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過去只要一提到保險，很多人的第一反應(yīng)是“騙人”的，但近年來，隨著人們生活水平和風(fēng)險保障意識的提升，保險產(chǎn)品的功能和價值逐漸被消費(fèi)者接受，成為很多家庭分散人身、疾病與財產(chǎn)風(fēng)險，或進(jìn)行資產(chǎn)配置的重要金融工具。

然而，就在保險產(chǎn)品日漸受到認(rèn)可之際，一些不法分子卻利用險企的“公信力”拉大旗扯虎皮，假借保險公司名義，通過偽造保單、偽造印章等手段，欺騙、迷惑消費(fèi)者以謀取私利。

11月15日，河北省保險行業(yè)協(xié)會官微的一則推文，就曝光了一起典型的保險合同詐騙案件，犯罪嫌疑?邢某涉嫌詐騙的涉案?額高達(dá)220萬余元，累計(jì)有十余名群眾被騙。針對這一惡劣的欺詐行為，邢某被當(dāng)?shù)胤ㄔ号刑?0年有期徒刑，20萬元以下罰?。

不得不說的是，這樣的保險合同詐騙案件不僅嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，給受騙者帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失，也在一定程度上損傷了保險公司的聲譽(yù)，影響保險業(yè)的良性發(fā)展。

面對騙子設(shè)下的重重陷阱，消費(fèi)者該如何及時防范與識別？保險行業(yè)又該如何應(yīng)聲反擊？

先來回顧一下上述案件信息：

今年3月份，受害人張某到公安局報警稱，此前經(jīng)熟人介紹認(rèn)識了犯罪嫌疑人邢某，然后通過電話渠道，在邢某處購買了一份5萬元的分紅保險產(chǎn)品。然而，這份分紅險在到期后卻沒有兌現(xiàn)收益，張某遂聯(lián)系邢某，但彼時邢某已消失得無影無蹤，意識到恐被騙后，張某選擇了報警。

接到張某報案后，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)立即組織經(jīng)偵大隊(duì)展開調(diào)查。然而，通過一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，張某所持的某保險公司保單系邢某偽造。此外，據(jù)公安機(jī)關(guān)掌握的情況來看，被邢某詐騙的不止張某，還有其他十幾名群眾均反映從邢某處購買了分紅險，且均遇到到期不能兌現(xiàn)等問題。據(jù)邢某的家人稱，邢某已一年多沒有跟家?聯(lián)系了，杳無音訊，不知去向。

今年9月，公安機(jī)關(guān)成功抓獲邢某。在審訊過程中，邢某如實(shí)供述了其主要通過偽造保險單，詐騙他人錢財?shù)姆缸锸聦?shí)。隨后，警方也在邢某的住處查獲假保險合同、假公章、假房產(chǎn)本及購房合同等偽造材料，并搜查出邢某制作假保險單的模板。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，犯罪嫌疑人邢某涉嫌詐騙的涉案金額達(dá)220萬余元。該行為已觸犯我國《刑法》第198條規(guī)定。按照《刑法》規(guī)定，犯保險詐騙罪的，若數(shù)額較大，將處5年以下有期徒刑或拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金；若數(shù)額巨大，或有其他嚴(yán)重情節(jié)，則處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金；若數(shù)額特別巨大，或有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元上20萬元以下罰金或沒收財產(chǎn)。

由于邢某的欺詐行為較為惡劣，所涉金額巨大，因此被當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ阂员ｋU詐騙罪處罰，判處10年有期徒刑，20萬元以下罰金?？刻}卜章、假保險行騙，試圖瞞天過海的邢某，最終沒有逃過恢恢法網(wǎng)，等待他的將是10年的牢獄生涯。

從上述案例看，這是一起典型的保險合同詐騙類欺詐行為。

所謂保險合同詐騙類欺詐行為，主要包括：銷售非法設(shè)立的保險公司保單、假冒保險公司名義制造銷售假保單、偽造或變造保險公司印章或單證等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險單證，以高息為誘餌進(jìn)行非法集資等行為。

打著銷售保險的旗號行欺詐之實(shí)，盡管這類行為與此前出現(xiàn)的代理退保、偽造保險事故騙保等有較大不同，并未給保險公司造成直接經(jīng)濟(jì)損失，但也在無形中嚴(yán)重?fù)p害了相關(guān)險企的聲譽(yù)，擾亂了行業(yè)正常發(fā)展秩序。更重要的是，此類欺詐行為讓購買假保險的消費(fèi)者血本無歸。

