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11月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），6章31條內(nèi)容明確了保險(xiǎn)公司作為產(chǎn)品信息披露的主體，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品的條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值全表等與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息進(jìn)行全面披露。

此外，《辦法》還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部產(chǎn)品信息披露管理機(jī)制，披露材料由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

值得注意的是，此次《辦法》明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任，違反《辦法》相關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人將被采取監(jiān)管措施和處罰舉措。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺(tái)將倒逼保險(xiǎn)公司未來(lái)在產(chǎn)品端供給側(cè)改革中回歸“以客戶為中心”的保險(xiǎn)本源。

據(jù)悉，該《辦法》將于2023年6月30日起施行，在《辦法》制定的過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》。

01 定義產(chǎn)品信息披露

《辦法》第三條規(guī)定：“產(chǎn)品信息披露”是指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過(guò)線上或線下等形式，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾公開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的行為。

值得注意的是，《辦法》第七條進(jìn)一步明確，信息披露對(duì)象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾。

且保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在售前、售中、售后及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人披露應(yīng)知的產(chǎn)品信息，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士表示，這也意味著產(chǎn)品信息披露實(shí)際涵蓋全部銷(xiāo)售流程，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要做到合規(guī)。

02 產(chǎn)品信息披露主體僅限于保險(xiǎn)公司

在此前的征求意見(jiàn)稿中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也被列為產(chǎn)品信息披露的主體，其使用的相關(guān)宣傳材料應(yīng)與保險(xiǎn)公司披露的內(nèi)容保持一致。但此次《辦法》明確了產(chǎn)品信息披露的主體僅限于保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品信息披露材料，向社會(huì)公眾介紹或提供產(chǎn)品相關(guān)信息。

同時(shí)，《辦法》明確保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信等機(jī)構(gòu)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的行業(yè)公共平臺(tái)，為社會(huì)公眾及保險(xiǎn)消費(fèi)者提供權(quán)威的信息查詢渠道。

業(yè)內(nèi)人士表示，完善信息披露可以降低投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱性，從銷(xiāo)售源頭做好規(guī)范，降低潛在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠糾紛。

03 產(chǎn)品信息披露材料由總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，不得授權(quán)或委托代理人修改

《辦法》明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部產(chǎn)品信息披露管理機(jī)制。

第二十一條規(guī)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司總公司可以授權(quán)省級(jí)分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料，但應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)總公司批準(zhǔn)。除保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司以外，保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料。

此外，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料。

保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員使用的產(chǎn)品信息披露材料應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露材料保持一致。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員所使用產(chǎn)品宣傳材料中的產(chǎn)品信息應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露材料內(nèi)容保持一致。

04 不僅披露產(chǎn)品目錄條款，還須披露費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值全表、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等

《辦法》對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的基本材料信息進(jìn)行了明確。根據(jù)要求，保險(xiǎn)公司不僅要披露產(chǎn)品目錄、條款，還須披露費(fèi)率表，一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表，一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等。

此外，根據(jù)第十九條規(guī)定，這些都須披露在公司官網(wǎng)的公開(kāi)信息披露專欄。產(chǎn)品信息發(fā)生變更的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自變更之日起10個(gè)工作日內(nèi)更新。上述變更包括產(chǎn)品上市銷(xiāo)售、產(chǎn)品變更或修訂，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

而保險(xiǎn)公司決定停止銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，也應(yīng)當(dāng)自決定停止之日起10個(gè)工作日內(nèi)，披露停止銷(xiāo)售產(chǎn)品的名稱、停止銷(xiāo)售的時(shí)間、停止銷(xiāo)售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

銀保監(jiān)會(huì)表示，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。此外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

據(jù)悉，目前保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息基本僅包括目錄和條款。未來(lái)，人身險(xiǎn)公司需要在官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息將大幅增加。業(yè)內(nèi)人士表示，這有助于投保人更好理解和比較不同產(chǎn)品和不同公司間的差異，目前部分經(jīng)營(yíng)規(guī)范的頭部險(xiǎn)企已嘗試在官網(wǎng)披露上述部分信息材料。

05 針對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、理賠等環(huán)節(jié)信息披露做出明確規(guī)定

值得關(guān)注的是，《辦法》還對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、理賠等諸多環(huán)節(jié)的信息披露要求進(jìn)行了明確。

查詢：保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)當(dāng)為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)，建立可以有效使用的保單查詢通道。

轉(zhuǎn)保：對(duì)購(gòu)買(mǎi)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為。

理賠：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)公司官方網(wǎng)站、官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺(tái)向客戶提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息。

老年人和特殊人群：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)60周歲以上人員以及殘障人士等特殊人群，提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式，積極提供便捷投保通道等客戶服務(wù)，確保消費(fèi)者充分知悉其所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和主要特點(diǎn)。

06 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人違反規(guī)定將被采取監(jiān)管或處罰措施

值得注意的是，本次《辦法》明確了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任。同時(shí)，《辦法》指出違反規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人將被采取監(jiān)管措施和處罰舉措。

《辦法》第二十八條規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未按照本辦法規(guī)定設(shè)計(jì)、修改、使用產(chǎn)品信息披露材料的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，逾期不改正的，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處以1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款。

附表 《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》概覽

附表 《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》與征求意見(jiàn)稿對(duì)比