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經(jīng)濟(jì)一體化，既需要外循環(huán)，更需要內(nèi)循環(huán)。

這其中，保險(xiǎn)可謂助推器。

從雄安新區(qū)，到海南自貿(mào)區(qū)，再到粵港澳大灣區(qū)，保險(xiǎn)皆為先行軍。

從最初的“保險(xiǎn)通”，到“支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型跨境機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)和跨境醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品”，再到支持在粵港澳大灣區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)中心，專(zhuān)屬保險(xiǎn)正在加速落地。

有媒體報(bào)道，近日，在首屆中國(guó)（澳門(mén)）國(guó)際高品質(zhì)消費(fèi)博覽會(huì)暨橫琴世界灣區(qū)論壇金融分論壇上，廣東銀保監(jiān)局又披露，粵澳跨境車(chē)險(xiǎn)“等效先認(rèn)”進(jìn)入落地倒計(jì)時(shí)，“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”有望近期正式出臺(tái)。

都有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品搭上了大灣區(qū)建設(shè)的順風(fēng)車(chē)？

其實(shí)，對(duì)于“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”即將出臺(tái)，早已在意料之中。

在2019年2月時(shí)，國(guó)務(wù)院曾頒布《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，其中就提出“支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型跨境機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)和跨境醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為跨境保險(xiǎn)客戶(hù)提供便利化承保、查勘、理賠等服務(wù)”?；诖耍瑥V東保險(xiǎn)業(yè)加速落實(shí)相關(guān)政策。

此前，廣東銀保監(jiān)局已創(chuàng)設(shè)了“三地保單一地購(gòu)買(mǎi)跨境車(chē)險(xiǎn)”的便民投保服務(wù)。披露數(shù)據(jù)顯示，廣東地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已承保港澳跨境機(jī)動(dòng)車(chē)5.66萬(wàn)輛。在此基礎(chǔ)上，廣東銀保監(jiān)局還積極推進(jìn)“澳車(chē)北上”和“港車(chē)北上”，對(duì)進(jìn)入內(nèi)地行駛的港澳車(chē)輛實(shí)施“等效先認(rèn)”政策，努力實(shí)現(xiàn)一張保單保三地。

除此之外，近期國(guó)務(wù)院又公布了“關(guān)于同意在廣東省暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)行政法規(guī)規(guī)定的批復(fù)”，在廣東省暫時(shí)調(diào)整實(shí)施涉海關(guān)事務(wù)擔(dān)保與進(jìn)出口關(guān)稅事項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)按照相關(guān)政策入出內(nèi)地、符合條件的港澳機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)行“海關(guān)免擔(dān)?！闭?。

而在上述政策中，就提及“澳車(chē)北上”和“港車(chē)北上”，即對(duì)符合條件的按照香港機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地（即“港車(chē)北上”）政策入出內(nèi)地的香港機(jī)動(dòng)車(chē)和按照澳門(mén)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地（即“澳車(chē)北上”）政策入出內(nèi)地的澳門(mén)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)行免擔(dān)保政策。

可以看出，所有政策都在向促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)“互聯(lián)互通”傾斜。如今，“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”的即將出臺(tái)，則對(duì)于逐步實(shí)現(xiàn)跨境車(chē)險(xiǎn)具有重要意義。

據(jù)悉，“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”將分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和選擇性保險(xiǎn)兩大類(lèi)。其中，強(qiáng)制性保險(xiǎn)為“澳車(chē)北上交強(qiáng)險(xiǎn)”，全稱(chēng)為港珠澳大橋澳門(mén)跨境車(chē)輛內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)等效保險(xiǎn)，而選擇性保險(xiǎn)為“澳車(chē)北上商業(yè)保險(xiǎn)”，全稱(chēng)為港珠澳大橋澳門(mén)跨境車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)。

“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”落地實(shí)施后，符合資格的澳門(mén)機(jī)動(dòng)車(chē)輛，即在澳門(mén)登記并領(lǐng)取有效牌照，車(chē)主為個(gè)人及家庭自用，車(chē)長(zhǎng)在6米以下且座位數(shù)不超過(guò)9座（含駕駛?cè)俗唬┑姆菭I(yíng)運(yùn)小型載客汽車(chē)，經(jīng)港珠澳大橋進(jìn)入內(nèi)地時(shí)，需至少購(gòu)買(mǎi)“澳車(chē)北上交強(qiáng)險(xiǎn)”方可通過(guò)。

有消息透露，目前已有6家險(xiǎn)企可經(jīng)營(yíng)“澳車(chē)北上保險(xiǎn)”，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、中銀財(cái)險(xiǎn)在轄區(qū)的廣東分公司。

下一步，“港車(chē)北上保險(xiǎn)”也將相繼落地。

除車(chē)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)在大灣區(qū)的布局還體現(xiàn)在健康保障、養(yǎng)老保障、基礎(chǔ)建設(shè)保障等多個(gè)方面。

尤其是健康險(xiǎn)方面，據(jù)廣東銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)陳曉勇近期在國(guó)際金融論壇（IFF）第19屆全球年會(huì)上披露，自2020年全國(guó)首個(gè)區(qū)域性重疾表——粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專(zhuān)屬重疾表落地以來(lái)，廣東銀保監(jiān)局轄內(nèi)已有29款灣區(qū)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)以及跨境醫(yī)療險(xiǎn)上市，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)1000億元。