近兩年來，保險合同詐騙類欺詐現(xiàn)象似有愈演愈烈、屢禁不止之勢。

如2022年8月，上海市浦東檢察院就以合同詐騙罪對犯罪嫌疑人陳某、袁某提起公訴。據(jù)了解，陳某、袁某曾是某保險公司的離職員工，但離職后，兩人仍以保險公司員工名義誘騙多位老人購買假保險，期間兩人主要通過帶老年人旅游、送禮品等方式獲取其信任。經(jīng)過調(diào)查，犯罪嫌疑人陳某、袁某用此種方式共騙取4名受害人176萬余元。

為防止李鬼的假冒行徑，不少險企也紛紛通過發(fā)布警示或金融知識普及來提示消費(fèi)者，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

例如，9月份合眾人壽就在其官微發(fā)布了《只知道保險金欺詐？案例帶你了解保險合同欺詐和非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)欺詐》一文中，對保險合同類欺詐案例進(jìn)行詳解。

文章所列案例為：不法分子張某利用保險公司保險代理人身份，以到期返回本金并支付高額回報為誘餌，虛構(gòu)險種，私刻公司印章制作假保險單證，欺騙被害人，收取“保險費(fèi)”2000多萬元。騙取款項(xiàng)除用于支付被害人到期的高額利息外，其余部分被用于個人揮霍。至案發(fā)時止，張某尚有集資款400多萬元無法歸還。最終，張某被判有期徒刑12年，并判處罰金10萬元。

4月份，人保健康也在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范不法分子通過制售假保單 從事集資詐騙活動的風(fēng)險提示》，提醒消費(fèi)者警惕不法分子通過偽造保險公司印章，制售假保單、假“保單服務(wù)批單”，承諾給予購買人利息收益的方式，從事集資詐騙的違法犯罪活動。

針對不斷涌現(xiàn)的“假保單”事件，多年前保險業(yè)就進(jìn)行過嚴(yán)厲整治。

2009年，保險監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)厲打擊制售假保單等違法行為的通知》就要求各監(jiān)管局嚴(yán)肅處理偽造和銷售假保單的違法行為，及時向社會公眾提示風(fēng)險。在監(jiān)管的推動下，雖然在一段時間內(nèi)，利用“假保單”進(jìn)行詐騙的行為有所減少，但隨著時間的推移、不法分子騙術(shù)花招的增多，此類欺詐行為難以完全消除。

若要更好防范保險合同類欺詐，一方面需要多方機(jī)構(gòu)做好宣傳警示和犯罪打擊工作；另一方面，對于消費(fèi)者而言，也要了解熟悉保險產(chǎn)品的投保流程，鑒別真假保單的方式，并學(xué)會識別欺詐套路，讓不法分子無可乘之機(jī)。

從以上案例看，保險合同詐騙行為基本具備三個特征，即：

· 利用保險代理人身份獲取信任

· 以高額回報作為誘餌

· 私刻印章制作假保單

為避免上當(dāng)受騙，消費(fèi)者應(yīng)做到“看”“查”“防”三步。

具體來講，“看”就是要仔細(xì)核對保費(fèi)收款賬戶是否為保險公司。通常保險公司所開設(shè)的企業(yè)賬戶有“xx保險公司”等字樣，若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險機(jī)構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時，堅(jiān)決不能劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。

“查”，就是要核實(shí)保單的真實(shí)性。投保后可以通過登錄保險公司官方網(wǎng)站、撥打保險公司全國統(tǒng)一客戶服務(wù)電話，或直接前往保險公司所屬營業(yè)場所柜面，查詢保單的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。

“防”，就是不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣，這是不法分子屢試不爽慣用的套路，一旦深信便會落入騙局。

不得不說的是，從社會治理和保險業(yè)提升反欺詐能力維度看，保險合同類詐騙案的層出不窮，也與當(dāng)前老百姓的個人信息隱私缺乏有效保護(hù)息息相關(guān)，未來相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)在此方面的工作也有待進(jìn)一步完善。

當(dāng)然，社會的進(jìn)步、行業(yè)的完善，也離不開每一個消費(fèi)者的監(jiān)督和推動，若我們在生活中遇到此類欺詐行為，也可以及時進(jìn)行舉報，以免更多人受害。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會提示，若發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)或個人以保險公司或以保險公司工作人員名義進(jìn)行非保險金融產(chǎn)品銷售、宣傳等違法違規(guī)活動，可及時舉報。