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首先，需要明確的問題有以下兩點：

第一，保險業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，其健康穩(wěn)定發(fā)展，無論對于社會經(jīng)濟發(fā)展還是國計民生都有著重要影響。因此，保險業(yè)長期受到政府的嚴(yán)格監(jiān)管。尤其在市場準(zhǔn)入與退出方面，我國保險業(yè)政府監(jiān)管建立了明確的法律法規(guī)依據(jù)與多項制度保障措施，其目的即在于：一旦出現(xiàn)保險公司解散、破產(chǎn)情形，保險消費者的合法權(quán)益能夠獲得有效保障。即，保險公司“解散”或“破產(chǎn)”并不意味著保險消費者合法權(quán)益必然受損，國家已建立起相應(yīng)的保障機制，避免這種損失風(fēng)險。

第二，“解散”“破產(chǎn)”這樣的市場退出方式，已經(jīng)可以看作是較為嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰結(jié)果。一般情況下，監(jiān)管機構(gòu)更傾向于通過整改、整頓、接管等監(jiān)管措施，最大限度的保證或恢復(fù)保險公司正常運營。非必要情況下，不會對保險公司進行“破產(chǎn)”或“解散”。

需要注意的是，盡管監(jiān)管機構(gòu)將盡力避免保險公司“解散”或“破產(chǎn)”情形出現(xiàn)，但隨著保險業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，保險市場主體不斷增加、保險經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新，保險經(jīng)營風(fēng)險也日益復(fù)雜多變。保險公司“整改”、“整頓”、“接管”、“破產(chǎn)”“解散”等，都是監(jiān)管部門發(fā)揮監(jiān)管職能、保障險企規(guī)范經(jīng)營與消費者合法權(quán)益的主要措施。相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)積極學(xué)習(xí)了解其內(nèi)涵，避免和破除保險消費者的誤解與恐慌。

1.保險監(jiān)管中的風(fēng)險處置機制

為有效規(guī)范保險公司市場經(jīng)營，國家依法制定了多項監(jiān)管機制，如保險公司的風(fēng)險處置方式即包括整改、整頓、接管、撤銷、重整與破產(chǎn)清算等。

一、整改

依據(jù)《保險法》規(guī)定，當(dāng)保險公司的經(jīng)營行為違反相關(guān)法律規(guī)定，出現(xiàn)不依法提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準(zhǔn)備金、不依法辦理再保險、或者嚴(yán)重違反保險資金運用管理規(guī)定的情況時，保險監(jiān)管部門將責(zé)令其限期改正相應(yīng)不規(guī)范經(jīng)營行為，經(jīng)其自行改正后即不再追究。

二、整頓

整頓，是保險監(jiān)管部門進一步糾正保險公司相應(yīng)不規(guī)范市場行為的處罰措施；是指在監(jiān)管部門已責(zé)令其進行整改后，保險公司未在限期內(nèi)及時糾正相關(guān)不規(guī)范經(jīng)營行為，監(jiān)管部門成立整頓組織，監(jiān)督該保險公司日常經(jīng)營活動的行為。在整頓模式下，監(jiān)管部門并不會直接介入保險公司的日常業(yè)務(wù)，保險公司仍擁有獨立的經(jīng)營管理權(quán)。

三、接管

接管，是指保險監(jiān)管部門指派接管組織，直接介入保險公司的日常經(jīng)營管理，接替原經(jīng)營管理機構(gòu)和人員行使保險公司的經(jīng)營管理權(quán)。相較于整改、整頓，接管是一種較為嚴(yán)厲的行政監(jiān)管措施。

整體上來看，“整改”、“整頓”與“接管”這三種處理方式，都是監(jiān)管部門為糾正保險公司不規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，試圖解除其經(jīng)營風(fēng)險的挽救性措施，最終目的是幫助保險公司恢復(fù)正常經(jīng)營活動，保證其償付能力滿足監(jiān)管要求。

四、撤銷

撤銷是指，保險公司違反相應(yīng)法律、行政法規(guī)，被保險監(jiān)管部門取消繼續(xù)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格。

五、重整與破產(chǎn)

依據(jù)《保險法》規(guī)定，被整頓或接管保險公司的企業(yè)法人，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，監(jiān)管機構(gòu)可以向人民法院申請，對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

