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隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也迫在眉睫。

這不，個(gè)人養(yǎng)老金制度剛剛開閘，12月1日，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于開展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、山東省、福建省、河南省、四川省、廣東省、陜西省等10個(gè)?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為一年。

從試點(diǎn)機(jī)構(gòu)方面看，共有人保養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和國(guó)民養(yǎng)老四家商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司成為首批參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

對(duì)于推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的原因，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，落實(shí)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求中“協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)”的創(chuàng)新探索，有利于促進(jìn)與規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)到底是什么？與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有何不同？對(duì)于普通老百姓和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都有哪些意義和影響？

根據(jù)《通知》，養(yǎng)老險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，以滿足客戶全生命周期內(nèi)的多樣化養(yǎng)老需求為目的，主要提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。

單從《通知》重點(diǎn)提及的四大服務(wù)內(nèi)容看，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)無(wú)論從業(yè)務(wù)模式、服務(wù)維度還是展業(yè)形態(tài)上看，都與過(guò)往養(yǎng)老險(xiǎn)公司開展的企業(yè)年金、保險(xiǎn)保障類業(yè)務(wù)有著較大不同。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容不僅更加多樣、寬泛，且更偏向于根據(jù)不同客戶的養(yǎng)老需求，提供從養(yǎng)老規(guī)劃到賬戶管理、資金管理的定制化養(yǎng)老解決方案，而不是單純地以銷售產(chǎn)品為主導(dǎo)。

對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)的普通老百姓來(lái)說(shuō)，大家更關(guān)心的無(wú)疑是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)究竟有哪些特點(diǎn)，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)又該如何為客戶提供服務(wù)。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中介紹，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有六大特點(diǎn)：

賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將為個(gè)人建立信息管理賬戶，該賬戶主要提供不同風(fēng)險(xiǎn)、期限、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，以滿足不同客戶的穩(wěn)健投資、退休領(lǐng)取、風(fēng)險(xiǎn)保障等養(yǎng)老需求。

建立持續(xù)養(yǎng)老賬戶與鎖定養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，以此更好兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段下對(duì)流動(dòng)性的雙重需要。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上以積累養(yǎng)老金為主要功能，以此更好支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的意外傷害、身故等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。

建立產(chǎn)品的托管機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，并通過(guò)多種手段更好控制風(fēng)險(xiǎn)。

可提供多種領(lǐng)取安排，包括定額分期、定期分期、長(zhǎng)期（終身）年金化領(lǐng)取等。

可提供包括需求分析、收支測(cè)算、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，以此協(xié)助客戶管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

綜上可見，為更好滿足客戶的個(gè)性化養(yǎng)老需求，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)從賬戶設(shè)計(jì)、賬戶組合、領(lǐng)取設(shè)計(jì)等方面，皆給予客戶靈活多樣的選擇方案。

并且，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更加突出聚焦養(yǎng)老屬性，提出以積累養(yǎng)老金為主要功能，可助力客戶有效分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。此外，在風(fēng)控這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也通過(guò)引入托管機(jī)制、投資監(jiān)督機(jī)制等加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

其實(shí)，對(duì)于剛剛實(shí)施不久的個(gè)人養(yǎng)老金制度，很多人尚在消化理解階段，如今商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)又來(lái)了，難免會(huì)“傻傻分不清”。那么，商業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金究竟有何區(qū)別？

其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老金重點(diǎn)定位于面向廣大人民群眾的創(chuàng)新性、普惠性的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，也對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有補(bǔ)充和支持作用。兩者區(qū)別較大，主要有以下四點(diǎn)：

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；而商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買以及長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式養(yǎng)老服務(wù)。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度，國(guó)家制定了稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金；然而，個(gè)人參與的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，則不享受相關(guān)個(gè)人所得稅的稅收優(yōu)惠政策。

在參加人條件上，個(gè)人養(yǎng)老金制度是國(guó)內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可參加個(gè)人養(yǎng)老金；而商業(yè)養(yǎng)老金的參加人是年滿18周歲的個(gè)人就可與養(yǎng)老險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶來(lái)長(zhǎng)期積累自己的養(yǎng)老金。

在賬戶對(duì)接的養(yǎng)老金融產(chǎn)品上，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品；而商業(yè)養(yǎng)老金客戶則可選擇購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

不難看出，無(wú)論是在稅優(yōu)政策、參加人條件、賬戶對(duì)接產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)本身定義上看，商業(yè)養(yǎng)老金都與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有明顯的差異，這其中既有優(yōu)勢(shì)也有不足。比如商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可為客戶提供一站式服務(wù)，個(gè)人養(yǎng)老金更偏向于產(chǎn)品為主導(dǎo)，這一點(diǎn)前者占優(yōu)勢(shì)。另外，在面向客戶群體方面，商業(yè)養(yǎng)老金的覆蓋人群也更加廣泛，并不要求有“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。

然而，在稅優(yōu)政策方面，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)并不享受，一定程度上降低了投資配置的吸引力，并且個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋的產(chǎn)品較為多樣，但商業(yè)養(yǎng)老金只能從養(yǎng)老險(xiǎn)公司涉及的產(chǎn)品庫(kù)中選擇。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)既然是以試點(diǎn)方式展開，無(wú)疑更具開創(chuàng)性的探索意義，那么，從監(jiān)管和行業(yè)維度看，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的重點(diǎn)內(nèi)容是什么？又想達(dá)到哪些效果呢？

對(duì)此，《通知》除提及“要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”外，還提到應(yīng)探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地觸達(dá)和覆蓋廣大人民群眾，特別是新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。并允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)地為個(gè)人提供交費(fèi)支持。

