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日前，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

一時(shí)間，養(yǎng)老，再度成為社會(huì)各界熱議的焦點(diǎn)。但鑒于既往養(yǎng)老政策的落地實(shí)踐仍在推進(jìn)中，故而，對(duì)于此次《辦法》的出臺(tái)可在多大程度上利好保險(xiǎn)、利好養(yǎng)老，大可靜觀其變，讓其先飛一會(huì)。

但關(guān)于養(yǎng)老，在《辦法》之外則有更多可討論空間。

畢竟，老齡化的進(jìn)程超出了一代人的想象，這一代人的養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變之快亦超過想象。

01 商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的剛需

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)到2.64億。據(jù)預(yù)測(cè)，“十四五”時(shí)期，全國(guó)老年人口將突破3億。與之相對(duì)應(yīng)的則是嚴(yán)重的供需失衡——即便養(yǎng)老服務(wù)床位數(shù)已從2005年的 158 萬張迅速增長(zhǎng)至2020年底794萬張，但每千人養(yǎng)老床位仍嚴(yán)重不足，2020年每千名老年人擁有養(yǎng)老床位僅約30張。

在千年傳統(tǒng)孝道文化侵染下的中國(guó)，養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變是相對(duì)被動(dòng)的，更像是被時(shí)代巨輪強(qiáng)力扭轉(zhuǎn)而來的結(jié)果。

畢竟，采菊東籬下的悠然和兒孫承歡于膝下的暖意，是無數(shù)國(guó)人心中永遠(yuǎn)的田園。但夢(mèng)想總是要屈服現(xiàn)實(shí)。

少子化趨勢(shì)的余威、996的福報(bào)以及無處不在的內(nèi)卷，仍在職場(chǎng)拼殺的下一代卻已無暇扶老攜幼，既需要心靈歸屬又需要生理照護(hù)的一代長(zhǎng)者只能求助于外。

居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合四種養(yǎng)老模式應(yīng)時(shí)而生。

當(dāng)然，即便今天已步入老年的長(zhǎng)者整體上是享受時(shí)代發(fā)展紅利的一代，但有足夠的資源和財(cái)力，支撐其享受更優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的依然是少數(shù)，二八法則對(duì)于已經(jīng)老去的這一代依然適用。

對(duì)于大多數(shù)人而言，更多城市的低收入者以及廣大鄉(xiāng)村老人大多仍需照顧兒孫日常，或繼續(xù)工作到不能自理，行至生命末期后再由兒孫承擔(dān)起傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老職責(zé)。

只有少數(shù)或極少數(shù)群體，即現(xiàn)實(shí)意義上的高收入、高凈值長(zhǎng)者，才可通過已積累起來的財(cái)富優(yōu)雅的老去。

對(duì)此，業(yè)界現(xiàn)在稱之為9073。

也正是基于此，從國(guó)家到地方，陸續(xù)出臺(tái)了諸多養(yǎng)老利好政策，而整體的政策傾向則多指向自我養(yǎng)老能力較弱的群體，當(dāng)然，這也符合公共福利配置基本邏輯。

而站在頂端的長(zhǎng)者，則將目光聚焦于商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。畢竟，優(yōu)質(zhì)公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一 床難求”，如全國(guó)標(biāo)桿公立養(yǎng)老院——北京第一社會(huì)福利院，僅能提供1100張床位，排隊(duì)登記的老人一度超過1萬人，每年輪候只能入住幾十位。

在此背景之下，商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)尤其是高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)快速崛起。在這其中，險(xiǎn)資的熱情更值得關(guān)注。

盡管說，隔行如隔山，但無數(shù)的商業(yè)歷史都佐證著一個(gè)事實(shí)，資本可以撬動(dòng)任何行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)前赴后繼涌向養(yǎng)老便是例證。當(dāng)然，這些無關(guān)對(duì)錯(cuò)，都只是歷史長(zhǎng)河中一個(gè)特定時(shí)代的烙印。

02 險(xiǎn)企打造養(yǎng)老閉環(huán)的底層邏輯

問題在于，面對(duì)不掙錢（重資產(chǎn)）或者風(fēng)險(xiǎn)并不可控（輕資產(chǎn)運(yùn)作模式下法定租期不超過20年等風(fēng)險(xiǎn)）的養(yǎng)老社區(qū)，險(xiǎn)企為何仍趨之若鶩？

核心點(diǎn)應(yīng)是服務(wù)主業(yè)，即推動(dòng)保險(xiǎn)銷售。

從目前主流的介入方式看，險(xiǎn)資通過自建或租賃，搭建起匹配自身特色的養(yǎng)老社區(qū)，以養(yǎng)老社區(qū)的專屬入住權(quán)益作為投保人的附贈(zèng)權(quán)益，以此鎖定高收入群體。當(dāng)然，獲取養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)的前提則是金額不等但起點(diǎn)均不低的保費(fèi)。

這一邏輯可以實(shí)現(xiàn)閉環(huán)的前提是，養(yǎng)老社區(qū)具備一定優(yōu)勢(shì)，區(qū)位、環(huán)境、設(shè)施、醫(yī)療、康養(yǎng)等等至少有其一。至于價(jià)格，則是另外一回事，畢竟，能入住者的財(cái)力都是有保證的，當(dāng)然，也不能太高，畢竟，越到老年越不會(huì)為虛無的東西買單。

