亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

隨著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘，整個(gè)金融業(yè)對(duì)其討論都十分熱烈。如果你有一位甚至幾位在銀行工作的朋友，一定要體諒他們的無奈“騷擾”，苦于完成開戶硬指標(biāo)，他們可能已經(jīng)將通訊里的聯(lián)系人輪番轟炸了個(gè)遍。

相比之下，個(gè)人養(yǎng)老金的推動(dòng)在一線保險(xiǎn)從業(yè)人員中卻有些遇冷。由于只有6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品入選，參與機(jī)構(gòu)有限是一方面因素，而在保險(xiǎn)端的購買方式復(fù)雜和傭金低等現(xiàn)狀，也可能是造成代理人隊(duì)伍不積極的原因。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金每年有12000元的繳費(fèi)上限，對(duì)于很多一線城市中想通過保險(xiǎn)這種穩(wěn)健的方式來儲(chǔ)備養(yǎng)老金的客戶而言，額度還是有些太低了。有保險(xiǎn)代理人認(rèn)為，通過年金+萬能等保險(xiǎn)組合產(chǎn)品反而更能匹配客戶需求。

或許這也是為何銀保監(jiān)會(huì)又于近日發(fā)布了《關(guān)于開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（下稱《通知》），決定自2023年1月1日起在北京、上海及江蘇等10個(gè)?。ㄊ校╅_展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年，參與的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為人保養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和國(guó)民養(yǎng)老四家國(guó)企。

同為養(yǎng)老第三支柱業(yè)務(wù)，商業(yè)養(yǎng)老金的覆蓋面更廣，無論有沒有參與國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，只要年滿18歲即可購買相關(guān)產(chǎn)品，廣泛涵蓋了從事新業(yè)態(tài)的靈活就業(yè)人員。此外，商業(yè)養(yǎng)老金會(huì)為客戶提供兩個(gè)投資賬戶：鎖定養(yǎng)老賬戶+持續(xù)養(yǎng)老賬戶，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重特點(diǎn)，客戶可自行分配進(jìn)入兩個(gè)賬戶的資金比例。

欲了解商業(yè)養(yǎng)老金未來能如何大展宏圖，我們也不妨先看看保險(xiǎn)業(yè)在個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展中有哪些限制。畢竟“廣義上”說，只要用于養(yǎng)老目的的個(gè)人儲(chǔ)備都是第三支柱范疇內(nèi)，并非只能通過個(gè)人養(yǎng)老金這一種方式。

01 欲在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里買保險(xiǎn)？

別想繞開銀行

根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法，參加個(gè)人養(yǎng)老金，需要先開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，這兩個(gè)賬戶都是唯一的，且相互對(duì)應(yīng)。

客戶唯有通過商業(yè)銀行渠道，才可以一次性開設(shè)這兩個(gè)賬戶，如后續(xù)想購買理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)或基金等金融產(chǎn)品，也得在銀行存繳現(xiàn)金后才可以操作。作為繞不開的第一站，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金的跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中一舉占據(jù)高地。

代理人小張（化名）告訴記者：“目前公司有專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品入選了個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品列表，但我們代理人沒有任何銷售該產(chǎn)品的通道，客戶只能去合作的銀行購買，或許未來公司會(huì)協(xié)調(diào)出讓代理人參與銷售的方式?！?

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的關(guān)注度，小張表示目前沒有收到太多客戶咨詢，也不會(huì)主動(dòng)推薦?！巴瑸檎硶屯苿?dòng)的產(chǎn)品，惠民保即使沒什么傭金我們也推得很積極，因?yàn)閷?duì)客戶確實(shí)很有用。但這次推出的個(gè)人養(yǎng)老金政策在我看來稅優(yōu)力度還不夠，同時(shí)將來領(lǐng)取的時(shí)候仍有3%的稅款，對(duì)客戶不太劃算?！毙堈f。

通過咨詢國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的微信公眾號(hào)在線客服，保契也了解到，目前想通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買國(guó)民共同富裕這款產(chǎn)品，只能在招商銀行渠道實(shí)現(xiàn)，公司官網(wǎng)及微信公眾號(hào)等方式暫時(shí)不支持，但預(yù)計(jì)12月份官網(wǎng)等自營(yíng)渠道的購買方式會(huì)上線。

哪怕銀行已經(jīng)搶占了先機(jī)，為了積極奪回保險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)，很多公司也采取了相關(guān)措施。以人保壽險(xiǎn)為例，雖然通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買“福壽年年”該產(chǎn)品要通過興業(yè)銀行的系統(tǒng)，但必須也得聯(lián)系各地的代理人協(xié)助操作才能成功投保，不能通過銀行自主下單。同時(shí)，人保壽險(xiǎn)也表示其線上官網(wǎng)自主投保的功能已在加急開發(fā)中。