此外，還應(yīng)探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、銷售長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制和投資管理機(jī)制等，堅(jiān)持通過(guò)價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資、審慎投資的方式，開展養(yǎng)老資金長(zhǎng)周期管理。

顯然，從監(jiān)管引導(dǎo)方向看，更鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)面向新業(yè)態(tài)等領(lǐng)域的靈活就業(yè)人員，該類群體的長(zhǎng)期養(yǎng)老保障需求亟需填補(bǔ)。當(dāng)然，按照《通知》要求，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也可面向企業(yè)服務(wù)，尤其是當(dāng)前很多中小企業(yè)，可通過(guò)為員工提供商業(yè)養(yǎng)老金“福利”的方式，更好地吸引并留住人才。

就探索建立業(yè)務(wù)機(jī)制方面看，由于商業(yè)養(yǎng)老金是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)，因此對(duì)于試點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一切都是從0到1的試水過(guò)程，初期試點(diǎn)必然是以構(gòu)建銷售、投資管理、風(fēng)控等核心機(jī)制為主要任務(wù)。

說(shuō)到商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的試點(diǎn)主體，很多人會(huì)好奇，為何監(jiān)管會(huì)將這一全新業(yè)務(wù)交給養(yǎng)老險(xiǎn)公司去做，而不是其他金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)。

針對(duì)這一疑問(wèn)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也在答記者問(wèn)中解釋稱，養(yǎng)老險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一名稱中帶有“養(yǎng)老”字樣的專業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的養(yǎng)老金投資管理與客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

養(yǎng)老險(xiǎn)公司還是我國(guó)企業(yè)和職業(yè)年金基金管理市場(chǎng)的主要參與者，長(zhǎng)期開展企業(yè)（職業(yè)）年金的基金受托管理與投資管理業(yè)務(wù)，并積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資管理工作，在養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱和第二支柱建設(shè)中，發(fā)揮了重要作用。

的確，如監(jiān)管所言，從商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要開展的賬戶管理、投資管理等服務(wù)內(nèi)容上看，養(yǎng)老險(xiǎn)公司過(guò)去在企業(yè)年金受托和投資管理上積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，可以快速遷移到商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中來(lái)。盡管面向的主要客群、服務(wù)方式等會(huì)有不同，但在具體業(yè)務(wù)操作和專業(yè)規(guī)范上，養(yǎng)老險(xiǎn)公司應(yīng)該是駕輕就熟的。

事實(shí)上，除了占據(jù)業(yè)務(wù)試點(diǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)外，此次由四家養(yǎng)老險(xiǎn)公司率先試點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，也同樣是給行業(yè)探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供先行經(jīng)驗(yàn)。眾所周知，自2021年末，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》后，不少養(yǎng)老險(xiǎn)公司普遍面臨存量業(yè)務(wù)壓降以及經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的陣痛，這次商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)落地，無(wú)疑給養(yǎng)老險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也提及，近年來(lái)，監(jiān)管持續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老險(xiǎn)公司聚焦主業(yè)、提升專業(yè)，深化發(fā)展轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力。四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)渠道、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn)，由其開展試點(diǎn)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專長(zhǎng)。

值得一提的是，為了更好地推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，《通知》還對(duì)相關(guān)養(yǎng)老險(xiǎn)公司和試點(diǎn)所在地區(qū)銀保監(jiān)局提出了多項(xiàng)試點(diǎn)要求，如文件明確各公司應(yīng)建立適合商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展要求的組織架構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、考核體系等；建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統(tǒng)；應(yīng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局報(bào)送試點(diǎn)報(bào)告等。

并且，《通知》特別提出，各公司應(yīng)審慎制定商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)工作，可在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但應(yīng)具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)能力。顯然，該規(guī)定也一定程度上為養(yǎng)老險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)工作提供了便利條件，節(jié)省了開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的大量人力、物力成本。

對(duì)于此次商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)落地的影響，冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽分析稱，總體來(lái)看商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還是比較大的，畢竟個(gè)人養(yǎng)老金的每年繳納額度上限僅有12000元，在這一基礎(chǔ)之外的個(gè)人養(yǎng)老資金配置需求，可以由商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)進(jìn)行有效挖掘。但就目前而言，商業(yè)養(yǎng)老金尚屬新事物，未來(lái)試點(diǎn)效果如何還需進(jìn)一步觀察。

另有行業(yè)分析人士指出，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，機(jī)遇自不必多言，巨大的養(yǎng)老金融保障市場(chǎng)擺在那里，但挑戰(zhàn)壓力也是不小，比如養(yǎng)老險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售能力、C端市場(chǎng)獲客能力以及定制化的服務(wù)能力等都有待提升。

當(dāng)然，對(duì)于此次參與試點(diǎn)的首批養(yǎng)老險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也勢(shì)必不會(huì)打“無(wú)準(zhǔn)備之仗”。據(jù)了解，國(guó)壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司已集中優(yōu)勢(shì)資源緊鑼密鼓地推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)等工作，并開發(fā)了相關(guān)養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)系統(tǒng)。公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本屬性，探索開發(fā)了一系列產(chǎn)品，兼顧不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同職業(yè)居民的多樣化需求，以求實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

在國(guó)壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司看來(lái)，作為商業(yè)養(yǎng)老金的管理人，養(yǎng)老險(xiǎn)公司以養(yǎng)老金管理為主業(yè)，更加理解客戶養(yǎng)老的多元化需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌殡S一生的風(fēng)險(xiǎn)保障和資金管理服務(wù)，將是國(guó)家多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的骨干力量。