但在此邏輯之下卻形成一個(gè)怪圈——養(yǎng)老社區(qū)盈利困難，即便不考慮大手筆的投入攤到幾十年的周期里。

不過，如果回歸到保險(xiǎn)公司銷售保單的出發(fā)點(diǎn)看，保險(xiǎn)公司或許自始便沒有太多考慮養(yǎng)老社區(qū)盈利的問題。

換言之，只要保險(xiǎn)公司可以藉此收到足夠多的保費(fèi)，通過資金運(yùn)用獲取利潤(rùn)即可彌補(bǔ)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)成本。

當(dāng)然，對(duì)于承保端尚未具備盈利能力，投資端近兩年又遭受重創(chuàng)的公司而言，接下來的日子，想必是不好過的。

但更大的問題卻更多。比如，近一年來，不管是銀保還是個(gè)險(xiǎn)，其百萬千萬的大單即便掛上了養(yǎng)老社區(qū)的名義，實(shí)踐中會(huì)選擇入住養(yǎng)老社區(qū)的占比卻很少。畢竟，具備如此購(gòu)買力的人，早已或正在更廣闊的世界里謀劃養(yǎng)老居所。

03 準(zhǔn)中產(chǎn)撐起紅紅火火的高端養(yǎng)老社區(qū)

對(duì)于已介入養(yǎng)老社區(qū)的險(xiǎn)企而言，其整體的經(jīng)營(yíng)邏輯短期看是沒問題的。

畢竟，子女不在身邊，手上又有充足的資金，為減輕子女往返照護(hù)而選擇高端社區(qū)的老人大多已出手，不管是躉交還是期交，保費(fèi)已實(shí)打?qū)嵉厥樟诉M(jìn)來。再或者更先富起來的群體，即便本人已謀劃好未來的養(yǎng)老路徑，但其父母的養(yǎng)老需求依然需要本土養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的支撐。

但不管是自己可支付高額費(fèi)用的老年群體抑或是為父母養(yǎng)老支付高額費(fèi)用的群體，終歸是少數(shù)。

對(duì)于已以較高成本介入養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司而言，其要想藉此獲取源源不斷的保費(fèi)收入或者說鎖定更廣泛的潛在保險(xiǎn)客群，中產(chǎn)群體勢(shì)必將成為未來須爭(zhēng)取的主力客群。

對(duì)于中產(chǎn)群體而言，其既無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的財(cái)務(wù)自由，更無法跳脫出日常的柴米油鹽醬醋茶，最現(xiàn)實(shí)的需求是，他們要為以往生活在二三線、四五線或農(nóng)村的父母，在自己生活工作的城市提供一個(gè)穩(wěn)定的居所。

除個(gè)別擅長(zhǎng)婆媳、翁婿關(guān)系處理的家庭外，購(gòu)房、租房、養(yǎng)老社區(qū)都是其不得不考慮的現(xiàn)實(shí)路徑。

也正是基于這一發(fā)展趨勢(shì)，我們可以看到險(xiǎn)企越來越多地將目光聚焦于新中產(chǎn)家庭，年均繳費(fèi)5萬/10萬的長(zhǎng)期期繳保單可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品亦越來越多。

對(duì)于可支付該費(fèi)用的中產(chǎn)而言，既能通過相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取理財(cái)收益，又為父母安排一個(gè)環(huán)境優(yōu)越的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，可謂一舉兩得。

從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域所服務(wù)的群體已在共同富裕戰(zhàn)略的指引下有了更多的延展。

04 險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)，只有準(zhǔn)中產(chǎn)夠不夠？

答案恐怕是否定的。

一來，可支撐百萬級(jí)保費(fèi)的群體仍是少數(shù)，二來可支撐高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)月費(fèi)的家庭更是少數(shù)。更多的群體期望的是有一定門檻但價(jià)格適中的養(yǎng)老服務(wù)。

一如保險(xiǎn)產(chǎn)品走向?qū)こ０傩占业臍v程，保險(xiǎn)業(yè)提供更普世大眾的養(yǎng)老服務(wù)必須成為現(xiàn)實(shí)。

在居家養(yǎng)老、養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力輸出等打法之外，戰(zhàn)略聯(lián)盟正在形成新范式。

簡(jiǎn)單說，保險(xiǎn)公司與商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司的客戶優(yōu)先入住且可享受月費(fèi)折扣，在保證一定入住量的基礎(chǔ)上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付入住咨詢服務(wù)費(fèi)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在大大降低保費(fèi)門檻的基礎(chǔ)上就可為客戶提供養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)，比如，客戶累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到50萬元，即可獲取當(dāng)?shù)乜诒^好的養(yǎng)老社區(qū)的入駐資格且可獲取咨詢費(fèi)，成為另一項(xiàng)收入來源。無須自行經(jīng)營(yíng)并不擅長(zhǎng)的養(yǎng)老社區(qū)，亦可通過養(yǎng)老社區(qū)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)而言，通過與保險(xiǎn)公司的合作既提升了入住率，亦因穩(wěn)定的月費(fèi)收入而有動(dòng)力不斷提升服務(wù)質(zhì)量。

術(shù)業(yè)有專攻，在養(yǎng)老這片大的藍(lán)海市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司可以做的一定有更多。但作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，盈利是基礎(chǔ)，畢竟，活不下去的時(shí)候所有人都會(huì)受到傷害，而受傷最深的一定是消費(fèi)者。