其中，太平人壽、太保壽險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、橫琴人壽等多家險(xiǎn)企參與其中，相繼推出了適應(yīng)大灣區(qū)地區(qū)消費(fèi)者的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)了解，大灣區(qū)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)具有明顯的“大灣區(qū)保障特色”， 廣東居民、在大灣區(qū)居住、就業(yè)的外省居民和港澳居民只要符合年齡、健康等要求均可投保。而且，與全國(guó)版重疾險(xiǎn)相比，粵港澳大灣區(qū)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)在定價(jià)費(fèi)率上有一定優(yōu)勢(shì)。

例如，以2020年修訂的重疾發(fā)生率表為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保障責(zé)任和賠付比重，針對(duì)廣東地區(qū)較為高發(fā)的鼻咽癌、結(jié)腸癌等重疾額外增加給付責(zé)任，在同等的保障內(nèi)容下設(shè)計(jì)較全國(guó)版產(chǎn)品更為低廉的保費(fèi)，產(chǎn)品價(jià)格最高可下調(diào)10%，具有一定的保障優(yōu)勢(shì)。

此外，為緩解大灣區(qū)的養(yǎng)老壓力，部分險(xiǎn)企也加強(qiáng)了對(duì)大灣區(qū)養(yǎng)老板塊的布局。例如，2021年動(dòng)工的泰康之家·鵬園，將打造為粵港澳大灣區(qū)文化、旅游、康養(yǎng)相結(jié)合的旗艦社區(qū)，助力大鵬新區(qū)生命健康產(chǎn)業(yè)升級(jí)，紓解粵港澳大灣區(qū)日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老壓力。

需要注意的是，2019年廣東省政府曾公開(kāi)表示，將大力支持境內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在粵港澳大灣區(qū)建養(yǎng)老社區(qū)。這對(duì)于保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老，又是一大機(jī)遇。

此外，基建方面，多家保險(xiǎn)公司也參與到支持大灣區(qū)的建設(shè)中。例如，人保財(cái)險(xiǎn)作為港珠澳大橋首席承保人，在跨海大項(xiàng)目上還承保了正在建設(shè)中的深中通道、已通車(chē)的南沙大橋等；太保產(chǎn)險(xiǎn)首席承保粵港澳大灣區(qū)城際線路廣州東至花都天貴城際建設(shè)期保險(xiǎn)，參與芳村至白云機(jī)場(chǎng)城際建設(shè)期保險(xiǎn)等；太平財(cái)險(xiǎn)承接中國(guó)鐵建“廣州新塘站片區(qū)路網(wǎng)工程”、“香港將軍澳海水淡化廠”、珠澳合作共建-橫琴“澳門(mén)新街坊”工程等。

可見(jiàn)，大灣區(qū)加速“互聯(lián)互通”，保險(xiǎn)已成為重要的參與者。

為了更好發(fā)揮保險(xiǎn)在粵港澳大灣區(qū)“互聯(lián)互通”中的作用，廣東銀保監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)裴光曾建議，加快探索產(chǎn)品服務(wù)與國(guó)際接軌和互通，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、核保及理賠流程優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型等全面提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)、全鏈條、全周期的先進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

12月5日，香港地區(qū)發(fā)布的《香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略藍(lán)圖》也指出，粵港澳大灣區(qū)是香港以?xún)?nèi)循環(huán)“推廣者”角色參與“雙循環(huán)”策略的理想切入點(diǎn)，以此來(lái)拓展本地保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)。

或許隨著三地的“互聯(lián)互通”，無(wú)論是內(nèi)地保險(xiǎn)還是港澳地區(qū)的保險(xiǎn)，都將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

不過(guò)，在機(jī)遇的背后，仍存有一些挑戰(zhàn)。

可以想見(jiàn)，以粵港澳保險(xiǎn)服務(wù)中心的為代表的服務(wù)“互聯(lián)互通”，是香港參與內(nèi)循環(huán)的重要舉措，未來(lái)政策的落地實(shí)施，港澳保險(xiǎn)公司的服務(wù)能夠更加便捷地推行到內(nèi)地，也將加劇內(nèi)地市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、仁和研究院院長(zhǎng)王和曾指出，粵港澳三地發(fā)展面臨的一個(gè)突出問(wèn)題是群雄逐鹿，合力不足，即粵港爭(zhēng)雄，深廣爭(zhēng)雄，多重競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)當(dāng)龍頭。同時(shí)，還面臨兩種制度、兩個(gè)特區(qū)、三種關(guān)稅、兩個(gè)自貿(mào)區(qū)，可謂是全球最獨(dú)特、最復(fù)雜的灣區(qū)。

“從大灣區(qū)的總體規(guī)劃看，深圳定位于科研，廣東定位于制造，香港定位于金融，已形成初步共識(shí)。但就保險(xiǎn)業(yè)而言，應(yīng)弱化定位的概念，突出更加靈活、務(wù)實(shí)和深度的合作、協(xié)同與融合?！蓖鹾捅硎尽?

另?yè)?jù)天風(fēng)證券發(fā)布的報(bào)告顯示，《綱要》提出為跨境保險(xiǎn)客戶(hù)提供便利化承保、查勘、理賠等服務(wù)，為香港保險(xiǎn)在內(nèi)地開(kāi)展業(yè)務(wù)提供便利，但一定程度上也加劇了內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士表示，在壓力下，面對(duì)更成熟的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則會(huì)努力提高自己的業(yè)務(wù)能力、技術(shù)水平等，這在一定程度上可促進(jìn)內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

曾經(jīng)的赴港投保，讓人存有種種顧慮。未來(lái)，內(nèi)地居民不再需要遠(yuǎn)赴香港投保，也不用擔(dān)心理賠繁瑣、得不到保障等問(wèn)題。