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疫情擴(kuò)散蔓延的當(dāng)下，人心惶惶、惴惴不安，各種“停擺”再一次上演。

面對未知的風(fēng)險，如何保障個人安全？如果不幸感染，又該如何彌補(bǔ)感染期間所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失？作為風(fēng)險保障的保險，能否讓人多一種選擇？

曾經(jīng)的隔離險一度引發(fā)爭議并叫停，目前，曾在螞蟻保平臺熱賣的疫情險也悄然下架。11月30日，在螞蟻保平臺銷售的一款疫情險已下架，相關(guān)的入口有產(chǎn)品介紹但已無法投保。而這款產(chǎn)品是專門針對新冠確診或被強(qiáng)制集中隔離作為賠付條件的產(chǎn)品。

面對日益嚴(yán)峻的新冠疫情，對確認(rèn)就可賠付的疫情險可謂“生不逢時”。這也折射出險企面對咄咄逼人的疫情在風(fēng)控上面臨巨大的挑戰(zhàn)。

談疫色變的特殊時期，保險市場上與疫情有關(guān)的保險產(chǎn)品也越來越多，尤其是在一些意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品中，很多險企將新冠肺炎納入其中。如果一旦因新冠就醫(yī)，可能就會觸發(fā)理賠機(jī)制。

不過，隨著疫情的蔓延以及常態(tài)化發(fā)展，與疫情有關(guān)的保險產(chǎn)品，尤其是專門的“新冠保險”，總是面臨上市就引發(fā)爭議并迅速下架的各種輪回，就比如此前出現(xiàn)的隔離險一樣。這也使得險企在研發(fā)與新冠有關(guān)的產(chǎn)品時如履薄冰。

目前，從互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺看，專門針對疫情的保險產(chǎn)品并不多，當(dāng)前多數(shù)還是以意外險等產(chǎn)品包含新冠肺炎的形式存在。

單從螞蟻保平臺看，除新冠疫苗保險產(chǎn)品外，另有三款主要針對新冠肺炎確診、住院、強(qiáng)制隔離等風(fēng)險性事件的保險產(chǎn)品，包括華泰財險的新冠疫情保障險、人保健康的疫安心·防疫保（含新冠）、人保財險的安疫保（含新冠肺炎）。不過，11月30日華泰財險的這一疫情險已下架，華泰財險在螞蟻保的營業(yè)廳有資料介紹但已無法投保。這究竟是一款什么樣的產(chǎn)品？

資料顯示，該產(chǎn)品有兩個“計劃”，計劃一是16.8元起，計劃二是25.8元起。兩者包含的保險責(zé)任一樣，如新冠肺炎身故/傷殘、新冠肺炎確診津貼、新冠疫情隔離津貼（確診感染）等，且保障期限都可以分為30天與90天。兩個計劃所不同的是，保險責(zé)任對應(yīng)的保障金額不同。

另外，該產(chǎn)品不限社保，投保年齡在30天到70歲之間均可投保。但需要注意的是，居家隔離人員或由境外入境實行統(tǒng)一隔離的人員、密接/次密接者不能享受到該產(chǎn)品的隔離津貼。而3000元/5000元的新冠確診津貼的等待期為5天，且被保險人是首次確診，肺部影像學(xué)檢查可見肺炎表現(xiàn)等。

對此，華泰財險客服介紹，這一產(chǎn)品自4月就已上線，現(xiàn)在下架做調(diào)整，再上線時間待定。

除華泰財險新冠疫情保障險外，華泰財險在互聯(lián)網(wǎng)端口還有一款專屬的華泰抗疫保。

在螞蟻保平臺，與華泰財險新冠疫情保障險同臺銷售的疫情險還有人保健康的疫安心·防疫保與人保財險的安疫保產(chǎn)品，但從保險責(zé)任看，卻與華泰財險的產(chǎn)品明顯不同。如安疫保的確診保障針對的是重型或危重型患者，只有住院才有津貼；人保健康的防疫保住院津貼也是針對重型或危重型患者，且只有住院或入住方艙醫(yī)院才能獲得相關(guān)津貼。從這一層面看，華泰財險的這一下架新冠疫情保障險滿足的人群更大一些，或許面臨的風(fēng)控挑戰(zhàn)更大。

其實，對于與疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品的上市，行業(yè)并不稀奇。畢竟，在此之前已出現(xiàn)多種與新冠疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品，如新冠疫苗險、新冠津貼險、抗疫險等。尤其是此前備受爭議的隔離險，更是引發(fā)了行業(yè)的一陣熱議。

眾所周知，新冠疫情的肆虐喚醒了人們心中最原始的保障需求，當(dāng)隔離險出現(xiàn)后，其具有的高性價比著實吸引了不少消費者的眼球。幾十塊的保費，就能獲得一天200元乃至上千元的隔離補(bǔ)貼，且一旦確診，還有高達(dá)一兩萬元保額的傳染病確診金，這樣“物美價廉”的產(chǎn)品迎合了不少人的需求。

