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序言：

修改后的《體育法》將于2023年1月1日開(kāi)始實(shí)施，這會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢？

近期，崔老師會(huì)搜集相關(guān)系列案例給朋友們進(jìn)行分享。

導(dǎo)讀：

武術(shù)比賽主辦方，為參賽選手向保險(xiǎn)公司投保旅游意外保險(xiǎn)。比賽中參賽選手受傷住院治療，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)等損失，旅游意外險(xiǎn)賠償嗎？請(qǐng)看以下案例！

案情回顧：

參加武術(shù)比賽受傷向保險(xiǎn)公司索賠旅游意外險(xiǎn)遭拒，法院以非保險(xiǎn)責(zé)任判決支持保險(xiǎn)公司拒賠

（一）武術(shù)比賽主辦方為參賽選手向某保險(xiǎn)公司投保旅游意外保險(xiǎn)

2018年2月2日，某文化發(fā)展公司作為武術(shù)比賽的承辦方，為參賽選手通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向某保險(xiǎn)公司投保了旅游意外保險(xiǎn)。其中參賽選手李某的保險(xiǎn)單載明：

被保險(xiǎn)人李某，向某保險(xiǎn)公司投保了中民戶外運(yùn)動(dòng)保障計(jì)劃-大地版（計(jì)劃三），險(xiǎn)種包括旅游意外傷害、旅游突發(fā)急性病身故、旅游意外醫(yī)療、旅游突發(fā)急性病醫(yī)療、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)與送返、遺體送返。

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款載明，本保險(xiǎn)條款分設(shè)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、突發(fā)急性病身故保險(xiǎn)責(zé)任、意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任、突發(fā)急性病醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任、意外住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)責(zé)任，突發(fā)急性病住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)責(zé)任、喪葬處理保險(xiǎn)責(zé)任、醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)責(zé)任、供投保人選擇投保。

在上述保險(xiǎn)責(zé)任的有關(guān)條款中均載明須被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)旅行期間遭受意外傷害時(shí)的賠付方式和方法。

（二）參賽選手參加武術(shù)比賽受傷住院，就醫(yī)療費(fèi)等損失18萬(wàn)元向保險(xiǎn)公司理賠遭拒

2018年2月3日李某作為參賽人員參加“智者榮耀”傳統(tǒng)武術(shù)2018武清迎新春擂臺(tái)賽。

比賽當(dāng)日，李某在比賽中受傷，后被送至醫(yī)院住院治療。李某前后發(fā)生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)約10萬(wàn)元。

后李某向保險(xiǎn)公司索賠包括醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等在內(nèi)的損失18萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司以李某參加武術(shù)比賽受傷不屬于旅游意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任拒賠。

李某因此將保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司賠償上述損失18萬(wàn)元。

（三）一、二審法院判決駁回李某的訴訟請(qǐng)求

1、一審法院：李某在武術(shù)比賽中受傷非保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，駁回李某訴求。

案經(jīng)審理，一審法院認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果?！?

本案中，李某與保險(xiǎn)公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效。合同約定的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，在旅行期間遭受意外時(shí)給予賠付。

李某提交的證據(jù)不足以證明其系在旅行期間遭受意外傷害，不符合賠付條件，故判決駁回李某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的主張。

李某不服一審判決，提出上訴。

2、二審法院：李某在武術(shù)比賽中受傷，不屬于保險(xiǎn)公司承保的旅游意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

二審審理后認(rèn)為：

本院認(rèn)為，本案為保險(xiǎn)合同糾紛，李某與某保險(xiǎn)公司均認(rèn)可李某投保的保險(xiǎn)為“中民戶外運(yùn)動(dòng)保證計(jì)劃-大地版（計(jì)劃三）”，保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)責(zé)任為旅游意外傷害、旅游突發(fā)急性病身故、旅游意外醫(yī)療、旅游突發(fā)急性病醫(yī)療、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)與送返、遺體送返。

根據(jù)兩審查明的事實(shí)，李某在參加武術(shù)比賽時(shí)意外受傷，且本次武術(shù)比賽系某文化發(fā)展公司組織的專業(yè)體育賽事活動(dòng)，并非在旅游過(guò)程中參加武術(shù)比賽；

其亦自認(rèn)參加該次武術(shù)比賽并非在旅游過(guò)程中，故李某的本次受傷事故，不屬于保險(xiǎn)公司承保的旅游意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

故最終判決，駁回上述，維持原判。

本案分析點(diǎn)評(píng)：

投保保險(xiǎn)須根據(jù)需求選擇合適的產(chǎn)品投保

（一）投保險(xiǎn)種選擇不當(dāng)

本案中，武術(shù)比賽主辦方在比賽前為參賽選手投保了旅游意外保險(xiǎn)，其中附加了很多的附加保障。但實(shí)際上，主辦方投保保險(xiǎn)的目的，是希望規(guī)避比賽中選手受傷的風(fēng)險(xiǎn)。

但比賽主辦方并未詳細(xì)了解旅游意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以這樣的投保就沒(méi)有針對(duì)性，導(dǎo)致投保險(xiǎn)種選擇不當(dāng)，無(wú)法起到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（二）武術(shù)比賽中的意外傷害屬于意外險(xiǎn)中的特約保意外傷害項(xiàng)目

本案中，李某參加武術(shù)比賽受傷，不符合旅游意外險(xiǎn)中關(guān)于在旅游途中發(fā)生意外的約定，因此法院未支持李某的訴訟請(qǐng)求。

假如李某參加旅游活動(dòng)，旅游中途參加拳擊比賽受傷，保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)賠償嗎？答案是否定的。

原因是因?yàn)椋湫g(shù)比賽屬于意外險(xiǎn)中需要特別約定承保的項(xiàng)目。

在意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一般將意外傷害承保的風(fēng)險(xiǎn)，劃分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。

不可保意外傷害，指的是被保險(xiǎn)人在從事犯罪活動(dòng)、酒醉、吸毒后引發(fā)的意外傷害及自殺行為造成的意外傷害等，屬于絕對(duì)不承保的風(fēng)險(xiǎn)。

一般可保意外傷害，是在一般情況下可保的意外傷害，是除不可保意外傷害及特約保意外傷害外的意外風(fēng)險(xiǎn)。

特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上可以承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，只有經(jīng)過(guò)投保人和保險(xiǎn)人特別約定，需要另外加收保費(fèi)后才予承保的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

其中包括被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、摔跤、武術(shù)比賽等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭遇的意外傷害。

因被保險(xiǎn)人從事上述活動(dòng)或比賽時(shí)，使遭受意外傷害的概率大大增加，只有經(jīng)過(guò)特別約定加收保費(fèi)后，才能使權(quán)利義務(wù)保持一致，保險(xiǎn)公司才能承保。

因此，即使李某在旅游途中參加武術(shù)比賽受傷，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

啟示：

高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目須投保為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品

因武術(shù)比賽、馬拉松比賽屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，有的保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)此類項(xiàng)目，推出專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因風(fēng)險(xiǎn)高，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也高。

因此，從事此類活動(dòng)，欲規(guī)避其中的意外風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該向保險(xiǎn)公司詳細(xì)了解不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，選擇專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保。

而不是像本案一樣，主辦方病急亂投醫(yī)，隨意在網(wǎng)絡(luò)上選擇一個(gè)產(chǎn)品投保意圖規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

一句白話總結(jié)

專業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需要量身定制的專業(yè)產(chǎn)品；細(xì)分領(lǐng)域呼喚專業(yè)的機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的保險(xiǎn)投保及理賠的全流程專業(yè)服務(wù)！