整改、整頓、接管、撤銷、重整與破產(chǎn)清算都是行政性質(zhì)的監(jiān)管處罰措施，代表著政府監(jiān)管對于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營不同程度的監(jiān)管介入。整頓、整改與接管階段，監(jiān)管機構(gòu)仍試圖對保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營進行糾正、挽回；重整與破產(chǎn)階段，則代表監(jiān)管機構(gòu)無法在現(xiàn)有基礎(chǔ)上規(guī)范、挽回保險公司的企業(yè)經(jīng)營，轉(zhuǎn)而選擇破產(chǎn)清算、尋求其他有能力保險公司接盤的方式，解決原保險公司經(jīng)營問題，保障保險消費者合法權(quán)益。

除此上述行政監(jiān)管措施之外，保險公司或其債權(quán)人依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定也可以決議解散公司，即此次安邦保險集團采取的市場退出方式。無論“破產(chǎn)”還是“解散”，都需要進行清算清償，都留有其他保險公司接盤的操作空間與可能，有利于保障保險消費者合法權(quán)益。其主要區(qū)別即在于“破產(chǎn)”是被動退出，而“解散”是主動退出。

2.保險消費者權(quán)益保障

保障保險消費者合法權(quán)益，是監(jiān)管機構(gòu)行駛監(jiān)管職能的主要目的之一。無論“破產(chǎn)”還是“解散”，其清算清償機制與合同轉(zhuǎn)讓機制，都能夠有效保障保險消費者合法權(quán)益。

一、清算清償機制

清算清償，主要針對的是財產(chǎn)保險公司的“解散”或“破產(chǎn)”情形，依據(jù)法律規(guī)定：財產(chǎn)保險公司不能履行到期債務(wù)且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或明顯缺乏清償能力的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或其債權(quán)人依法向人民法院申請破產(chǎn)清算，清償債務(wù)并使公司終止。

清算人員將對“解散”或“破產(chǎn)”公司的財產(chǎn)進行保管、清理、估價、處理和分配。清償分配的優(yōu)先順序中，第一項為保險公司所欠職工工資和勞動保險費用，第二項即為賠償或者給付保險金，其次才是保險公司所欠稅款與相應(yīng)債權(quán)。

二、保險合同轉(zhuǎn)讓

1.《保險法》第八十四條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除合并、分立外，不得解散；

2.《保險法》第八十七條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤消或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

因此，經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司是無法解散的，采取破產(chǎn)方式的，也只能通過“保險合同轉(zhuǎn)讓”方式，將原保險消費者的保險合同利益，轉(zhuǎn)移至其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司。即原保險消費者相關(guān)保險權(quán)利（續(xù)保、索賠）的行使對象，從“破產(chǎn)”公司變?yōu)椤敖颖P公司”。通過這種合同轉(zhuǎn)讓方式，保障原有保險消費者合法權(quán)益不受損害。

三、保險保障基金

保險保障基金制度，是為保障被保險人利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，依據(jù)相關(guān)規(guī)定由保險公司繳納、保監(jiān)會集中管理的，用于在保險公司破產(chǎn)時救助保單持有人、保單轉(zhuǎn)讓公司，或者處置保險業(yè)風(fēng)險的保險保障基金。

依據(jù)《保險保障基金管理辦法》規(guī)定，非壽險保險公司破產(chǎn)后，保險消費者在清算清償后如果仍有損失未獲補償，可以通過保險保障基金獲得相應(yīng)比例救助。

即一方面，保險消費者可以通過保險公司破產(chǎn)清償獲得全部或部分賠償；另一方面，保險消費者在清償中未獲得全部賠償?shù)?，可以通過保險保障基金獲得相應(yīng)比例賠償。

隨著我國保險業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，保險市場競爭日益激烈，國家對于保險業(yè)經(jīng)營監(jiān)管越發(fā)重視。保險從業(yè)者應(yīng)學(xué)習(xí)了解政府監(jiān)管的主要方式與重點，破除保險消費者對于保險“整改”、“接管”、“解散”、“破產(chǎn)”等監(jiān)管措施的誤解與恐慌，營造規(guī)范良好的保險市場氛圍，保證保險服務(wù)質(zhì)量，共同推動保險業(yè)健康有序發(fā)展。