛的共保體所取代，抱團(tuán)取暖逐漸成共識(shí)。

Q：5.第三方機(jī)構(gòu)重要嗎？

A：重要。

只有產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司開發(fā)并報(bào)批報(bào)備的（監(jiān)管規(guī)定，其他機(jī)構(gòu)不具有資格）。

從系統(tǒng)設(shè)計(jì)到產(chǎn)品思路，從地推到線上推，基本都是第三方公司做的，他們才是幕后英雄（老板），保險(xiǎn)公司為了潛在（遙不可及）的名與利，樂于充當(dāng)工具人。

Q：6.惠民保有沒有盈利可能？

A：基本沒有。

惠民保跟車險(xiǎn)在本質(zhì)上是一樣的，都是管理型險(xiǎn)種，只有管理才可能出效益。但從保險(xiǎn)公司幾十年來的車險(xiǎn)管理表現(xiàn)看，能通過管理獲得效益的概率不高。

當(dāng)然，健康險(xiǎn)上規(guī)模非常容易，但管理跟不上就是虧損（進(jìn)一步加劇死亡螺旋）。

Q：7.惠民保價(jià)格為何越來越高？

A：想分羹的利益方越來越多，需要盈利的公司越來越多。

但精細(xì)化管理跟不上、標(biāo)準(zhǔn)體留不住、理賠端控不好。一漲了之。

Q：8.惠民保是壽險(xiǎn)嗎？

A：醫(yī)療險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一個(gè)分支。

但回溯百萬醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其定位基本是獲客工具，“銷售費(fèi)用+賠付費(fèi)用”基本都是過百的。從這個(gè)角度看跟壽險(xiǎn)又不一樣。

Q：9.惠民保的二次開發(fā)好做嗎？

A：好做。

主承在做，所有的參與方都在做，搶到多少算多少。

核心是，能不能真正二次開發(fā)。

目前看，保險(xiǎn)公司二次開發(fā)的效果幾乎沒有。

Q：10.惠民保主要由互聯(lián)網(wǎng)公司具體承接，客戶信息會(huì)不會(huì)被泄露？

A：目前看，大概率是會(huì)被泄露的。

之所以說目前看，是因?yàn)?，第三方公司掌握的這些數(shù)據(jù)還沒找到最高效的變現(xiàn)通道。所以，暫時(shí)還沒有泄露的必要。

Q：11.惠民保主要銷售路徑是什么？

A：老年人群體不用賣，直接搶；

年輕人群體，基本全靠保險(xiǎn)公司員工內(nèi)推。

保險(xiǎn)公司員工自掏腰包，給七大姑八大姨買的情況據(jù)說很多。

Q：12.惠民保有沒有未來？

A：惠民保有沒有未來不知道，但惠民保一定是險(xiǎn)企未來能否登上健康險(xiǎn)這艘大船的船票。

Q：13.惠民保真的能打開醫(yī)保數(shù)據(jù)的黑箱嗎？

A：直接打開是不能的。

但通過海量的理賠數(shù)據(jù)積累，是有可能打開的（拿錢砸）。

Q：14.惠民保為什么一定要撕開了醫(yī)保的黑匣子？

A：不止惠民保。所有經(jīng)營人壽、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種的公司都想拿到醫(yī)保數(shù)據(jù)。

畢竟，除了醫(yī)保數(shù)據(jù)，其他個(gè)人信息基本已經(jīng)沒有秘密可言了。只要再拿下醫(yī)保數(shù)據(jù)，大家都是透明人。

Q：15.惠民保最大的價(jià)值是什么？

A：實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)教育。

讓老百姓知道保險(xiǎn)很有用，而且產(chǎn)品可以很便宜。

還可以讓老百姓知道，以前保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品賣的太貴了。

Q：16.老百姓需要惠民保嗎？

A：看人。

人越老、病越多，就越需要；

又年輕又健康，就不需要。

保險(xiǎn)，就是要與逆選擇做斗爭。

在人性面前，任何商業(yè)邏輯都將被摧毀。

順勢而為，才能活下去。

祝福，惠民保。