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2022年11月18日銀保監(jiān)會一則《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》人身險部函〔2022〕501號在保險市場上掀起層層漣漪。更有自媒體和銷售人員已經(jīng)打起了“停售牌”，那么增額終身壽要全面停售嗎？之前買的增額終身壽會不會受影響呢？

一、銀保監(jiān)通報產(chǎn)品問題是監(jiān)管常規(guī)手段

銀保監(jiān)會通報關(guān)于人身保險產(chǎn)品的問題，并不是突發(fā)事件，而是常規(guī)的監(jiān)管手段，人身保險產(chǎn)品入市前要經(jīng)過備案或?qū)徟鎸κ袌龊Ａ康漠a(chǎn)品，監(jiān)管也沒有能力在產(chǎn)品入市前做到100%合規(guī)檢查，這就需要持續(xù)跟蹤檢查，一旦發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定的產(chǎn)品，就要進(jìn)行通報、檢查、整改，這一次也不例外。監(jiān)管檢查對于行業(yè)是一個正向、長遠(yuǎn)的監(jiān)督、糾偏作用，但換個角度來想，你可能會有不一樣的看法。

二、監(jiān)管檢查確認(rèn)問題的兩面性分析

你一定想不到，監(jiān)管通報保險公司產(chǎn)品有問題，有的產(chǎn)品是侵害了消費者權(quán)益，而有的恰恰是對消費者更有利。

如，產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍不合理問題中國華人壽某意外傷害保險，保險責(zé)任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符。那么，一款意外傷害保險包含了急性病身故保險金，當(dāng)然要比一款不包含急性病身故保險金的意外傷害保險更優(yōu)秀了，因為如此以來，不但可以規(guī)避被保險人身故原因到底是意外或疾病認(rèn)定難的問題，還可以增加產(chǎn)品的市場競爭力，對于客戶來說其實是有利的；

如，產(chǎn)品設(shè)計異化問題中瑞華健康某護(hù)理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險短做風(fēng)險。根據(jù)瑞華健康公司官網(wǎng)披露，該公司唯一的一款護(hù)理保險是瑞華個人長期護(hù)理保險已于2022年8月停售，而該產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)推廣銷售時，據(jù)悉很多業(yè)務(wù)人員主動自購，還沒有在市面上大面積流通時，就迎來了停售，而當(dāng)初積極自購的業(yè)務(wù)人員看重的就是這款產(chǎn)品的“長險短做問題”。

如產(chǎn)品條款表述問題中，長城人壽某兩全保險和3款增額終身壽險，條款中允許增加保額；長城人壽某兩全保險和2款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大利率風(fēng)險。增額終身壽市場上一般是5年后可以減保，每年減保金額不高于累計已交保費的20%，而長城人壽不但允許減保，還允許增加保額，這豈不是成了一個儲錢罐嗎？另外長城人壽還允許變更被保險人，這就更牛了，爺爺給自己買的保險，到了一定年齡直接將被保險人變成孫子，代代傳下去，這就更牛了。作者看到這個問題，認(rèn)為長城人壽真是“太牛了”，想象不出，長城人壽的業(yè)務(wù)人員又是如何宣傳的。如若不是監(jiān)管檢查提出問題，要求停售，在市場上，又有哪款增額終身壽險或者兩全保險能匹敵長城人壽產(chǎn)品的靈活性呢？

那么監(jiān)管為何要停售對客戶有利或業(yè)務(wù)人員都覺得好的產(chǎn)品呢？其實究其根本，還是正當(dāng)競爭的問題。有些公司推出一些讓市場覺得比較“激進(jìn)”的產(chǎn)品，雖對客戶有利，但不符合監(jiān)管規(guī)定，如果監(jiān)管不出手，競爭就會變得無序，最后就會變成惡性循環(huán)，進(jìn)而破壞整個行業(yè)的利益。而另一面，有些公司的條款表述和產(chǎn)品設(shè)計，存在侵害消費者權(quán)益的行為，同樣也需要監(jiān)管出手，及時制止，否則就會損害行業(yè)的聲譽，破壞行業(yè)的健康發(fā)展。

三、再看增額終身壽，未來投保更放心。

《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》要求各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。請注意看，這句話的意思有三層，一是對增額終身壽險產(chǎn)品專項檢查，自查存在問題的產(chǎn)品要停售，但沒有問題的產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售，二是增額終身壽險產(chǎn)品不能變相抬高產(chǎn)品端收益；三是保險公司近5年平均投資收益率水平將決定公司銷售增額終身壽產(chǎn)品收益水平的最高值。

2019年8月30日銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》，表示自本通知發(fā)布之日起，2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險保單評估利率上限為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的較小者。這一通報，被業(yè)界認(rèn)為經(jīng)濟(jì)寒冬下的行業(yè)守護(hù)政策。明白點說就是保險公司未來的投資收益會下降，別賣收益那么高的長期產(chǎn)品了。

2022年11月18日銀保監(jiān)會《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》再次提到“利潤測試的投資收益假設(shè)不能超過公司近5年平均投資收益率水平”，作者認(rèn)為這一決定，同樣是監(jiān)管基于全球經(jīng)濟(jì)形勢，出于對保險行業(yè)遠(yuǎn)期風(fēng)險的考慮，做出的決定。目前市場上銷售的增額終身壽產(chǎn)品大多是3.3%或3.5%復(fù)利定價的，而一部分保險公司過去5年投資收益并沒有那么高，那么接下來就要停售在售的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推出收益更低的產(chǎn)品。但轉(zhuǎn)念一想，如檢查過后，仍有保險公司銷售3.5%復(fù)利定價的增額終身壽，那么這才是貨真價實的好產(chǎn)品，不是嗎？當(dāng)然，如果你擔(dān)心未來買不到了，自己正好又有需求的話，不如早點入手。

四、買了監(jiān)管通的違規(guī)產(chǎn)品，怎么辦？

保險是一份合同，既然是合同就得按照白紙黑字辦事。消費者買的產(chǎn)品被監(jiān)管通報成了違規(guī)產(chǎn)品，但不意味著合同無效或者服務(wù)打折。所以，既便買了監(jiān)管通的違規(guī)產(chǎn)品，也不影響客戶的權(quán)益，正如《通報》中所說，“做好已銷售保單的服務(wù)保障工作?！币馑季褪?，已經(jīng)銷售過的，按合同辦事！翻譯成一句行話就是“老產(chǎn)品老辦法，新產(chǎn)品新規(guī)矩，不管賣的啥，賣了就得認(rèn)！”