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一款產(chǎn)品的走紅，消費(fèi)者的“追捧”成決定因素。

在保險業(yè)內(nèi)，從百萬醫(yī)療險的火爆，到惠民保的崛起，兩款同屬醫(yī)療保障范疇的保險產(chǎn)品，均具有保費(fèi)低、保額高、投保方便等特點(diǎn)，受到消費(fèi)者青睞。不過，與百萬醫(yī)療險所不同的是，惠民保的誕生還有很強(qiáng)的政策色彩，對于老百姓而言，又多了一重信任。

從2020年起至今，短短3年時間，不斷迭代升級后，惠民保已覆蓋全國百余城，迅速火爆至大中小城市。細(xì)究當(dāng)下的惠民保產(chǎn)品，已與2020年大有不同。

不過，歷經(jīng)3年，惠民保發(fā)展呈現(xiàn)怎樣的特征？用戶對于惠民保的了解程度到底如何？對惠民保理賠的滿意度怎樣？還有哪些發(fā)展中的問題需要解決？

近日，湖南大學(xué)保險精算與風(fēng)險管理研究所發(fā)布《“惠民?！碑a(chǎn)品研究藍(lán)皮書（2022）》（簡稱《藍(lán)皮書》），水滴用戶研究中心、水滴保險研究院共同發(fā)布《惠民保用戶洞察報告》（簡稱《報告》），兩份關(guān)于惠民保的研究報告，從不同角度對惠民保進(jìn)行了畫像。

談及惠民保，大家最先想到的便是“投保門檻低、保費(fèi)低、保額高”，正是因?yàn)槠渚哂械钠栈輰傩?，吸引了越來越多的用戶投保。有?shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，惠民保共有1.4億人次參保，保費(fèi)約為140億元。

另據(jù)《藍(lán)皮書》顯示，自惠民保試點(diǎn)以來，先后經(jīng)歷了萌芽期、蓬勃發(fā)展期，截至2022年9月，惠民保已覆蓋我國28個省及直轄市，涵蓋了133款在線產(chǎn)品。而且，當(dāng)前的惠民保發(fā)展，已逐步呈現(xiàn)“省市統(tǒng)籌、一城一險”的趨勢，這不僅有利于惠民保的持續(xù)發(fā)展，而且有助于當(dāng)?shù)鼐用竦耐侗！?

從用戶層面看，水滴發(fā)布的《報告》顯示，惠民保用戶的平均年齡在40-50歲，占比在七成左右。而且，隨著惠民保的加速發(fā)展，當(dāng)前居民對惠民保的認(rèn)知率和滲透率有所提升，尤其是一線和三線城市的用戶及40歲以上用戶對惠民保的認(rèn)知率較高。

快速發(fā)展、廣泛覆蓋，讓惠民保早已從大城市走向了中小城市群體。不過，雖然惠民保受到大家的追捧，但對于惠民保的認(rèn)識，很多用戶還是一知半解，更有人不清楚惠民保的保障期限、免賠額等重要信息。

《報告》顯示，在現(xiàn)有惠民保用戶中，有54.4%的用戶購買的第一份商業(yè)保險就是惠民保。這表明，惠民保對廣大的消費(fèi)者而言，有一定的教育意義。這一現(xiàn)象尤其在下沉市場中更為明顯，例如，在五線及以下城市的惠民保用戶中，有高達(dá)64.8%的用戶是首次購買商業(yè)保險。

但需要注意的是，雖然越來越多的用戶加入到購買惠民保的行列，但對于惠民保的認(rèn)知卻存在不足?！秷蟾妗凤@示，還有很多用戶對免賠額、等待期、無法保證續(xù)保的認(rèn)知程度較低，只有11%的用戶知曉惠民保無法保證續(xù)保，25%和34%的用戶了解惠民保是否有等待期及免賠額。

此外，在那些沒有購買惠民保的居民中，多數(shù)是因?yàn)橐奄徺I了百萬醫(yī)療險、重疾險等其他保險產(chǎn)品，但也有部分用戶認(rèn)為“有社保就夠了”。

可見，雖然惠民保的發(fā)展速度驚人，但對于用戶而言，仍存在認(rèn)知不足的情況。這樣的情況下，最容易造成的就是糾紛問題。而如何讓居民更深入的了解惠民保的重要信息，保險公司的宣傳與地方政府的知識普及，或有大的發(fā)揮空間。

