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作為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要參與主體，保險(xiǎn)中介猶如毛細(xì)血管一般，暢通著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)絡(luò)，為保險(xiǎn)業(yè)貢獻(xiàn)了超八成的保費(fèi)收入。

然而，一直以來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)受經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量眾多、發(fā)展良莠不齊等影響，長(zhǎng)期存在“小散亂差”的發(fā)展現(xiàn)狀。所謂“成也中介，亂也中介”，在保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)展亂象治理、清虛提質(zhì)顯得尤為必要。

今年以來(lái)，監(jiān)管多次出手，對(duì)諸多“非正常經(jīng)營(yíng)”的保險(xiǎn)中介公司進(jìn)行果斷“清理”，吊銷其業(yè)務(wù)許可證。

如近日，深圳銀保監(jiān)局就對(duì)一家保險(xiǎn)中介公司開(kāi)出一張吊銷業(yè)務(wù)許可證的行政處罰，但因該罰單無(wú)法送到，于是監(jiān)管發(fā)布了《行政處罰事先告知書》作出公示。

儼然，此類經(jīng)營(yíng)異常、無(wú)端“失聯(lián)”的中介機(jī)構(gòu)正成為監(jiān)管清理的重點(diǎn)對(duì)象。除深圳銀保監(jiān)局外，年內(nèi)廣東、北京等多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)文表示將對(duì)保險(xiǎn)中介“多散亂”現(xiàn)象進(jìn)行整頓。

事實(shí)上，這一波針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的清理行動(dòng)，起于今年6月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問(wèn)題整理工作方案的通知》，如今該《通知》落地已有近5個(gè)月，透過(guò)各地銀保監(jiān)局密集落實(shí)不難預(yù)見(jiàn)，未來(lái)保險(xiǎn)中介行業(yè)將加速優(yōu)勝劣汰，大量無(wú)力自主經(jīng)營(yíng)的小型中介或?qū)⒆詣?dòng)退出或被兼并整合。

據(jù)上述深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰事先告知書顯示，深圳市安杰保險(xiǎn)代理有限公司因涉嫌拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查，被監(jiān)管宣告擬吊銷該公司業(yè)務(wù)許可證。

從公開(kāi)信息來(lái)看，這件事最早可追溯到今年6月份。

6月13日，深圳銀保監(jiān)局曾對(duì)安杰保險(xiǎn)代理開(kāi)出一張行政處罰調(diào)查通知書，指出該公司存在三大問(wèn)題，即：未按規(guī)定繳納2021年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)；在2018年至2021年間未向監(jiān)管報(bào)告繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；在2018年至2021年間未向監(jiān)管報(bào)告地址變更、人員變更等事項(xiàng)，并未按規(guī)定報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

當(dāng)時(shí)，深圳銀保監(jiān)局就因無(wú)法聯(lián)系到安杰保險(xiǎn)代理，通過(guò)公告方式責(zé)令該公司于7月15日前向監(jiān)管提供2018年至2021年間已繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)證明材料，并積極配合調(diào)查。

然而，調(diào)查通知下發(fā)長(zhǎng)達(dá)5個(gè)月左右，監(jiān)管的公開(kāi)喊話仍沒(méi)有得到安杰保險(xiǎn)代理的及時(shí)“回應(yīng)”，由此這次才被深圳銀保監(jiān)局以“涉嫌拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查”的名義擬吊銷業(yè)務(wù)許可證。

其實(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上類似于安杰保險(xiǎn)代理這樣無(wú)端“失聯(lián)”、“杳無(wú)音訊”的中介機(jī)構(gòu)不止一家。

11月8日，浙江監(jiān)管局對(duì)遠(yuǎn)景保險(xiǎn)銷售有限公司開(kāi)出一張調(diào)查通知書，指出該公司不僅涉及未按規(guī)定繳納2021年、2022年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已于2018年3月25日到期，未發(fā)現(xiàn)登記新的投保信息等問(wèn)題。監(jiān)管向遠(yuǎn)景保險(xiǎn)寄送的多個(gè)文件，也沒(méi)有人簽收。

浙江監(jiān)管局在調(diào)查通知書中指出，10月24日，已派調(diào)查員前往公司住所送交本調(diào)查通知書，但該公司已處失聯(lián)狀態(tài)無(wú)法送達(dá)。基于此，浙江監(jiān)管局責(zé)令該公司積極配合調(diào)查，如實(shí)說(shuō)明有關(guān)情況，否則將被視為拒絕或妨礙執(zhí)法監(jiān)督檢查，并承擔(dān)相關(guān)法律后果。

這或意味著，若遠(yuǎn)景保險(xiǎn)后續(xù)仍無(wú)法配合調(diào)查，恐面臨與上述安杰保險(xiǎn)代理擬被吊銷行政許可一樣的“后果”。

剖析類似上述保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)陷入“失聯(lián)”、“睡眠”狀態(tài)的原因，有分析人士認(rèn)為，近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大，越來(lái)越多缺乏核心能力的中小中介機(jī)構(gòu)生存空間被擠壓。于是業(yè)界會(huì)看到大批保險(xiǎn)中介逐漸“消失”，或主動(dòng)、或被動(dòng)退出市場(chǎng)。