02 既是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品 也是普通保險(xiǎn)

在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的推廣中，擁有銀行牌照的保險(xiǎn)集團(tuán)，明顯具備了更多的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)其他公司還在借力銀行完成購買保險(xiǎn)的操作時(shí)，中國(guó)人壽已經(jīng)可通過其壽險(xiǎn)APP直接購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

據(jù)悉，進(jìn)入APP中個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)后，登錄壽險(xiǎn)APP賬號(hào)，點(diǎn)擊立即投保進(jìn)入投保頁面后便可按提示進(jìn)行完善個(gè)人信息、選擇交費(fèi)方式、選擇領(lǐng)取方式等相應(yīng)操作，在支付時(shí)選擇“個(gè)人養(yǎng)老金轉(zhuǎn)賬”，填寫個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶卡號(hào)和預(yù)留手機(jī)號(hào)，完成支付后便可成功投保。

在其他機(jī)構(gòu)還在加快上線自有購買渠道時(shí)，國(guó)壽早已通過集團(tuán)綜合金融的協(xié)同稟賦提前打通操作流程，與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一同上線。據(jù)悉，國(guó)壽的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)幾乎都是通過廣發(fā)銀行完成的。

值得注意是，個(gè)人養(yǎng)老金入圍的七款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以當(dāng)做普通產(chǎn)品購買，不通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶參與抵稅。例如國(guó)壽的國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以直接從APP養(yǎng)老產(chǎn)品的列表中購買，這樣就沒有每年只能投保12000元的限制了。

2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。事實(shí)上在列入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單之前，已經(jīng)有多款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)城市銷售。作為首批6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司之一，人保壽險(xiǎn)的福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自去年上線以來，已實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)6.9億元，保單件數(shù)12.2萬件。

從過去一年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況中也可發(fā)現(xiàn)，在個(gè)人養(yǎng)老金政策落地之前，該保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有配套的稅優(yōu)政策，卻同樣在市場(chǎng)中斬獲了不少客戶。截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)近21萬件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元。

相信個(gè)人養(yǎng)老金開閘以后，也不會(huì)阻礙險(xiǎn)企繼續(xù)探索發(fā)展其他第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情。只要未來商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品能創(chuàng)新滿足消費(fèi)者需求，定能在市場(chǎng)中俘獲有著不同養(yǎng)老訴求的客戶。

03 稅優(yōu)能對(duì)多少人產(chǎn)生吸引力？

《通知》中表明，個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。對(duì)比之下，個(gè)人養(yǎng)老金政策的最大吸引力是參加者可享受稅收優(yōu)惠。對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，相當(dāng)于提高了繳費(fèi)者個(gè)稅起征門檻。

目前我國(guó)施行個(gè)稅梯度收費(fèi)，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)者按每年12000的限額進(jìn)行稅前扣除，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金也可以同子女教育、老人贍養(yǎng)、繼續(xù)教育等其他專項(xiàng)扣除一樣參與稅收優(yōu)惠。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金政策可覆蓋的人群又多少呢？我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度目前參保人數(shù)達(dá)到10.5億人，基本涵蓋勞動(dòng)年齡人口。在此基礎(chǔ)上，有意愿的勞動(dòng)者才能參加，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期繳費(fèi)，持續(xù)增加個(gè)人賬戶資金積累。

需要指出的是，如果沒有第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保記錄，是無法進(jìn)入到個(gè)人養(yǎng)老金系統(tǒng)里的，也享受不到稅延的優(yōu)惠。然而這一部分靈活就業(yè)、不交社保的人群，恰好是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可有效覆蓋和服務(wù)的對(duì)象。

雖有10.5億人參與了第一支柱，但真正能享受到稅收優(yōu)惠的人又有多少呢？有數(shù)據(jù)顯示，在個(gè)稅調(diào)整之前，起征點(diǎn)為3500元的時(shí)候，我國(guó)的個(gè)稅納稅人數(shù)為1.53億；而在個(gè)稅起征點(diǎn)改為5000元后，2021年我國(guó)繳納個(gè)稅的人數(shù)約為7000萬。

對(duì)于繳稅的人而言，減稅確實(shí)有吸引力，但有沒有“閑錢”甚至是“余錢”存入個(gè)人養(yǎng)老金，還得是靠收入說話。北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究所曾公布過一份調(diào)查結(jié)果：人均可支配月收入（扣除個(gè)人所得稅等之外可用于實(shí)際使用的可支配收入）在10000元以上的家庭占比僅為0.61%，人均可支配月收入在5000-10000元區(qū)間的是4.52%；而大部分中國(guó)家庭人均可支配月收入在500-1500元這個(gè)區(qū)間，占比約40.71%。