正是這樣的消費需求，也讓隔離險成為了很多第三方平臺的“銷售之王”。如航旅縱橫的保險專區(qū)、12306的保險版面等。

不過，就隔離險的保險責(zé)任與理賠看，則與疫情險有明顯的不同。

據(jù)悉，很多隔離險只是針對“強(qiáng)制隔離”才能獲得理賠，像居家隔離、國外人員返回國內(nèi)被隔離、集中免費隔離等情況，保險公司均不予理賠。如果是次密接被要求隔離，很多產(chǎn)品也并未納入保險責(zé)任。也正是因為隔離險的這些“套路”，引發(fā)了一片質(zhì)疑聲。

當(dāng)隔離險深陷爭議漩渦之時，監(jiān)管部門還專門發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，要求從六個方面對隔離險進(jìn)行相關(guān)規(guī)范，例如，在開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品過程中，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件；在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過程中，不得欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)消費者，不得片面宣傳和惡意渲染炒作；在產(chǎn)品銷售過程中，對保險責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明；在理賠管理方面，主動做好理賠服務(wù)，不得無理拒賠等。

但從目前上市的疫情險看，則與此前的隔離險有很大區(qū)別。從保障責(zé)任看，疫情險以“確診”為條件，理賠上并非主要面向隔離人群。這樣對于消費者而言，也意味著保障責(zé)任有收有放。

雖然螞蟻保平臺的華泰財險新冠疫情保障險已經(jīng)下架，不過，華泰抗疫保仍在銷售中。華泰財險新冠疫情保障險為強(qiáng)制隔離就會觸發(fā)隔離津貼的理賠條件，每天會有一定的補(bǔ)貼，且在5天等待期之后確診就可以賠付。與此相比，華泰抗疫保雖然更為便宜，但有一項免除責(zé)任內(nèi)容是“被保險人未經(jīng)保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有合法資質(zhì)的?？漆t(yī)生確診患有新冠肺炎的”。

另外，該款保險產(chǎn)品在常見問題中特別說明：客戶無論是否搭乘公共交通工具，只要是經(jīng)過中國境內(nèi)二級及以上公立醫(yī)院確診為新型冠狀病毒肺炎（不區(qū)分輕癥或重癥），則給付保險金。新型冠狀病毒肺炎指世界衛(wèi)生組織命名為“COVID-19”的新型冠狀病毒感染的肺炎，且肺部影像學(xué)檢查可見肺炎表現(xiàn)（無癥狀的感染不賠）。

雖然疫情險的出現(xiàn)對于消費者而言是一次保障的填補(bǔ)，但就隔離險之前經(jīng)歷的“上市-爭議-下架-再升級-再上市-再下架”過程看，因疫情而產(chǎn)生的保險產(chǎn)品，總會面臨各種風(fēng)控的顧慮。

這樣的顧慮并非空穴來風(fēng)，從中國臺灣所披露的數(shù)據(jù)就能證實。數(shù)據(jù)顯示，截至11月21日，全臺灣一般傳染病防疫險保費收入為45億元，理賠金額超1304億元，累計理賠金額約是所收保費的29倍；疫苗險保費收入約10億元，但理賠金額超348億元，累計理賠金額為保費收入的34倍左右。

再看中國大陸，單就此次疫情險來講，險企將確診作為支付津貼的條件，但是面對疫情蔓延、核酸檢測不規(guī)范等現(xiàn)實問題，風(fēng)險仍在不斷加大，風(fēng)控壓力可見一斑。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至11月29日，我國現(xiàn)有本土確診病例34851例，現(xiàn)有本土無癥狀病例375154例。尤其是近日，國內(nèi)每天新增本土確診及無癥狀病例高達(dá)3萬-4萬。

在11月29日國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開的新聞發(fā)布會上，國家疾控局監(jiān)督一司司長程有全表示，當(dāng)前全國疫情總體呈較快發(fā)展態(tài)勢，疫情波及面廣，部分地區(qū)出現(xiàn)疫情規(guī)模性反彈的風(fēng)險，一些地方面臨抗疫三年以來最復(fù)雜、最嚴(yán)峻的形勢。

形式如此嚴(yán)峻，疫情險所承載的風(fēng)險在加大。有業(yè)內(nèi)人士分析，確診人數(shù)的不斷上升，令疫情險中的確診責(zé)任比隔離責(zé)任所承載的風(fēng)險更大，因為當(dāng)下確診病例相較之前成倍增長，這樣就增大了確診津貼的理賠概率。但同時，從隔離責(zé)任看，這塊的風(fēng)險卻在降低，畢竟從當(dāng)前的疫情防控形勢看，居家隔離成為大家的首選。

這樣的情況下，疫情險該如何設(shè)置理賠標(biāo)準(zhǔn)才能把握承保與風(fēng)控的相對平衡？該業(yè)內(nèi)人士表示，可以從新冠患者患病的輕重程度來劃分，例如劃定重癥患者為確診理賠的重要前提，這樣的話風(fēng)險就會可控很多，正如人保健康、人保財險所推產(chǎn)品。

另外，曾有地方政府醞釀將這類保險作為居民保障加以推廣，但經(jīng)過風(fēng)險評估，由于風(fēng)險太大疊加費率，令險企望而卻步。

且不論疫情險最后的結(jié)局如何，于險企而言，如何把握創(chuàng)新與風(fēng)控的平衡至關(guān)重要。