盡管惠民保的價格親民，吸引了不少新的用戶加入，但在一些實(shí)操方面，總有一些因素影響著惠民保的可持續(xù)發(fā)展以及居民的投保意愿。

據(jù)悉，不同惠民保產(chǎn)品的賠付會受當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保障水平、保險責(zé)任設(shè)置、保單經(jīng)營周期等多種因素的影響，而且各家險企之間也存有不同陪付條件。此前在一些城市中存在多款惠民保產(chǎn)品，也就是所謂的“一城多險”。如果兩款產(chǎn)品的價格、保障內(nèi)容不相同，就會吸引健康人群購買價格更便宜的產(chǎn)品，而身體狀況不佳的人群則要選擇價格更高、保險責(zé)任更充足的產(chǎn)品，這將導(dǎo)致后者的“死亡螺旋”。

所謂“死亡螺旋”，簡單來講就是投保人群里面非標(biāo)體占比日漸增多，產(chǎn)品賠付率不斷攀升，承保險企由于無法承擔(dān)賠付壓力而最終選擇停售產(chǎn)品。

“死亡螺旋”的存在，影響的不僅是惠民保的可持續(xù)發(fā)展，還嚴(yán)重影響到消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。因此，破解“死亡螺旋”的關(guān)鍵在于參保率和續(xù)保率的持續(xù)滿足。

有數(shù)據(jù)顯示，近年來惠民保的參保率呈持續(xù)提升之勢。例如，2021年上市的惠民保項(xiàng)目參保率為9.1%，較2020年提高了4.9個百分點(diǎn)。但看續(xù)保情況，各地情況則有升有降，存在較顯著差異。背后的原因，既有產(chǎn)品保障條款設(shè)置創(chuàng)新力不足、宣傳力度不夠等原因，也有保障不足的限制。

正如《藍(lán)皮書》顯示，從2022年的惠民保產(chǎn)品來看，醫(yī)保目錄外的報銷比例依然偏低。在區(qū)分醫(yī)保內(nèi)外的惠民保產(chǎn)品中，醫(yī)保目錄內(nèi)，報銷比例在80%以上的產(chǎn)品占比53%左右，而在醫(yī)保目錄外，報銷比例在80%以上的產(chǎn)品僅占15%，占比最大的為報銷比例在50%的保險產(chǎn)品，其次是報銷比例為70%的產(chǎn)品。

為此，很多地方醫(yī)保部門定制惠民保開始對賠付率提出相關(guān)要求。如浙江、山東等省明確發(fā)文要求，惠民保的賠付率要達(dá)到85%-95%的水平。

另外，《藍(lán)皮書》也表示，可以對醫(yī)保外保障的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目制定合理商保目錄并對其進(jìn)行積極的管理，適當(dāng)納入創(chuàng)新藥物、療法。在特藥報銷方面，將創(chuàng)新藥品納入特藥清單，并根據(jù)各地區(qū)當(dāng)?shù)丶膊√攸c(diǎn)定向制定特藥清單。

惠民保的快速覆蓋，令越來越多的用戶享受到這一“優(yōu)惠”。而據(jù)《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的用戶主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來認(rèn)識惠民保產(chǎn)品的。

眾所周知，當(dāng)前大多數(shù)城市的惠民保項(xiàng)目都有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺參與，這與互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播速度快、覆蓋面廣等特點(diǎn)有很大關(guān)系。而且，信息互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活工作中不可缺少的存在，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)來了解惠民保已成為惠民保項(xiàng)目的主要宣傳渠道。

《報告》顯示，惠民保的認(rèn)知渠道TOP 5 為周邊親友/同事、微信公眾號、保險App、保險業(yè)務(wù)員和頭條等資訊平臺。其中，通過周邊親友或同事了解到惠民保的占51%，通過微信公眾號了解的占40%。尤其是惠民保承保保險公司微信公眾賬號、當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局微信公眾賬號、當(dāng)?shù)刂饕襟w微信公眾賬號等，幾乎都開設(shè)了惠民保產(chǎn)品的投保入口。

此外，水滴調(diào)研數(shù)據(jù)還顯示，有48%的用戶通過惠民保專屬公眾賬號購買，四線及以下城市用戶通過此渠道購買的比例更高，約為51%；另有46.2%的用戶通過螞蟻保險、微保、水滴保等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺進(jìn)行購買。