從2022年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的前三季度居民人均可支配收入情況來看，全國(guó)居民人均可支配收入為27650元，平均每月僅為3072元?？梢娨痪€城市動(dòng)輒月薪過萬的例子并不能代表全中國(guó)的情況，而只有月薪過萬的人群，才有能力每月在扣除五險(xiǎn)一金的基礎(chǔ)上，再往自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里存下一千元。

但還需指出一點(diǎn)時(shí)，無論參加人在將錢存入個(gè)人養(yǎng)老金購買時(shí)是否享受了稅優(yōu)，等到退休領(lǐng)取時(shí)，都要補(bǔ)上3%的稅款。

04 無論險(xiǎn)企能否參與銷售 都應(yīng)抓住宣傳好時(shí)機(jī)

保契還從兩家主流保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司了解到，目前其并未代理銷售入圍個(gè)人養(yǎng)老金名單的保險(xiǎn)產(chǎn)品。資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人小高（化名）表示：“有客戶問我這是怎么回事，但給他解釋明白后，對(duì)這個(gè)政策的也興趣不大了，因此能不能賣個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品對(duì)我們影響并不大。”

在小高看來，中國(guó)人對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃的認(rèn)識(shí)還不到位，而且不夠重視，哪怕出了這么個(gè)政策，也并沒有達(dá)到火爆的效果，還是要慢慢滲透養(yǎng)老規(guī)劃觀念。

另一位其公司有資格銷售個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)代理人告訴保契：“由于我在一線城市展業(yè)，每年存12000元的額度對(duì)于很多客戶來說還是太少了，并不能有效抵御對(duì)未來退休生活中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于那些高凈值客戶我不會(huì)推薦這款產(chǎn)品?！?

此外，由于是以養(yǎng)老儲(chǔ)備資金為目的，退休之前個(gè)人養(yǎng)老金沒有什么流動(dòng)性，而這也成為“勸退”一些百姓的原因。而在商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)里設(shè)計(jì)了退出機(jī)制，客戶如果在到期前亟需流動(dòng)性需要退出該業(yè)務(wù)，有可能會(huì)根據(jù)合同約定受到一定損失。

由于每個(gè)人的收入情況、投資需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好不盡相同，個(gè)人養(yǎng)老金制度在某些人眼中的缺點(diǎn)，可能是另一批投資者眼中的優(yōu)點(diǎn)。例如，有些參保人認(rèn)為該制度可以幫助自己實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不再亂花錢；而對(duì)于位于某個(gè)收入梯度的人群，恰好就能被稅優(yōu)政策精準(zhǔn)吸引?？傊?，目前還很難斷言哪類產(chǎn)品更有吸引力。

同時(shí)，民營(yíng)險(xiǎn)企也對(duì)開發(fā)相關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品積極性不高。一家民營(yíng)險(xiǎn)企的分公司一把手告訴保契，目前公司已有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品比個(gè)人養(yǎng)老金可購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比更高，因此他們未來也沒有開發(fā)個(gè)人養(yǎng)老金可購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的打算。但由于其為近期熱點(diǎn)話題，他們會(huì)舉辦一系列直播、講座等方式吸引客戶，培養(yǎng)養(yǎng)老觀念，掌握服務(wù)客戶的主動(dòng)權(quán)。

目前無論是參與個(gè)人養(yǎng)老金還是商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)的險(xiǎn)企都比較有限，很多機(jī)構(gòu)覺得沒有施展的機(jī)會(huì)，因此響應(yīng)不積極。但其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，還是有很多機(jī)會(huì)，例如當(dāng)下各大金融機(jī)構(gòu)及媒體都對(duì)第三支柱的宣傳力度空前，作為和養(yǎng)老有關(guān)的新概念，代理人總會(huì)收到一些客戶和朋友的咨詢。

因此無論保險(xiǎn)公司有沒有產(chǎn)品入圍個(gè)人養(yǎng)老金，能不能參與商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)，都應(yīng)該把相關(guān)新政策本身的邏輯、利弊、操作方式等各種問題了解清楚，并創(chuàng)造和捕捉一切機(jī)會(huì)教育消費(fèi)者，樹立專業(yè)的金融從業(yè)者形象。這樣或許能也在下一次遇到客戶咨詢時(shí)，將其轉(zhuǎn)化為真金白銀的年金等普通保險(xiǎn)保單。