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近期很多業(yè)務(wù)員會(huì)收到客戶的咨詢，那就是事故到底要不要進(jìn)保險(xiǎn)賠案，進(jìn)一次賠案會(huì)增加多少保費(fèi)？

這說(shuō)明出一次險(xiǎn)影響三年保費(fèi)的概念慢慢被客戶接受了。確實(shí)，相比前兩年，目前車子出險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）對(duì)保費(fèi)的影響比以前更大了。

但這不是唯一的答案，要具體問(wèn)題具體分析。

因?yàn)槟壳皼Q定車險(xiǎn)（這里僅討論商業(yè)險(xiǎn)，下同）的因子里有一個(gè)常量，兩個(gè)是變量，常量是指基礎(chǔ)保費(fèi)（部分區(qū)域還有違章次數(shù)），這個(gè)和出險(xiǎn)次數(shù)是沒(méi)有關(guān)系的。

變量分別是以下兩個(gè)：

第一個(gè)變量是指出險(xiǎn)系數(shù)，專業(yè)叫ncd次數(shù)，這個(gè)行業(yè)統(tǒng)一的，并且一次出險(xiǎn)會(huì)影響未來(lái)三年的ncd系數(shù)，所以出險(xiǎn)一次一定會(huì)影響未來(lái)三年的保費(fèi)，以三年一次出險(xiǎn)變成三年兩次出險(xiǎn)來(lái)看，不考慮其他因素，ncd從0.7變成0.8，那一年會(huì)影響保費(fèi)14%，三年上漲42%（假設(shè)自主系數(shù)不影響）。

第二個(gè)變量是自主系數(shù)，它沒(méi)辦法精準(zhǔn)備預(yù)估，因?yàn)槭芎芏嘁蛩氐挠绊?，比如車的因素，人的因素，也受出險(xiǎn)次數(shù)的影響，不同的時(shí)間也有不同的自主系數(shù)。另外，他還受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響。這個(gè)系數(shù)的區(qū)間是0.65至1.35。

所以這個(gè)變量的影響是非常復(fù)雜的，它分三種情況：

1、自主系數(shù)不影響保費(fèi)變化：比如今年的自主系數(shù)是0.8，未來(lái)三年還是0.8，那就是自主系數(shù)不變化，影響保費(fèi)上漲的就是ncd系數(shù)一個(gè)變量，這個(gè)案例就是上面的情況，三年上漲42%。

2、自主系數(shù)讓保費(fèi)更貴：比如今年的自主系數(shù)是0.8，假設(shè)出險(xiǎn)次數(shù)從三年一次變成了三年二次，后三年因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)增加或其他因素，自主系數(shù)變成了1.0，保費(fèi)就會(huì)上漲較多，不出險(xiǎn)系數(shù)是0.7（三年一次ncd系數(shù)）*0.8（自主系數(shù)）=0.56（總系數(shù)），出險(xiǎn)后總系數(shù)變成了0.8（三年兩次ncd系數(shù)）*1（自主系數(shù)）=0.8（總系數(shù)），那一年的保費(fèi)就會(huì)上漲78%，三年的話則上漲235%。

3、自主系數(shù)讓保費(fèi)更便宜：因?yàn)橥粋€(gè)車子不同公司和不同時(shí)間的自主系數(shù)是不一樣，以上面的案例來(lái)講，如果次年車主找的保險(xiǎn)公司把該車自主系數(shù)定為0.65，那他和ncd的乘積從0.7（三年一次ncd系數(shù)）*0.8=0.56，變成了0.8（三年兩次ncd系數(shù)）*0.65=0.52，也就因?yàn)槌鲭U(xiǎn)一次，一年的保費(fèi)還下降了7%，三年保費(fèi)下降21%。

因此，出險(xiǎn)一次，車險(xiǎn)保費(fèi)上漲多少是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的問(wèn)題。出險(xiǎn)肯定會(huì)影響保費(fèi)，并且影響三年。開(kāi)車盡量減少事故率，保護(hù)自身和他人財(cái)產(chǎn)人身安全，通過(guò)保險(xiǎn)提供救濟(jì)。

所以一方面，涉及商業(yè)險(xiǎn)理賠的小事故要考慮下要不要進(jìn)賠案，另一方面，如果不幸出險(xiǎn)了，可以找有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)員，找到自主系數(shù)低的公司，保費(fèi)反而下降了。

當(dāng)然，保險(xiǎn)不是單純的比價(jià)，服務(wù)非常重要。最關(guān)鍵的是：道路千萬(wàn)條，安全第一條。