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真難得，一通催繳保費(fèi)的電話，打了一個(gè)小時(shí)。拿手機(jī)的右胳膊都酸了，手機(jī)也因?yàn)檫B續(xù)通話而變得發(fā)燙... 事情是這樣的。

我的續(xù)期客戶趙先生，保單再繳2年就滿期。打電話過去，是位女士接的，后來確認(rèn)了一下，是趙先生愛人。我請她代為轉(zhuǎn)達(dá)及時(shí)繳費(fèi)的通知。

她告訴我，她和趙先生已經(jīng)不再一起生活了，兩人正計(jì)劃離婚。趙先生在她之前有過一段婚史，還帶個(gè)男孩，她是作為后媽進(jìn)入趙先生家庭的。

她問了我：家里買過很多份保單，現(xiàn)在我倆要離婚，趙先生想把全家保單都退掉。多數(shù)保單都快交滿期了，我不愿意退。我的保單，他有權(quán)利退嗎？

我詢問了一下，所謂‘她的保單’，指的是保她自己的幾份保單。這幾份保單每年該交保費(fèi)時(shí)，她提前把錢轉(zhuǎn)給趙先生，趙先生再去繳，趙先生是投保人。

我告訴她：哪怕之前的保費(fèi)都是你出的，保的也是自己，并不意味著保單就歸屬自己。保單是保險(xiǎn)公司和投保人簽訂的合同，保單歸投保人所有。

這事你倆再商量商量，不要因?yàn)楦星閱栴}而影響了全家的保障。你是保單的被保險(xiǎn)人，只是享受保障的人。退保還是接著繳，最終還是趙先生說了算。

所以今天咱們聊聊，保險(xiǎn)的投保人，到底有多重要。在一些特殊情況下，投保人應(yīng)該如何設(shè)定。

保單中有四個(gè)人。「保險(xiǎn)人」指的是保險(xiǎn)公司?！竿侗Ｈ恕怪傅氖桥c保險(xiǎn)公司簽訂合同，并默認(rèn)保險(xiǎn)公司每年從自己銀行賬戶扣除保費(fèi)的人。

投保人有什么權(quán)利？簡單說，他掌握著保單的生殺大權(quán)。嚴(yán)格說保單現(xiàn)金價(jià)值屬于他，他承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)，還掌握保單建立、修改及取消（退保）的權(quán)利。

很多消費(fèi)都認(rèn)為「被保人」才是保單中最重要的，其實(shí)并不是。被保人只是享受保障權(quán)力的那個(gè)人，嚴(yán)格說就是合同的「保險(xiǎn)標(biāo)的」。

被保人有什么權(quán)利？醫(yī)療險(xiǎn)、重疾的理賠款、年金險(xiǎn)的生存金、兩全險(xiǎn)的滿期金都屬于被保險(xiǎn)人的利益。簡單點(diǎn)講就是，除了身故理賠金以外，只要活著能享受到的利益（生存受益），多數(shù)都是被保人的。

「受益人」多數(shù)情況下指的是身故受益人。被保人身故時(shí)，受益人的權(quán)益才會(huì)凸顯出來。他所能拿到的，就是被保險(xiǎn)人的身故賠款。一般合同會(huì)有確定額度，或者幾個(gè)金額里面取最大值。

我為什么一再強(qiáng)調(diào)，投保人是合同中最重要的角色呢？我怕用各種專業(yè)術(shù)語解釋，會(huì)把大家繞暈，就用個(gè)買車的例子解釋一下吧。

張三在4S店買了輛車（投保人），車是買來給兒子開的（被保人），平時(shí)坐車最多的是張三老婆（受益人）。你覺得4S店對誰會(huì)服務(wù)的最殷勤？

肯定是張三啊。車是他買的，他才是4S店的客戶。至于他買給誰，用來拉誰，4S店才不管，把張三伺候舒服了就行。畢竟首付款他交，后期的車貸他來還，與4S店簽合同的也是他。

這幾年保險(xiǎn)行業(yè)流行「法商」思維，還開設(shè)了不少相關(guān)的培訓(xùn)。其實(shí)無論是家企分離，還是指定傳承、合法避稅，主要是通過場景下，投保人、被保人、受益人的設(shè)定來完成的。

如果家庭買保險(xiǎn)的目的，是為了增值，那么被保人的設(shè)定就更重要，一般推薦家里年齡最小的人作被保人。理論上相對來說，年齡越小，保單存續(xù)時(shí)間越長，（年金險(xiǎn)）返還利益越高，后期復(fù)利增長的收效也最大。

如果考慮到傳承，特別是高額身價(jià)的傳承。那么身故受益人的設(shè)定就是重中之重。當(dāng)被保人身故，合同結(jié)束的同時(shí)，理賠款會(huì)直接給到身故受益人。

有位老年客戶有30萬保額的壽險(xiǎn)，投保人和被保人是他，受益人是妻子。兩個(gè)兒子不孝順，后來他利用更改受益人的方式讓兒子盡孝。他是這么說的：

我和你母親沒幾年活頭了，保險(xiǎn)公司有我30萬，我在百年之后就錢就是你倆的。在此之前，誰孝順，我就去保險(xiǎn)公司讓他的份額多一些；不孝順的，甚至一分錢都拿不到... 后來據(jù)說效果很好。

很多人把保險(xiǎn)理解成是離婚不分，欠債不還的法寶，其實(shí)也陷入了誤區(qū)。我們經(jīng)?？梢钥吹?，當(dāng)企業(yè)陷入風(fēng)險(xiǎn)、糾紛時(shí)，法院還是會(huì)強(qiáng)制部分保單退保，把現(xiàn)金價(jià)值用于償還債務(wù)或被執(zhí)行的。

為了避免這種情況，投保人的設(shè)定就要更穩(wěn)妥一些了。誰會(huì)承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，就別當(dāng)投保人。夫妻也不適合做投保人，因?yàn)闀?huì)涉及共同債務(wù)、有連帶風(fēng)險(xiǎn)。

還有一種情況，是有些家庭嫁女兒，怕給的東西太多將來成了夫妻共同財(cái)產(chǎn)，萬一婚變便宜了外人。就用父母作為投保人，給女兒買大額保單，這樣保單的歸屬權(quán)始終屬于父母，生存受益只屬于女兒，用這種方式避免資產(chǎn)的外流。

所以一份保單在設(shè)立之初，就要想好買這份保單的目的是什么？目的不同，投保人、被保人、受益人的選擇就會(huì)有非常大的差別。

因?yàn)檫@三種人，對于保單權(quán)益的掌控是不一樣的。在不同的情況下，這些權(quán)益歸屬設(shè)置的好，真的能解決問題。如果設(shè)計(jì)太過隨意，后續(xù)肯定頭疼。

所以啊各位，買保險(xiǎn)這件事，不僅要關(guān)注保障責(zé)任，看好免責(zé)條款，也要衡量一下投保人、被保人、受益人應(yīng)該如何設(shè)計(jì)。

就像開篇所講的那位女士，為了奔赴愛情，嫁給一個(gè)離過婚帶孩子的男人也無怨無悔?？墒悄腥瞬徽砂?，這么多年都是女方掙錢，男方花錢。兩人感情不和諧，剛有離婚的念頭呢，對方已經(jīng)開始退保給自己爭取利益了。

明天就像是盒子里的巧克力糖，誰也不知道下一個(gè)是什么味。天長地久、幸福和睦雖然是我們的追求，但有時(shí)候也要為自己想想，不是嗎？