的確，近年來(lái)，為更好規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，監(jiān)管重點(diǎn)對(duì)“利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益”“給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同以外的利益”、“編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”等中介行業(yè)違法違規(guī)亂象，加大處罰力度。

根據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)出了2182張罰單，共涉及307家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中就有184家為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，占比近60%。

除此之外，2021年10月，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)的下發(fā)亦對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)抬高了經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的門檻，指出保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)為全國(guó)性機(jī)構(gòu)，這就將大部分區(qū)域性中介機(jī)構(gòu)擋在門外。

當(dāng)然，除了迫于經(jīng)營(yíng)壓力的主動(dòng)退出外，今年6月份，銀保監(jiān)會(huì)中介部下發(fā)《通知》，開(kāi)啟對(duì)“多散亂”保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的整頓清退，也是倒逼行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵因素。

據(jù)《通知》內(nèi)容顯示，監(jiān)管要求全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查整改，對(duì)“多散亂”機(jī)構(gòu)加大清退力度。并圈定了三類重點(diǎn)清退機(jī)構(gòu)，包括清理、清退“無(wú)人員、無(wú)場(chǎng)所、無(wú)業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清理對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

《通知》下發(fā)后，多地銀保監(jiān)局密集落實(shí)。如廣東銀保監(jiān)局就發(fā)文指出，要全面清理核查，切實(shí)做好保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)的清虛工作，針對(duì)核查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，能整改的整改，不能整改的應(yīng)及時(shí)按規(guī)程注銷。

此外，為推進(jìn)北京地區(qū)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)“清虛提質(zhì)”，2019年以來(lái)，北京銀保監(jiān)局累計(jì)吊銷、注銷、遷出專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)25家，清退專業(yè)中介分支機(jī)構(gòu)近200家，壓降持證兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)700余家，較壓降前分別下降6%、35%和27%。

有業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年以來(lái)，各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷超2800家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，其中有72家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)許可證被注銷，2787家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證被注銷。

在2022年年中工作座談會(huì)上，新疆銀保監(jiān)局也表示，將開(kāi)展行政許可專項(xiàng)清理，扎實(shí)做好中介機(jī)構(gòu)“清虛提質(zhì)”工作。另有最新數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，深圳銀保監(jiān)局清退保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)2家、分支機(jī)構(gòu)67家，占轄區(qū)分支機(jī)構(gòu)總量的23%，同時(shí)壓降兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)90家。

可見(jiàn)，強(qiáng)監(jiān)管疊加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，正倒逼大批保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)加速淘汰出局。

綜上不難看出，盡管我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已超2萬(wàn)家之多，但發(fā)展水平、質(zhì)量卻參差不齊，如今面臨愈加艱難的生存境況，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的出路在何方？

有業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也需緊跟時(shí)代步調(diào)，及時(shí)轉(zhuǎn)變粗放式發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，向?qū)I(yè)化、精細(xì)化路徑轉(zhuǎn)型。

黑龍江監(jiān)管局黨委書記、局長(zhǎng)王柱也曾撰文表示，要提升專業(yè)中介的整體服務(wù)水平，包括鼓勵(lì)拓展服務(wù)范圍，如引導(dǎo)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從單一代銷向產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、理賠、再保險(xiǎn)合同協(xié)商等領(lǐng)域拓展綜合多元服務(wù)；引導(dǎo)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)建立扁平化營(yíng)銷人員組織和激勵(lì)體系；支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)對(duì)代理、經(jīng)紀(jì)、公估、風(fēng)險(xiǎn)咨詢等業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。

同時(shí)，加大改革開(kāi)放力度，利用當(dāng)前擴(kuò)大保險(xiǎn)中介對(duì)外資開(kāi)放的政策，吸收外資中介在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控和專業(yè)服務(wù)能力培育等領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，刺激喚起我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在動(dòng)力。

此外，為解決“小散亂差”形象，監(jiān)管也鼓勵(lì)市場(chǎng)發(fā)展新模式、新業(yè)務(wù)等，構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

如今年8月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)的《支持和規(guī)范管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案（征求意見(jiàn)稿）》中就指出，擬規(guī)范有序開(kāi)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)；深圳銀保監(jiān)局在下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》中也明確，將培育一批高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)中介公司，形成可供借鑒的高水平改革成果。

值得一提的是，近兩年來(lái)，有著用戶流量、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、新能源車企、醫(yī)療健康平臺(tái)等，也通過(guò)布局保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

例如，近期螞蟻保就發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個(gè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)“星云1”，并向所合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，借助星云平臺(tái)，險(xiǎn)企可以在螞蟻保上實(shí)現(xiàn)全流程在線化、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。這樣的開(kāi)放業(yè)務(wù)，于險(xiǎn)企而言可以更好提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)，于螞蟻保而言，亦可達(dá)到拓展B端客戶資源、提升C端服務(wù)能力的雙贏效果。目前，除了中小險(xiǎn)企外，保險(xiǎn)大廠國(guó)壽也已入駐，并推出了首款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

由此可見(jiàn)，盡管當(dāng)下發(fā)展情況于中小專業(yè)保險(xiǎn)中介而言是一次大洗禮，但通過(guò)監(jiān)管的有效規(guī)范和引導(dǎo)，以及市場(chǎng)化的優(yōu)勝劣汰，一些有差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或?qū)⒚摲f而出。