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一、典型案例

消費者王某投訴稱其駕駛車輛與第三者車輛發(fā)生剮蹭，雙方車輛均受損。道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定王某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，但保險公司現(xiàn)場核實確認(rèn)，王某駕駛的車輛投保時登記的使用性質(zhì)是企業(yè)非營運用車，但實際出險時車身貼有營運標(biāo)志、且在保險期間內(nèi)有多次營運記錄，保險公司拒絕承擔(dān)商業(yè)險的賠償責(zé)任，要求王某補足非營運車輛與營運車輛保費差額后承擔(dān)交強險賠償責(zé)任。王某對此不認(rèn)可，以出險時拉的是自己的貨品為由，投訴保險公司要求給予理賠。      

二、案例分析

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的交通事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十條第二款、第三款規(guī)定：“機動車在交強險合同有效期內(nèi)發(fā)生改裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的情形，發(fā)生交通事故后，當(dāng)事人請求保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持”?！扒翱钋樾蜗?，保險公司另行起訴請求投保義務(wù)人按照重新核定后的保險費標(biāo)準(zhǔn)補足當(dāng)期保險費的，人民法院應(yīng)予支持”。

本案中王某在未通知保險公司的情況下，私自將車輛的用途從非經(jīng)營車輛變更為經(jīng)營性車輛，在保險期間內(nèi)多次從事營運活動，導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，車輛出險時是否處于營運狀態(tài)不影響車輛改變使用性質(zhì)、危險程度顯著增加的事實，保險公司有權(quán)依約拒絕賠付商業(yè)險，在王某補足當(dāng)期保費的情況下在交強險范圍內(nèi)予以賠償。

三、風(fēng)險提示

海南銀保監(jiān)局提醒廣大車險消費者：

一是切勿非法改裝車輛。我國對汽車改裝的相關(guān)管控是比較嚴(yán)格的，部分改裝項目違反《機動車登記規(guī)定》《中華人民共和國道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，屬于非法改裝。非法改裝的車輛無法通過年檢，車輛管理機關(guān)一旦發(fā)現(xiàn)車輛被非法改裝，除要求車主立即改回原樣外，還會給予罰款、扣證等處罰。

二是及時履行通知義務(wù)。保險合同的訂立遵循最大誠信的基本原則，保險合同成立之時，投保人所繳納的保險費與保險公司承保的責(zé)任是一種對價關(guān)系，如被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，其面臨的危險程度可能發(fā)生顯著變化，被保險人負(fù)有及時通知義務(wù)，讓保險公司對投保車輛的現(xiàn)實狀況進行重新評估，決定是否繼續(xù)承?；蚴亲兏斜l件。

三是了解相應(yīng)法律責(zé)任。若被保險人未履行上述通知義務(wù)，且因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)商業(yè)車險的賠償責(zé)任。法律作出此項強制性規(guī)定，目的是為了平衡合同當(dāng)事方的對價關(guān)系，既是對被保險人故意不履行或怠于履行通知義務(wù)采取的一種懲罰性措施，也是賦予保險公司自我救濟的權(quán)利。